銀行職業(yè)經(jīng)理人的角色定位

   張劍輝

　　把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改造成為股份制商業(yè)銀行，銀行行長(zhǎng)就要從政府官員轉(zhuǎn)變?yōu)槁殬I(yè)經(jīng)理人，這既是一次驚險(xiǎn)跳躍，也是一次痛苦蛻變。面對(duì)這一社會(huì)變革，每一位行長(zhǎng)必須回答，我是從哪里來(lái)，要到哪里去，現(xiàn)在在哪里，從而實(shí)現(xiàn)角色的轉(zhuǎn)變。

　　一、由主人轉(zhuǎn)變?yōu)槠腿?

　　過(guò)去國(guó)有經(jīng)濟(jì)之所以搞不好，一方面人人都說(shuō)是企業(yè)的主人，但誰(shuí)也不真正向“自己”財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)；另一方面，說(shuō)是企業(yè)主人的成為了仆人，說(shuō)是仆人的反而成了主人，主仆顛倒。股份制商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)，就是一種產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)任明確的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，即就是股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層之間，互相獨(dú)立和相互制衡的一種組織結(jié)構(gòu)。在這種公司制度中，銀行行長(zhǎng)就成為專(zhuān)門(mén)從事經(jīng)營(yíng)管理的職業(yè)經(jīng)理人，由所有者變成了經(jīng)營(yíng)者、由老板變成了打工仔、由主人變成了仆人。

　　首先，股東、董事、高管人員之間的關(guān)系，是公司所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離后委托—代理的關(guān)系。股東把個(gè)人財(cái)產(chǎn)所有權(quán)委托給董事會(huì)管理，董事會(huì)代理股東行使公司法人財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；董事會(huì)把公司財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)委托給高管人員，高管人員代理董事會(huì)行使公司財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)。因此，董事長(zhǎng)與行長(zhǎng)之間的關(guān)系，是公司所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系，銀行行長(zhǎng)是專(zhuān)門(mén)的管理者。

　　其次，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管人員之間的關(guān)系，是公司決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)制衡的關(guān)系。董事會(huì)作決策向股東大會(huì)負(fù)責(zé)，高管人員執(zhí)行決策向董事會(huì)負(fù)責(zé)，監(jiān)事會(huì)對(duì)董事會(huì)的決策和高管人員的執(zhí)行進(jìn)行監(jiān)督向股東大會(huì)負(fù)責(zé)，股東大會(huì)是公司法人治理中最高權(quán)力的機(jī)構(gòu)，銀行行長(zhǎng)是經(jīng)營(yíng)決策的執(zhí)行者。

　　股東利益高于一切，這是股份經(jīng)濟(jì)的鐵律，職業(yè)經(jīng)理人必須擺正自己的位子，牢牢地樹(shù)立股東至上的觀(guān)念，牢牢地樹(shù)立為股東打工的意識(shí)。銀行行長(zhǎng)由主人變成仆人，就要忠誠(chéng)主人、服務(wù)主人、回報(bào)主人，盡心、盡力、盡責(zé)做一個(gè)主人的好管家。

　　在我國(guó)股份制商業(yè)銀行改造中，董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)是單獨(dú)設(shè)立的，但行長(zhǎng)一般進(jìn)入董事會(huì)，兼任副董事長(zhǎng)，參與公司的決策。這樣，作為職業(yè)經(jīng)理人，銀行行長(zhǎng)應(yīng)清楚自己哪些工作是董事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)者職能，哪些工作是高管人員的管理者職能，不能主次不分，忘記了自己應(yīng)扮演的角色。

