銀行放軟身段 小企業貸款順了

　　審批加速、動產抵押、聯合擔保、綜合授信，上海各大商業銀行響應銀監局號召所出臺的種種新政策，有望把小企業貸款過去所面臨的諸多瓶頸各個突破。當然，讓所有政策發揮作用的前提是，建立一個由政府參與的融資體系，不讓小企業貸款流于形式。

　　文 本刊記者/佟琳

　　讓創業者欣喜的是，上海銀監局近期在解決小企業貸款困境的問題上上大動干戈。

　　業內人士笑言，在小企業貸款的問題上，銀監局已經不再是一個政策的制定者和監督者，它直接沖到了營銷第一線，在最近下發的《銀行開展小企業貸款指導意見》里，銀監會甚至幫銀行設計了營銷人員激勵措施，提倡“銀行開展小企業貸款業務實行客戶經理制，在具體管理中，實行“四只眼睛”原則，每兩位客戶經理共管一批客戶”，而且讓信貸人員的收入與績效指標掛鉤，“上不封頂”。

　　在此鼓勵下，多家

　　傳統瓶頸：審批難

　　貸款現狀：銀行門難進，提出申請后三個月才有答復

　　新業務亮點：小企業貸款獨立審批，三天內予以批復

　　此次

　　在通常的思維里，人們習慣把小企業貸款和中型企業貸款合并在一起稱為中小企業貸款。這就事實上造成有許多打著中小企業名義設計的業務產品只對中型企業開放，一些小企業、個體戶或者個人創業者貸款無門。而從信貸管理角度看，中型企業貸款管理比較接近于大型企業，小企業貸款管理有其特殊的規律和要求�！兑庖姟访鞔_指出，小企業泛指各類所有制和組織形式的小型企業及個體經營戶，并明確小企業的劃分標準參照原國家經貿委、國家統計局以及國有資產管理部門的有關規定執行。

　　華夏銀行針對不同行業為小企業劃定的標準是：工業企業從業人員在300人以下，銷售額在3000萬元以下；住宿業和餐飲業企業的從業人員在400人以下，銷售額在3000萬元以下；而零售業企業的規模更小，是從業人員在100人以下，銷售額在1000萬元以下。

　　這樣做的主要目的是根據小企業貸款業務特點，突破銀行傳統的信貸管理，從而簡化程序提高效率。華夏銀行同時做出服務效率承諾，對小企業融資開辟專用審批通道，在申請資料全部符合要求的前提下，三天內予以批復。而在過去，小企業貸款混在中型企業和大企業的貸款審批里，走同樣的審批程序，手續復雜而且緩慢。

　　工商銀行上海分行的小企業貸款同樣進行的風風火火。在該行專門成立的中小企業金融部里，營銷和審批都集中在一個部門進行，以縮短審批時間。據工商銀行上海分行中小企業金融業務部總經理沈明昌介紹，該行正在嘗試把流動資金貸款和項目貸款合并在一起操作，以后小企業的項目貸款走流動資金貸款的流程，但管理要按項目貸款管理以控制風險。如今，一筆小企業貸款從最初審批到最后發放貸款，所需要的期限大概在兩周左右。

　　民生銀行上海分行近期針對中小企業主推出的“一桶金”業務更是迅速，該行宣稱，客戶在將個人房產抵押給銀行并獲得“一桶金”授信之后，最快1到2個工作日即可拿到貸款，而手續更是簡便，獲得授信在支用貸款時，僅需要填寫一張申請表，就可以完成全部手續。

　　傳統瓶頸：“房產”抵押

　　貸款現狀：貸款局限于不動產抵押和存單質押

　　新業務亮點：動產抵押

　　小毛經營一家酒類商貿企業，業務的迅猛發展卻使他陷入了資金瓶頸。由于是合伙企業，小毛和同伴都不愿意把自己名下的房產拿出來抵押，于是申請貸款毫無頭緒。最后他找到了廣東發展銀行上海分行，利用自己手中經銷的酒換回了上千萬元的貸款，等到資金周轉過來之后，短短三個月，他就把錢還上，酒也順利提出來銷售出去。

