銀行理財離百姓越來越近

　　在“理財”成為中國人經(jīng)濟生活中重要術(shù)語的背后，是巨大的市場需求。據(jù)國家統(tǒng)計局最新調(diào)查顯示，預(yù)計今年底，中國有13%的城市家庭步入年收入4萬元左右的中產(chǎn)階層，到2010年這一比例將達到25%。自去年以來，各家商業(yè)銀行推出了形式多樣的理財產(chǎn)品，滿足了部分百姓理財需要。雖然還存在銀行投資渠道有限、專業(yè)人士缺乏、百姓認(rèn)知度低等因素，但理財產(chǎn)品已經(jīng)走進千家萬戶。

　　理財產(chǎn)品應(yīng)注重個性

　　繼光大銀行掘到人民幣

　　記者走訪了幾家商業(yè)銀行，搜集了不同版本的理財產(chǎn)品說明書，幾經(jīng)對比發(fā)現(xiàn)各家產(chǎn)品大同小異。期限多為3個月、6個月、1年，短的有7天的。從收益方面看，差異也很小，6個月預(yù)期稅后收益率為2.33%左右，1年期收益率達2.73%，最高預(yù)期收益達2.8%，收益高于同期儲蓄50個百分點。但遺憾的是，針對個人需求的個性理財產(chǎn)品不是很多�！案骷毅y行推出的理財服務(wù)，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合，投資者目前還不能享受到個性化的服務(wù)”，南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)博士季興旺認(rèn)為，現(xiàn)階段出于對風(fēng)險以及百姓接受程度的考慮，各家銀行理財產(chǎn)品的個性不是很強，同質(zhì)化現(xiàn)象也很突出。

　　“出現(xiàn)這種局面和銀行分業(yè)經(jīng)營有關(guān)”，季興旺分析說，我國對金融機構(gòu)仍然實行分業(yè)經(jīng)營，銀行不能從事證券、保險業(yè)務(wù)，在投資渠道上受到種種限制，無法設(shè)計出行業(yè)跨度較大的理財品種。更主要的是，百姓的理財意識還不強，絕大多數(shù)居民仍然以儲蓄為第一理財手段，這就導(dǎo)致目前大部分理財產(chǎn)品屬于儲蓄替代型品種。再加上我國金融市場中金融工具數(shù)量有限，無外乎就是國債、央行票據(jù)等低風(fēng)險品種，即使金融機構(gòu)有開發(fā)新型理財品種的愿望，也往往“巧婦難為無米之炊”，沒有可供投資的品種。

　　有收益也有風(fēng)險

　　由于相關(guān)規(guī)定缺位，各行推出的理財產(chǎn)品紛紛以“預(yù)期綜合收益率”為賣點，且出現(xiàn)競相攀比的傾向。

　　5月25日，中國銀監(jiān)會公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引（征求意見稿）》，核心內(nèi)容之一便是商業(yè)銀行不能承諾任何收益率�！吧跃呓鹑诔ＷR的人都知道，任何投資都有風(fēng)險”，季興旺說，雖然目前市場上人民幣理財產(chǎn)品的風(fēng)險都是提前鎖定的，投資者并沒有風(fēng)險，但隨著理財市場向縱深發(fā)展，投資者首先需要樹立的意識就是：理財產(chǎn)品有風(fēng)險，不會像銀行存款那樣安全。

　　針對有些商業(yè)銀行承諾收益的做法，監(jiān)管部門有關(guān)人士明確表示，銀行發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品屬于代客理財，具體到不同的理財產(chǎn)品，能不能提固定收益要區(qū)別對待。只要是與有固定收益的投資項目掛鉤的人民幣理財產(chǎn)品，收益自然也是固定的。而如果人民幣理財產(chǎn)品投資于其他收益浮動的項目，銀行就不能對客戶承諾固定收益，因為它的利潤來源也是浮動的�！巴顿Y固定項目還是浮動項目，消費者很難區(qū)分”，一家商業(yè)銀行人士表示，銀行一般只宣傳期限和收益率，具體投資到什么項目業(yè)務(wù)員很難說清，因為資金都集中到總行統(tǒng)一運作；而且，銀行也會根據(jù)市場情況隨時調(diào)整，具體界限很難分清。

　　理財專業(yè)人才再多點

　　目前，銀行理財產(chǎn)品難以取得突破進展，一方面和金融政策規(guī)定有關(guān)，另一方面，理財專業(yè)人才稀缺也使得理財服務(wù)僅僅停留在推廣代理理財產(chǎn)品的層面上。

　　“銀行出于儲蓄存款的考慮，一直大力發(fā)展對公業(yè)務(wù)，針對個人業(yè)務(wù)的專業(yè)人士比較缺乏”。交通銀行有關(guān)人士認(rèn)為，雖然個人零售業(yè)務(wù)發(fā)展幾年了，但銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成中對企業(yè)的業(yè)務(wù)仍是重心，很多從事零售業(yè)務(wù)的人員都有對公業(yè)務(wù)的經(jīng)歷。真正的理財專業(yè)人士需要綜合的知識和管理水平，應(yīng)熟悉利率、

　　“從人員構(gòu)成上決定了銀行現(xiàn)階段的理財業(yè)務(wù)只能是代理”，季興旺認(rèn)為，目前國內(nèi)理財業(yè)務(wù)剛剛興起，缺乏規(guī)范的專業(yè)培訓(xùn)和認(rèn)證，缺乏統(tǒng)一的理財執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，復(fù)合型人才更是稀缺。所謂的理財師僅能提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等咨詢。

　　“人才缺乏成為理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸”，一位資深業(yè)內(nèi)人士呼吁：各家商業(yè)銀行應(yīng)該盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務(wù)、法律、證券投資等知識的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財人員隊伍，以便為客戶提供最全面、最佳個人理財服務(wù)，實現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤最大化，這是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)所必需的條件。