郵儲銀行如何用好網(wǎng)點資源

　　本報記者徐思佳

　　發(fā)展小額信貸成為現(xiàn)實選擇

　　有消息稱，中國郵政儲蓄銀行將于近日掛牌成立。

　　香港文匯報報道稱，國家有關(guān)部門官員在一個研討會上指出，郵政儲蓄銀行主要從事對個人的存貸款、保險及其他特殊業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營對企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。國家將制定完善的法規(guī)來規(guī)范郵政儲蓄銀行的一切行為。中國人民銀行將對其實行監(jiān)控、監(jiān)管和監(jiān)督。

　　千呼萬喚始出來

　　事實上，在1997年中央經(jīng)濟工作會議上，央行首次提出通過組建郵政儲蓄銀行來解決轉(zhuǎn)存政策所帶來的各類問題。但是，由于種種原因，該方案最終被擱淺。到了1999年，國務(wù)院和人民銀行明確批復(fù)表示同意郵政儲蓄銀行成立，只等掛牌。但涉及的方方面面利益錯綜復(fù)雜，這一改革模式一直沒有下文。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，中國郵政儲蓄銀行的成立面臨兩難———國家郵政總局依靠郵政儲蓄生存，如果郵政儲蓄獨立，國家郵政總局將面臨巨額虧損；同時，郵政儲蓄又是依托國家郵政總局的網(wǎng)點而生存，雖然郵政儲蓄能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，可一旦從國家郵政總局獨立出來，將不能利用郵政網(wǎng)點，這將會相應(yīng)地增加郵政儲蓄的運營成本，新成立的郵政儲蓄銀行必將面臨虧損。

　　進入2005年，中國的金融體制改革步入了攻堅階段。

　　2005年9月下旬，中國銀監(jiān)會主席劉明康在出席全國郵政局長座談會時進一步指出，要加快并做好郵政儲蓄銀行的組建工作。

　　與此同時，國家郵政總局局長劉安東在全國郵政局長座談會時也強調(diào)指出，7月20日國務(wù)院出臺的《郵政體制改革方案》的核心是“一分開、兩改革、四項措施”，其中“兩改革”就是就是改革郵政主業(yè)，改革郵政儲蓄，成立中國郵政儲蓄銀行，由中國郵政集團公司控股。并表示，按照國務(wù)院郵政體制改革的總體安排和部署，郵政部門做了大量卓有成效的前期準(zhǔn)備工作，為改革的順利啟動奠

　　定了基礎(chǔ)，創(chuàng)造了條件。

　　不論從國家郵政總局還是銀行監(jiān)管系統(tǒng)傳出的種種信息都在表明，郵政儲蓄銀行化的步伐正在加速，期待已久的郵政儲蓄銀行正呼之欲出。

　　起步小額信貸

　　國家郵政總局在9月剛召開的全國郵政局長座談會上首次公布國務(wù)院《郵政體制改革方案》的實施計劃，給未來的郵政儲蓄銀行定下了基調(diào)即郵政儲蓄銀行將定位為特殊商業(yè)銀行，從發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)做起。

　　據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，到2004年6月末，郵政儲匯局存款余額突破1萬億元，居中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行及中國銀行之后，列第5位。

　　而由于郵政儲蓄只存不貸的制度安排，使得郵政儲蓄從農(nóng)村吸納了大量資金但又缺乏支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貸款機制，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，這一點早已被多方詬病。

　　進入2005年，中央有關(guān)文件中明確提出，要“采取有效辦法，引導(dǎo)縣及縣以下吸收的郵政儲蓄資金回流農(nóng)村”，并要求由人民銀行牽頭，會同財政部、銀監(jiān)會、郵政總局等部門提出實施意見。

　　此前，即在央行按照金融機構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率計付利息，規(guī)定迫使郵政儲蓄改變過去多年奉行的“只存不貸吃利差”的經(jīng)營模式后，考慮到郵政儲蓄的實際情況，郵儲資金陸續(xù)被允許進入三個領(lǐng)域：銀行間債券市場、與商業(yè)銀行辦理協(xié)議存款、購買商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)。截至2004年6月，已經(jīng)有1700億郵儲自主運用資金投入到金融市場當(dāng)中，資金主要用于對政策性銀行、農(nóng)村信用社和國內(nèi)商業(yè)銀行的協(xié)議存款，國債和金融債的承銷，以及銀行間債券交易。盡管如此，仍有剩下的8000億以上的儲蓄資金投向的問題擺在監(jiān)管者面前。