　　“我們所能夠接受的動產都是一些容易保管和變現的物品，包括鋼材、酒類、手機等，服務對象也一般集中在商貿企業，他們可以用自己所經銷的東西獲得貸款。這些貸款的周期一般較短，大概在三個月到六個月之間。”廣東發展銀行上海分行動產監管中心王先生介紹。質押物在質押期內可循環流動，即在質押期限內質押物的總價值不低于確定的金額的前提下，可以廣發銀行認可的新質押物或保證金來置換原質押物，可采用以物換物和以保證金置換兩種置換方式，有利于企業存貨資產的資金周轉。

　　在幾乎所有銀行推出的小企業貸款中，都主要通過三種方式：一是抵押，即通過不動產抵押的方式獲得貸款，如華夏銀行規定，可接受的抵押物為商鋪、辦公樓、非自住商品住房、廠房等，廠房的抵押率不超過45%，其他抵押房產的抵押率不超過65%。；二是質押，華夏銀行可接受的質押物為銀行、保險機構的股權、標準倉單、可變現的保險單，質押率不超過70%；三是擔保。主要為政府背景的一些擔保公司提供保函，如上海銀行。

　　但現實的情況是，大多數需要申請貸款的小企業沒有合適的房產或地產�！霸谖覀兯�接觸的客戶中，90%的中小企業在申請貸款時遭到拒絕，被拒絕的主要原因是沒有不動產抵押或者質押物。事實上，自從我們上海中小企業信息庫成立一年來，我們甚至沒有申請到一筆小企業貸款�！鄙虾Ｊ行∑髽I服務中心信息庫致力于銀行和中小企業的溝通，并力圖幫助有潛力的中小企業從銀行獲得貸款，但其執行主任馬海湧坦言，他們有些力不從心。

　　傳統瓶頸：擔保難

　　貸款現狀：擔保費用高，尋保無門

　　新業務亮點：嘗試企業擔保

　　入駐逸仙鋼材市場的零售小企業在貸款方面要幸運的多。他們采取企業聯保的形式，通過逸仙鋼材市場與上海銀行合作申請無抵押貸款，截至2005年6月底，上海銀行累計為入駐企業提供貸款3.4億元、簽發銀票22億元。同樣興奮的還有上海銀行，因為在這筆聯保中，尚未發生一筆逾期或墊款，企業在上海銀行的日均存款達4億元以上。

　　這種在專業擔保公司之上進行的企業擔保是目前開展小企業貸款的創新方式。而在幾年前，這種方式銀行根本不敢涉足。銀行敢放的貸款大多來自專業擔保公司的擔保，這也是企業貸款可用的第三種模式。在銀行所認可的擔保機構或者政府擔保的前提下，銀行還是愿意為企業放出貸款，但在小企業貸款的實踐中，即使是這樣的擔保，獲得貸款的比例相對較少，根據工商銀行上海分行透出的數據，通過專業公司擔保獲得的中小企業貸款只占到了15%。

　　而且這種融資只能在銀行認可的擔保公司進行，從而大大限制了企業的選擇空間。而融資成本過高也是擔保業務難以開展的主要原因。工商銀行上海分行企業金融部總經理沈明昌說，通過擔保公司融資的成本一般在10%—11%�！斑@種融資成本給小企業帶來巨大的財務壓力，在一些競爭性行業，投資所得的利潤率有的還達不到這樣的水平。這就很可能給銀行造成新的壞賬�！毙∑髽I服務中心信息庫執行主任馬海湧說。

　　同樣做出嘗試的還有工商銀行上海分行。某市政工程公司最近以一種特殊的方式取得了1000萬元的企業貸款，它的上游企業某大型集團愿意為它提供擔保，從而使得它在沒有任何抵質押的前提下獲得了這筆貸款�！八�的企業財務報表未經審計，財務管理欠規范，很難滿足傳統的法人客戶辦理信貸業務的有關要求，但由于該企業銷售經營業績較好，我們利用一周左右的時間較快地完成了該企業的建信、評級、授信等各項工作，使該筆貸款得以順利發放�！鄙蛎鞑�坦言，這是他們嘗試著發出的第一筆無抵質押、無擔保公司的貸款，而這也正是他們業務創新的開始。

　　傳統瓶頸：企業信用和個人信用分離

　　貸款現狀：新企業評級低，企業貸款難申請

　　新業務亮點：小企業授信和個人授信相結合

　　章沁去年辭職注冊了一家軟件公司，如今新技術的引進需要大量流動資金。她找到了銀行，但銀行在對企業進行審核之后，表示她的企業評級太低，不符合小企業貸款條件，愛莫能助。章沁向記者咨詢，她只有父母送給她的一套位于市中心的房產，不知能否解燃眉之急。