　　管理者不同于領(lǐng)導(dǎo)者。

　　●一個(gè)是做正確的事，一個(gè)是正確的做事；

　　●一個(gè)是方向，一個(gè)是方法；

　　●一個(gè)是戰(zhàn)略，一個(gè)是戰(zhàn)術(shù)；

　　●一個(gè)是管人，一個(gè)是管事；

　　●一個(gè)是激勵(lì)，一個(gè)是控制；

　　●一個(gè)是先知先覺(jué)，一個(gè)是后知后覺(jué)；

　　●一個(gè)是面向未來(lái)，一個(gè)是面向現(xiàn)在；

　　●一個(gè)是追求效果，一個(gè)是追求效率；

　　…………。

　　那么，是什么神奇的力量使職業(yè)經(jīng)理人把別人財(cái)產(chǎn)當(dāng)作自己財(cái)產(chǎn)去經(jīng)營(yíng)？這就是公司制度的魅力所在—人力資本化。在股份公司，股東投入的是財(cái)務(wù)資本，高管投入的是人力資本，職業(yè)經(jīng)理人只有使財(cái)務(wù)資本增值，才能實(shí)現(xiàn)自己人力資本增值；只有首先經(jīng)營(yíng)好企業(yè)，然后才能經(jīng)營(yíng)好自己。高管與股東不是對(duì)手，而是親密的合作伙伴。也就是這種機(jī)制，保證了“仆人”對(duì)“主人”的忠誠(chéng)和盡責(zé)。

　　這次銀行股份制改造，是銀行體制的一次深度變革，即它不是體制的“改良”，而是體制的“改變”。因此，銀行股份制改造既要“形似”，又要“神似”；既要加強(qiáng)“硬件”建設(shè)，又要加強(qiáng)“軟件”建設(shè)，選拔培養(yǎng)一批數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)精良、進(jìn)退有序的職業(yè)銀行家隊(duì)伍，比以往任何時(shí)候都顯得尤為重要和緊迫。

　　做好這方面工作要從兩方面入手：

　　一是要“輸血”，打破銀行高管人員一潭死水、近親繁殖、自我封閉、死氣沉沉的狀況，打通銀行之間、行業(yè)之間、國(guó)內(nèi)外之間的人才通道，從國(guó)際上、外資企業(yè)、股份制銀行引進(jìn)一批高管人員。

　　二是要“造血”，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)要求、引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、加強(qiáng)人才培訓(xùn)，把現(xiàn)有的合格高管人員培訓(xùn)培養(yǎng)成為職業(yè)化的銀行家，給這支隊(duì)伍注入生機(jī)活力。

　　不換觀(guān)念就換人，不換人就換觀(guān)念，除此之外，我們別無(wú)選擇。

　　二、由官員轉(zhuǎn)變?yōu)槁殕T

　　1.銀行不是機(jī)關(guān)是企業(yè)

　　四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，從她母體脫胎出來(lái)，一開(kāi)始擔(dān)負(fù)的就是

　　銀行是以盈利為目的的企業(yè)，而不是政府的行政機(jī)關(guān)，認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)是一個(gè)歷史的前步。但銀行行長(zhǎng)僅認(rèn)識(shí)銀行是企業(yè)還不夠，還必須認(rèn)識(shí)到銀行是一個(gè)特殊企業(yè)，不但要把銀行與政府機(jī)關(guān)區(qū)分開(kāi)來(lái)，還要把銀行與工商企業(yè)區(qū)分開(kāi)來(lái)，這樣才能把銀行辦成真正的銀行。

　　其一，銀行經(jīng)營(yíng)的是資金，工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是實(shí)物，一種是虛擬經(jīng)濟(jì)，一種是實(shí)物經(jīng)濟(jì)。資金是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血液，銀行是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的樞紐，牽一發(fā)動(dòng)全身，金融危機(jī)必然引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)乃至政治危機(jī)。因此，任何國(guó)家，進(jìn)入銀行的門(mén)檻最高、對(duì)銀行的監(jiān)管最嚴(yán)、對(duì)高管人員的要求最高。

