銀行中間業務賠錢賺吆喝

　　賠錢的買賣誰會做？素來精明的銀行卻一頭鉆進去不能自拔。銀監會副主席唐雙寧近日在“商業銀行中間業務發展論壇”上直斥商業銀行中間業務發展中所存在的非理性、低層次競爭。他指出，“隨著中間業務日益成為各商業銀行競爭的重要領域，各行為了占市場、上規模，紛紛采取降低收費標準、不收費甚至倒貼的做法，你高我低，你低我免，你免我倒貼，嚴重威脅著中間業務市場的發育，其最直接的后果是中間業務量與收入不成比例，銀行賺了熱鬧賠了錢。”

　　銀行有苦難言

　　隨著傳統存貸利差在銀行收益中所占比重逐漸縮小，中間業務勢必成為新的利潤增長點。對于這一大勢所趨，商業銀行并非視而不見。

　　平心而論，中間業務目前已經成為中國各商業銀行業務競爭和創新的重要領域。從2002年至2004年，境內中資商業銀行中間業務占營業收入的比重從3.8%提高到了8%左右，實現了較大跨越。

　　但是這種發展與外資銀行咄咄逼人之勢相比仍顯嚴重滯后。中國銀行行長助理諸鑫強直言：“中資銀行中間業務形成鮮明對比的是，外資銀行中間業務卻是步步走高。”

　　從數字對比來看，2004年，四大銀行中只有中國銀行的中間業務占經營凈收入比重達到14%，其他3家銀行均在10%以下。而國際上大的銀行中間業務對銀行收入的貢獻率已達到30%－70%。如花旗銀行中間業務收入占比達70%，英國巴克萊銀行更達73%左右。

　　差距并不止于此。從業務構成來看，中資銀行所開展的中間業務品種稀少，且大多集中在技術含量較低的結算、匯兌及代理收付等對盈利貢獻度較低的領域。而外資銀行所開展的中間業務類型廣泛，高附加值品類更是占據了相當大的的比重。

　　更有甚者，目前我國各商業銀行已經開展的中間業務大約有260余個品種，但是其中有相當一部分是不收費的，例如郵寄對賬單、代發工資、銀證轉賬等業務都不收費。由此，隨著銀行開辦的中間業務越來越多，所占用的場地、網絡、人力、技術資源也日益增加，銀行經營成本日漸上升。某銀行高管感慨道，“這是銀行自己捆住了自己的手腳。”

　　這位高管舉例稱，“如工商銀行代收交通罰款這一個項目，前后投入就達1億元。另外，以前銀行免費為電信代收手機費的過程中，僅一張地稅局監制的電信收費發票的成本就要0.21元。所以銀行為此掏出的補貼也是驚人的。”

　　那么銀行為什么要做這種賠錢買賣呢？

　　“從根本上來說，這還是觀念落后的體現。”該人士指出，目前中資銀行執著于存貸款業務，“中間業務不過是‘副業’，是為存貸款服務的。”他表示，相當多的商業銀行通過少收費、免費服務甚至墊付資金的方式開展中間業務，以此作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業務經營中出現惡性競爭局面，相應地使客戶對銀行收取手續費缺乏認識，慢慢形成了享受中間業務免費服務的觀念。

　　然而基層單位的聲音更多地透著無奈。“以中資銀行的資產質量，萬一出現存款大搬家的情況，怎么辦？”工行上海市分行某客戶經理反問記者。而在他看來，中資銀行偏重存貸款自有其合理性：“有了存款，不論是發放貸款還是上存人民銀行，就有利潤。”

　　除了流動性、盈利性的考量外，境內嚴格的金融管制亦為不少業內人士所提及。

　　“要發展中資銀行的中間業務，當務之急就是要改善中間業務創新的政策環境。”中國農業銀行副行長張云說。

　　遭遇定價困擾

　　一個繞不過去的話題橫亙在中間業務發展的道路上，即銀行服務如何收費。現在的情況是，由于利潤微薄，商業銀行創新動力不足，而創新動力不足，又會加劇中間產品層次低下，難以盈利。

　　對此，中央財政金融大學金融系主任史建平認為：“銀行實施收費服務是大勢所趨。各銀行憑借自身的實力、信譽和優質服務實行優質優價的收費政策，不僅有利于銀行間進行公開公平的競爭，給消費者提供更多的選擇余地，同時將促使中資銀行真正建立起科學、規范的成本效益核算機制，大大提高銀行服務水平。”

　　建行在此方面成了“第一個吃螃蟹的人”。在率先實行跨行ATM機取款收費后，該行又在今年全面推行了小額賬戶收費。對此，各種議論此起彼伏，爭論不休。

　　中國社科院研究員何帆研究員出言謹慎：商業銀行應廣泛調查和了解社會對中間業務的需求，以及不同中間業務品種所依托的消費群，從而有針對性地開展相關業務。惟有如此，高質量的服務才會吸引優良的客戶群，最終帶來高效益。

　　這其實還是一個性價比的問題。有調查顯示，80%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人

　　這種先有雞還是先有蛋式的考問，實則反映出問題的關鍵并不在于收不收費，而在于如何收費。

　　但這恰恰是中資銀行的軟肋。國務院發展研究中心金融所副主任巴曙松認為，隨著中國金融體制改革的迅速深化，當監管機構逐步把定價權轉移到金融機構手中時，不同領域的金融機構幾乎同時遭遇了“定價困境”。“缺乏足夠的數據、足夠的經驗、足夠的激勵約束、足夠的投入，金融機構很難準確定價”。

　　形勢迫人。中行行助諸鑫強說，外資銀行不僅在保險代理上加強戰略配置，還對QFII的新增額度發放有著更大的期盼。此外，另有消息稱，新的

　　“（差距）取決于我們金融業務發展的水平和程度”，銀監會政策法規部副主任李伏安認為，“目前的瓶頸是銀行沒有一個有效的激勵機制，去刺激銀行主動設計老百姓需要的產品。”他進一步建議說，銀行可以做大量調查，以最有效的方式確定成本，設計相應的服務產品和價格。“如果老百姓能夠歡迎，這個市場能夠做起來的話，銀行收費也會逐步增加，從而慢慢地向國際上一些大銀行看齊。”

　　作者：本報記者　衛容之