　　在民生銀行上海分行那里，章沁的咨詢得到了肯定的答復。該行新近推出的“一桶金”業務，就允許小企業主以自然人名義申請經營貸款、通過個人貸款的方式向小企業提供融資服務。而華夏銀行上海分行的華夏卡個人自助貸款也有同樣的功效。其規定，對單一借款人，個人綜合消費貸款(包括出國消費貸款)授信額度最高不超過100萬元，個體工商戶借款授信額度最高不超過300萬元，自助貸款起貸金額為2000元。貸款期限最長不超過1年。貸款分為半年、一年兩個期限檔次。貸款實行按季結算，到期還本的還款方式。

　　在中國銀行上海分行，凡是符合一定貸款條件、能夠提供中國銀行認可的擔保方式的個人、個體工商戶、個人獨資企業等均可申請投資經營貸款，可以貸到最高700萬元，最長5年的款項，其中項目投資貸款就突出了創業投資的特點，客戶可按月或按季償還本息；而個人短期周轉貸款適合客戶短期的周轉資金需求，體現了助業經營的特點，優質客戶還可在一次核定的授信額度內，循環使用貸款。

　　在章沁的問題里，涉及到企業評級。企業評級是銀行發放貸款的通行程序。銀行以自己的一套評級體系，根據企業的財務狀況、生產規模等來評價企業的還款能力，從而得出他們可以獲得貸款的額度，而AAA、AA、BBB是發放貸款的最低標準。

　　現實的情況是，大多小企業、私營企業或者個體創業者并沒有這么正規的財務觀念，他們甚至沒有一張像樣的財務報表，會計、出納也是家人為之，根本不可能達到銀行的評級標準。如此，他們被毫不留情地拒之門外。

　　好在，銀行已經認識到，由于小企業大多為個體或私營企業，因此企業和個人就不可避免地聯系在一起。在具體的貸款實踐中，大多小企業主就采取了利用個人房產或財產來進行抵質押獲得貸款的做法。

　　以個人名義申請小企業貸款，把個人信用增加到企業信用中去，解了小企業貸款的燃眉之急。來自上海資信有限公司個人征信部的消息說，該公司正在著手將中小企業法人代表的信用與個人信用結合起來做征信評估，其理由是中小企業的法人代表的信用與其個人信用有著很強的關聯性。同時上海銀行等一些銀行在內部開展對中小企業的信用評級時，也把中小企業法人代表信用與其個人信用置于一個高度統一的評估體系中。

　　更值得期待的是，從中型、大型企業抽身出來的小企業貸款越來越多和個人貸款融合在一起，其貸款期限、還款方式也有望獲得突破�！兑庖姟芬幎ㄐ∑髽I貸款可以“視需要，可采取分期定額、分期利隨本清、靈活地附加必要寬限期(期內只付息不還本)等還款方式，靈活地滿足小企業借款人需求”。而采用融資授信的方式獲得的貸款正在朝這個方向努力，客戶在通過銀行最高額抵押方式一次辦理抵押手續后，在授信期間可以充分利用該業務品種隨借隨還的特點，合理地安排用款計劃，從而有效降低利息支出。而采取最高額抵押，客戶只需支付一次抵押費用，因此在相關費用上可節省不少。

　　擔心小企業貸款仍流于形式

　　盡管吸引小企業貸款的招數多多，但仍有業內人士擔心，這些招數在實際操作中可能流于形式，真正體現到小企業身上的利益并不是很大。

　　一位不愿意透露姓名的銀行支行行長告訴記者，“大家都知道小企業貸款市場大，而且也的確有這么多措施出臺，但真正是否放款，怎樣放款，我們還在觀望�！碑吘�，小企業尤其是創業型企業在未來經營過程中有許多未知風險，銀行一旦放開貸款條件，所帶來的風險誰也無法回避。

　　而政府的參與在整個小企業貸款融資體系中起到關鍵作用。據悉，在浙江，已經建立小企業貸款補償基金，對商業銀行小企業新增貸款，政府給予一定比例的補償，目前上海各大商業銀行已經在向政府提議建立此種鼓勵模式。同時，上海銀行還建議，建立市區兩級擔保機構的補充機制，允許一定比例壞賬，各區對擔保機構的考核應“算大帳”，即擔保貸款為所在區創造的稅收和就業機會，而不僅僅考慮單一的代償指標。