　　其二，銀行是高負(fù)債企業(yè)，經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)的是信譽(yù)。銀行的安全性、盈利性和流動(dòng)性，安全性是首先要考慮的。銀行發(fā)放貸款，貸與不貸、貸多貸少以及如何貸，如果連安全性都談不上，就更談不上盈利性。另外，無(wú)限風(fēng)光在險(xiǎn)峰、高盈利帶來(lái)的是高風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行不是投資銀行，他選擇的只能是他能承擔(dān)的適度風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行是審慎、穩(wěn)健、透明的企業(yè)。

　　由此可見(jiàn)，一個(gè)合格的職業(yè)銀行家，最基本條件是：

　　——合規(guī)；

　　——穩(wěn)健；

　　——誠(chéng)信。

　　選擇銀行行長(zhǎng)，好人比能人更重要。

　　2.行長(zhǎng)不是官員是職員

　　據(jù)報(bào)道，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改造試點(diǎn)行之一的中國(guó)銀行宣布，從2004年下半年開(kāi)始，取消行長(zhǎng)、處長(zhǎng)、科長(zhǎng)等官員稱(chēng)謂，取而代之的是總裁、經(jīng)理、職員等經(jīng)理人頭銜。這不僅僅是一次稱(chēng)謂的變革，在稱(chēng)謂變革后面，反映了我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際接軌步伐的加快。

　　“學(xué)而優(yōu)則仕”，是中國(guó)古代知識(shí)分子所崇拜的金科玉律；“修身、齊家、治國(guó)、平天下”，是中國(guó)古代知識(shí)分子傾其一生所追求的人生目標(biāo)。因此，在中國(guó)人心目中，衡量一個(gè)人成不成功，就看他(她)是當(dāng)上了官。搞政治走“仕途”，搞經(jīng)濟(jì)也走“仕途”，政治與經(jīng)濟(jì)的交易與雜交，就產(chǎn)生了“官場(chǎng)”如“商場(chǎng)”，“商場(chǎng)”如“官場(chǎng)”，“官”“商”不分的怪胎。高高在上、盛氣凌人、獨(dú)斷專(zhuān)行；拍腦袋決策、拍胸脯辦事、拍屁股走人，這種政客作風(fēng)、官商作風(fēng)和家長(zhǎng)作風(fēng)，嚴(yán)重室息了國(guó)有經(jīng)濟(jì)的生命力和創(chuàng)造力。銀行股份制改造，銀行行長(zhǎng)首先要做的就是取下“官”帽子，放下“官”架子，端掉“官”椅子，由一個(gè)“政治人”變成一個(gè)“經(jīng)濟(jì)人”。

　　銀行行長(zhǎng)身份轉(zhuǎn)變后，也就要由搞政治變?yōu)楦憬?jīng)濟(jì)、由宏觀(guān)調(diào)控變?yōu)槲⒂^(guān)經(jīng)營(yíng)、由向上負(fù)責(zé)變?yōu)橄蛳仑?fù)責(zé)、由政府任命變?yōu)槭袌?chǎng)選拔、由行政命令變?yōu)閰f(xié)商溝通、由追求級(jí)別變?yōu)樽非笫聵I(yè)。什么時(shí)侯中國(guó)銀行家沒(méi)有“官氣”了，什么時(shí)侯中國(guó)職業(yè)經(jīng)理人就真正形成了。

　　在公司企業(yè)，銀行行長(zhǎng)也是銀行的高級(jí)職員，過(guò)去行長(zhǎng)與員工之間的“官”與“民”的關(guān)系就已不履存在，行長(zhǎng)也是“老板”聘請(qǐng)的打工仔。樹(shù)立平民意識(shí)，從天上回到人間，回歸職業(yè)的本性，是銀行家應(yīng)有的職業(yè)品德和風(fēng)范。

　　3.管理不是職務(wù)是職業(yè)

　　長(zhǎng)期來(lái)，在人們心目中，當(dāng)上銀行行長(zhǎng)，就是走入了人生仕途，“視”行長(zhǎng)為一種職務(wù)、為一種權(quán)力、為一種成果，并把它作為一種“榮譽(yù)”，一種“福利”、一種“禮品”，獎(jiǎng)給成功人士。

