滬上銀行總動員 爭搶優秀“小企業”

　　“要是沒有銀行的支持，我不會有今天的發展！”上海安信地板有限公司董事長盧偉光至今還記得，2002年年底，在幾乎無抵押的情況下，交行上海分行貸了900萬元給當時還是地板行業“小角色”的安信地板。幾乎誰都沒有預料到，靠著銀行的貸款支持，安信地板在最近三年資產規模擴張了15倍，從創業初資金僅30萬元的一家小企業，發展到在巴西、俄羅斯擁有原料森林，今年的銷售額將達10個億的地板行業的“大鱷”。

　　今年7月28日，中國銀監會發布了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，銀監會的政策指向非常清晰，要求國內銀行改變慣有的“傍大款、壘大戶、過獨木橋”的貸款思路，去尋找、支持和培育“成長空間廣闊、金融需求豐富、貸款總量需求巨大”的無數個像安信地板一樣的小企業。

　　在

　　工行小企業貸款“新政”

　　“今年1月份，上海分行成立了專門的中小企業貸款金融業務部，這不但在滬上四大國有銀行是第一家，在工行系統內也是領先的。”工行上海分行中小企業貸款金融業務部總經理沈明昌告訴記者，現在已經到了大銀行必須放下架子重視小企業的時候了。

　　目前，上海工行從分行到支行已經做到了上下一條線的中小企業信貸框架。除了專門的部門、營銷人員、貸款品種、考核激勵機制外，在制度和流程上也邁出了很大的步子。在貸款金額上，以前中小企業的流動資金貸款最高不超過500萬元，最多不超過1年，現在改為最高可貸到500萬元到3000萬元，期限也延長到1至3年；在貸款流程上，500萬元以下的貸款，支行不用上報分行審批；在貸款評分上，小企業在貸款數據采集、信息量上進行簡化，力求快進快出。

　　“小企業貸款的風險比大企業高，但小企業貸款的利息收益也比大企業高。”據沈明昌介紹，為了鼓勵小企業信貸員的積極性，上海工行在業績考核上堅持“正向激勵”為主，“我們楊浦支行有個負責小企業貸款的信貸員，僅今年第二季度就拿了2萬元績效獎金�！�

　　該行的小企業貸款“新政”效果幾乎立竿見影。到8月份，中小企業貸款比年初凈增28個億，而去年全年的貸款余額才24.4個億。沈明昌很有信心地向記者表示，未來三年，上海工行的中小企業貸款余額計劃是做到300億元。

　　上海銀行和上海農商行的“激進”

　　如果說大銀行還稍帶保守，在小企業貸款上不忘加上一個“中”（指中型企業：規模3000萬元以上，5個億以下）字，那么，上海銀行和上海農商行等中小銀行則屬于“激進派”，他們旗幟鮮明地喊出了就是要做小型企業、微型企業“娘家人”的口號。

　　上海銀行公司金融部總經理顧建忠告訴記者，上海銀行小企業貸款的品種，囊括了小企業發展的各個階段。從幾萬元一筆的個人“開業貸款”到上千萬的“收購兼并專項貸款”一應俱全。上海永樂家電上海銀行一手培養的“小巨人”，其在創業之初的資本不足100萬元，現在授信額度已達到數億元。

　　剛剛由上海農信社改制而成的上海農村商業銀行也將小型和微型企業客戶鎖定為目標客戶。上海農商行目前有小企業客戶為15萬戶，占到全行基本賬戶開戶總數的80％。特別是貸款金額在50萬元以下的公司貸款客戶數超過了2300戶，貸款余額近4.4億元，戶均余額約19萬元。

　　上海農商行行長助理吳國華告訴記者，上海農商行現在對微小企業貸款非常有興趣，正在努力學習和借鑒國外的先進經驗：“在孟加拉國，有銀行專門貸款給近乎赤貧的鄉村婦女，這在國內的銀行幾乎不可相象。但事實卻是，這些貸款做得非常成功，不良率幾乎為零。”

　　虎視眈眈的外資銀行

　　當國內的銀行在小企業貸款上剛剛覺醒的時候，外資銀行則早就開始了排兵布陣。

　　渣打銀行在中小企業貸款的“耕耘”相當具有代表性。渣打銀行在中國的10家分行中，已有8家分行開展中小企業

　　與國內銀行相比，渣打銀行的許多做法更顯它們的老辣。與國內大多數銀行把中小企業歸為公司客戶不同，渣打銀行的中小企業業務在個人銀行業務之下；當國內銀行在企業貸款上紛紛強調抵押與擔保時，企業在渣打經過整體考核后，無需擔保即可獲得無抵押貸款；憑借其全球的網絡，渣打更是把一些率先走出國門的中小企業收入囊中。

　　渣打銀行中國區個人銀行總裁胡美霞表示，渣打中小企業業務在中國是未來重要的新的利潤增長點。渣打在中小企業的業務上，不單單是發放貸款，更強調的是資金管理、結算、企業理財、電子銀行等全方位的金融服務。

　　而另一家外資銀行在中國的成功則證明中小企業貸款不但可以做，而且完全可以做好。大股東為泰國正大集團和德國復興信貸銀行的德富泰銀行是一家中小型的外資銀行。2001年，該行在中國的不良貸款曾高達30.3％。“我們在2002年果斷實施戰略轉行，放棄其他業務，只作中小企業信貸服務。到現在我們一共做了56家的企業客戶，發放貸款資金1.2億元，到今年我們的不良貸款率為零�！钡赂惶┿y行的行長MichaelAsekew告訴記者。對于國內不少銀行在中小企業貸款品種強調貸款時必須具備抵押與擔保。胡美霞認為，擔保的費用往往會占到企業貸款成本的1％到3％，這加重了企業的貸款成本。單純依賴擔保公司還容易造成企業與銀行脫節，使銀行不能深入了解貸款企業�！爸行∑髽I貸款的關鍵是銀行建立起自己的信貸評分模型與風險控制體系，而不是依靠擔保公司和抵押品�！�

　　作者：早報記者 毛明江