　　在這種背景下，發(fā)展小額信貸成為比較現(xiàn)實的選擇：一是能夠引導(dǎo)縣及縣以下吸收的郵政儲蓄資金回流農(nóng)村；二是能夠產(chǎn)生現(xiàn)實收益。

　　據(jù)了解，最近北京郵政系統(tǒng)已經(jīng)開始從儲匯局選拔人員進行貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)。不僅僅是在北京地區(qū)，對郵儲人員的培訓(xùn)，也開始在各地進行。一位接近國家郵政儲匯局的人士告訴記者，在總局層面，國家郵政儲匯局早已經(jīng)收集了各種小額信貸方面的理論知識和案例，并且已經(jīng)派出人員參加國內(nèi)外各種有關(guān)小額信貸的研討會、培訓(xùn)。這些培訓(xùn)顯然服務(wù)

　　于郵政儲蓄的轉(zhuǎn)型。

　　郵儲銀行在國外

　　據(jù)悉，現(xiàn)下中國郵政儲蓄系統(tǒng)擁有3．15萬家分支機構(gòu)和2．5億儲戶，規(guī)模僅次于工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行，位居第五。3萬多家郵政網(wǎng)點使中國郵政儲匯局擁有了中國最大的匯兌業(yè)務(wù)，及遍布城鄉(xiāng)的上萬億元存款余額，郵政儲匯局每年可獲利數(shù)百億元。對于依托郵政網(wǎng)絡(luò)而開展金融業(yè)務(wù)的中國郵政儲匯局來說，“網(wǎng)”的意義非同小可。

　　同樣，歐洲郵政儲蓄等金融業(yè)務(wù)的形成從一開始就是充分利用郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，建立有效的金融產(chǎn)品營銷體系。在中國郵政系統(tǒng)的分拆、改革中，如何分配、使用有效的利用這一“網(wǎng)點財富”，或許可以從國外郵政儲蓄發(fā)展模式中獲得借鑒。

　　以荷蘭郵政銀行的改革為例。1968年，荷蘭郵政銀行與郵政部門分離后，雙方仍然保持密切的合作關(guān)系，郵政銀行繼續(xù)租用郵政機構(gòu)的網(wǎng)點辦理金融業(yè)務(wù)。1993年以后，雙方為了進一步加強合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同組建了一家各占50％股份的合資公司，雙方共同建設(shè)、管理、擁有和使用網(wǎng)點。

　　荷蘭郵政在上世紀(jì)80年代公司化改革過程中，一度由于一些地區(qū)郵政網(wǎng)點收入低于成本支出，使荷蘭全國原有的2600個郵政網(wǎng)點減少到2200個。但后來，郵政部門采取聯(lián)營方式來發(fā)展網(wǎng)點業(yè)務(wù)，把郵政網(wǎng)點逐步改造成綜合的連鎖經(jīng)營零售網(wǎng)點。隨著網(wǎng)點收入的增加，原來關(guān)閉的網(wǎng)點又逐步得到恢復(fù)。荷蘭郵政部門與郵政銀行成立合資的零售網(wǎng)點經(jīng)營公司后，使郵政零售網(wǎng)點的發(fā)展更具特色。雙方成立的合資公司，實際上是一家投資物業(yè)管理公司，原有的網(wǎng)點和新建的網(wǎng)點都作為該公司的物業(yè)進行管理和經(jīng)營。郵政和銀行都是網(wǎng)點的用戶，各項業(yè)務(wù)在網(wǎng)點推出時，都要進行嚴(yán)格的核算，并按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)向網(wǎng)點經(jīng)營公司支付費用。

　　成立合資公司，共同建設(shè)、使用網(wǎng)點的辦法，荷蘭的

　　銀監(jiān)會主席劉明康曾表示，郵政儲蓄目前已發(fā)展成為我國一支重要的金融力量，有連接我國城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。那么，在我國郵政行業(yè)的改革中，如何利用整合這一寶貴的網(wǎng)點資源，也將是中國郵政未來發(fā)展的重中之重。（9C1）