　　計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，行長(zhǎng)一般來(lái)源是：

　　●政府任命的官員；

　　●復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人；

　　●優(yōu)秀共產(chǎn)黨員；

　　●見(jiàn)義勇為的英雄；

　　●勞動(dòng)模范；

　　●技術(shù)專(zhuān)家；

　　●業(yè)務(wù)能手；

　　●碩士、博士；

　　……。

　　很顯然，這不是把銀行當(dāng)作企業(yè)，不是把行長(zhǎng)當(dāng)作崗位，不是把管理當(dāng)作職業(yè)。事實(shí)上“好人”不一定是“好官”，“專(zhuān)家”不一定是“管家”。管理工作是一項(xiàng)素質(zhì)、技能、規(guī)范要求十分高的職業(yè)，銀行家更要求有修養(yǎng)、有文化、有品位。

　　管理工作由一種“職能”轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N“職業(yè)”，是現(xiàn)代公司企業(yè)的產(chǎn)物。

　　●個(gè)體經(jīng)濟(jì)，勞動(dòng)者既是體力勞動(dòng)者，又是腦力勞動(dòng)者，生產(chǎn)活動(dòng)是自己指揮自己；

　　●私人經(jīng)濟(jì)，老板既是財(cái)產(chǎn)所有者，又是財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，創(chuàng)業(yè)家、資本家、企業(yè)家融為一體；

　　●股份經(jīng)濟(jì)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，“老板”就不再?gòu)氖陆?jīng)營(yíng)管理了，就產(chǎn)生了專(zhuān)門(mén)從事經(jīng)營(yíng)管理的職業(yè)經(jīng)理人。并且，有了職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)后，生產(chǎn)的社會(huì)化、國(guó)際化、復(fù)雜化，家族企業(yè)也開(kāi)始聘請(qǐng)職業(yè)經(jīng)理人。

　　可見(jiàn)，管理是一種職業(yè)，銀行行長(zhǎng)由政府官員變?yōu)槁殬I(yè)經(jīng)理后，就要談化職務(wù)意識(shí)、權(quán)力意識(shí)，強(qiáng)化職業(yè)意識(shí)、職場(chǎng)意識(shí)，提高職業(yè)水平。

　　培養(yǎng)造就一大批優(yōu)秀的中國(guó)職業(yè)銀行家隊(duì)伍，須加快三方面建設(shè)：

　　第一，要加快銀行家職業(yè)化的建設(shè)。中國(guó)管理不缺專(zhuān)業(yè)化，缺的是職業(yè)化。銀行公司化改造，首先要改造銀行行長(zhǎng)，讓行長(zhǎng)先入“模子”，然后才給“位子”。這個(gè)“模子”就是企業(yè)文化、行為準(zhǔn)則、職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。每個(gè)行長(zhǎng)必須從頭(知識(shí)、觀(guān)念、態(tài)度)到腳(技能、經(jīng)驗(yàn)、行為)，從內(nèi)(熱情、激情、豪情)到外(禮儀、禮貌、禮節(jié))，都必須按職業(yè)經(jīng)理人的標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)重新塑造自己的形象。

　　第二，要加快銀行家市場(chǎng)化的建設(shè)。首先，銀行家進(jìn)入要市場(chǎng)化，做到公平、公正、公開(kāi)，采取內(nèi)部選拔、公開(kāi)招聘、人才市場(chǎng)、獵頭公司多種方式；其次，銀行家資質(zhì)要市場(chǎng)化，資格認(rèn)定、市場(chǎng)準(zhǔn)入、行業(yè)管理要規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，做到持證上崗、崗位匹配、人事相宜；再次，銀行家薪酬要市場(chǎng)化，經(jīng)理人年薪要反映人力資本價(jià)值的要求，以學(xué)歷、資歷、績(jī)效為依據(jù)；最后，銀行家退出要市場(chǎng)化，以成敗論英雄，以績(jī)效論英雄，加強(qiáng)監(jiān)督，科學(xué)考評(píng)，優(yōu)勝劣汰。總之，市場(chǎng)化就是要做到銀行行長(zhǎng)職場(chǎng)能進(jìn)能出，位子能上能下，收入能高能低。

