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穎一
貸款利率提高，二手房脫不了手。最近一段時間，全國相當一批的炒房者正經歷著資金上的“煎熬”。
其實，很多人都會在某個階段經歷經濟問題，也許你手上正有一些原本就不太滿意的
保險，退保也就變得“理所應當”。
保險專家告訴我們，除了退保外，其實還有很多變通的選擇，可以在保障基本利益的前提下，盡可能的減少退保帶來的損失。
何時退保更劃算？
客戶想要退保，主要有兩種原因。一是由于出現突發的財務狀況，保費支出超出客戶的實際承受能力；二是對保險公司的服務不滿意。比如投保后發現被業務員誤導了，該保險的責任范圍和回報優勢并沒有宣傳的那么大。
一般而言，理財專家都會建議客戶，不到萬不得已最好不要退保。因為保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金。當被保險人于保險有效期內因故而要求解約或退保時，保險人按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分金額即為保單的現金價值。
保險公司的非消費類的險種，第一年度的保單現金價值極少，如果客戶退保，甚至有可能一分錢也拿不到。隨著保險年度的增加，保單的現金價值會逐年增多。
有一種觀點認為，由于保險前兩年的現金價值較少，如果非要退保不可，最好是等到兩年后再退。平安保險理財規劃師童巧玲認為，這種觀點并不完全正確。雖然等到兩年之后，退回的現金比率高了，但是損失的絕對值也可能相應升高。
具體的比率，根據不同公司、不同險種有一些差異，但通常是保險代理人傭金越高，扣除的費用也越高。
由于投保人如果退保，在損失保費的同時，還失去了保障。因此，應該反復權衡，再作打算。
退保的變通方式
為了防止以后面臨退保的損失，客戶在最初購買保險時，就應該考慮清楚，此款保險是否適合自己。童巧玲提醒說，尤其值得注意的是，按規定各保險公司在投保人購買保險后，一般都允許有10天的猶豫期。在此期間，投保人可以要求退保，保險公司應無條件退還全部保費。
即使是出現突然的經濟危機，也有許多變通的方式，既緩解經濟壓力，又將損失降到最小。首先，保險公司都設定了60天的延交保費寬限期。在寬限期內發生保險事故的，保險公司仍然會承擔保險責任，只是會從給付的保險金中扣除保戶欠交的保費及利息。
如果急需現金周轉，保單質押貸款就是一種不錯的方式。據童巧玲介紹，凡是有現金價值的保單，同時公司在保險條款中有明確規定的險種，都可以申請質押貸款。
貸款的金額為保單現金價值的8 %左右，利率則是與銀行利率掛鉤，根據險種的不同會有一定的上下浮動，還款的方式和金額則非常靈活。
還有一種方式就是減額交清。顧名思義，假如客戶原來投了50萬元的保額，現在可以把它降為10萬的保費，將保單的現金價值一次交清新保單的保費。
另外，也可以降低現有保險的保額，改以低保費的產品替代。但是這種減保的方式也需要一定的額外費用，減額交清卻不需要。
這三種方式有一個共同的特點，就是客戶的保障依然存在。
惟有一種情況可以考慮退保，就是有一些險種，像重大疾病險必須是身故才賠付的，當保險的現金價值與出險賠付的保額相差無幾時，就可以考慮。比如你已經活到80歲，如果說出險保險公司賠付20萬。而你此時退保可能是十八九萬，這時候退保損失就很小了。
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