　　第三，要加快銀行家制度化的建設(shè)。它包括銀行家形成制度、監(jiān)督制度和激勵(lì)制度。銀行家形成制度，即對(duì)銀行行長(zhǎng)的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、選拔方式、行業(yè)管理的制度安排。銀行家監(jiān)督制度，即對(duì)銀行行長(zhǎng)的內(nèi)外

　　三、由自然人轉(zhuǎn)變?yōu)榻巧��?

　　我國(guó)銀行家職業(yè)化水平不高，有其深刻的歷史原因。

　　其一，中國(guó)企業(yè)未受過(guò)工業(yè)化的洗禮，沒(méi)有經(jīng)過(guò)機(jī)器大工業(yè)紀(jì)律、流程、崗位、職責(zé)以及市場(chǎng)、質(zhì)量、成本、競(jìng)爭(zhēng)的熏陶，員工缺乏最基本的職業(yè)意識(shí)。

　　其二，中國(guó)員工是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下成長(zhǎng)起來(lái)的，視國(guó)為家、視公有為我有、視工作為革命，沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)失業(yè)、下崗、淘汰的痛苦，不可能產(chǎn)生對(duì)職業(yè)珍惜、敬畏、負(fù)責(zé)的意識(shí)。

　　其三，中國(guó)經(jīng)理人沒(méi)進(jìn)行過(guò)嚴(yán)格的職業(yè)教育。中國(guó)有大學(xué)的學(xué)歷教育，有工廠(chǎng)的技術(shù)教育，但沒(méi)有規(guī)范的、系統(tǒng)的、認(rèn)真的新員工入行的職業(yè)教育。并且，我國(guó)經(jīng)理人大部分是從實(shí)踐中一步一步成長(zhǎng)起來(lái)的，搞管理是自學(xué)成才，往往是憑經(jīng)驗(yàn)辦事，認(rèn)識(shí)的局限性和思維的定勢(shì)性，管理帶有濃厚的個(gè)人色彩，使職場(chǎng)管理缺乏標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一。這樣就給人們形成一種會(huì)干就等于會(huì)管理、能人就等于賢人、事業(yè)成功就等于管理成功的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，以干代管掩蓋了銀行種種矛盾和問(wèn)題。

　　中國(guó)經(jīng)理人在尚未真正成熟起來(lái)的時(shí)候，就被歷史推上了國(guó)際化的大舞臺(tái)，就像一個(gè)尚未領(lǐng)取駕照的學(xué)車(chē)新手，還不知紅綠燈規(guī)則，也找不到公路的入口處，就開(kāi)車(chē)上路了。因此，中國(guó)經(jīng)理人是憑經(jīng)驗(yàn)辦事，靠悟性管理，沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)職業(yè)訓(xùn)練的自然人。由于經(jīng)理人對(duì)管理角色的理解、感悟不深，管理人員常常出現(xiàn)分工不明確、站位不準(zhǔn)確、跑位不精確的問(wèn)題，具體表現(xiàn)就是角色的越位、錯(cuò)位、缺位。

　　問(wèn)題一，角色越位。如足球場(chǎng)上，進(jìn)攻的隊(duì)員在禁區(qū)跑到對(duì)方隊(duì)員前面去了，跑錯(cuò)了位子。這種情況在過(guò)去管理中時(shí)有發(fā)生，管理人員不按程序、不按流程辦事，行長(zhǎng)越過(guò)處長(zhǎng)找科長(zhǎng)直接辦事，科長(zhǎng)繞過(guò)處長(zhǎng)找行長(zhǎng)直接辦事，中間環(huán)節(jié)得不到控制，管理出現(xiàn)漏洞。

　　問(wèn)題二，角色錯(cuò)位。如足球場(chǎng)上，前鋒去踢后衛(wèi)的位置，后衛(wèi)又跑去踢前鋒的位置。如一把手不好好決策，一天到晚去當(dāng)“救火隊(duì)”的隊(duì)長(zhǎng)；副手不老老實(shí)實(shí)地去干事，一天到晚對(duì)一把手的決策評(píng)頭論足，導(dǎo)致“種了人家的田，荒了自己的地”。

　　問(wèn)題三，角色缺位。如在球場(chǎng)上，守門(mén)員跑出禁區(qū)之外，留著空門(mén)，被進(jìn)攻者長(zhǎng)驅(qū)直入。其實(shí)每一個(gè)崗位都有自己的職業(yè)要求，憑興趣做事、憑愛(ài)好做事、憑情緒做事的管理者，在我們周?chē)�大有人在，在管理中出現(xiàn)有人無(wú)事做，有事無(wú)人做就不足為奇了。

　　銀行職業(yè)經(jīng)理人管理要做到不越位、不錯(cuò)位、不缺位，干什么愛(ài)什么、干什么學(xué)什么、干什么會(huì)什么、干什么像什么；站有一個(gè)站相、坐有一個(gè)坐相、舉手投足、一言一行、一舉一動(dòng)都符合職業(yè)要求，最根本的就是要由自然人轉(zhuǎn)變?yōu)榻巧�人�?

　　要當(dāng)好一個(gè)銀行職業(yè)經(jīng)理人其實(shí)很容易，只要我們能夠克服管理的隨意性、情緒化，多一些規(guī)則性、流程性的東西，像演員一樣去扮演角色：不是把角色變成你自己，而是把你自己融入角色之中，那么，你就是一個(gè)成功的職業(yè)經(jīng)理人。

　　自然人與角色人的區(qū)別是：

　　(1)自然人是人治，角色人是法治。自然人是隨意管理、隨性管理、隨機(jī)管理，計(jì)劃趕不上變化，帶有嚴(yán)重的主觀(guān)主義和機(jī)會(huì)主義。角色人是按程序辦事、按流程辦事、按制度辦法，計(jì)劃在先行動(dòng)在后，一切從實(shí)際出發(fā)。自然人要的是一個(gè)好領(lǐng)導(dǎo)，角色人要的是一個(gè)好制度。

　　(2)自然人重感性，角色人重理性。在自然人的管理中，主要受他的興趣、愛(ài)好、情緒的影響；既把家庭里的情緒帶到工作中去，也把工作中的情緒帶到家庭中來(lái)，個(gè)人行為變?yōu)榱私M織行為。角色人的管理，他要按崗位、按責(zé)任、按職業(yè)的要求去思考、去行動(dòng)、去表演，嚴(yán)格的把工作與家庭分開(kāi)，組織行為是制度行為。

　　(3)自然人忠于老板，角色人忠于職業(yè)。自然人崇拜權(quán)力，老板比工作重要，屈服權(quán)力壓力可能做任何事；憑義氣辦事，隨意跳巢，有工作而無(wú)職業(yè)，沒(méi)有職業(yè)的敬意感和敬畏感。角色人崇拜權(quán)威，忠于職業(yè)比老板更重要，能堅(jiān)持操守而犧牲工作；換工作不如換心境，象信仰上帝一樣信仰職業(yè)，職業(yè)就是人的生命。

　　一個(gè)合格的銀行行長(zhǎng)應(yīng)是：

　　一個(gè)合格的經(jīng)理人；

　　一個(gè)合格的職業(yè)人；

　　一個(gè)合格的角色人。

　　(作者系中國(guó)工商銀行長(zhǎng)春金融研修學(xué)院副院長(zhǎng))