繼在微信上推出少兒重疾險產品"愛升級"之后，5月8日，陽光保險又在微信上推出了"搖錢術"，它實際上是一款附帶了現金補貼的萬能險產品。(微信查找公眾號“陽光小馬哥”，關注后點擊底部菜單欄“搖錢術”即可體驗。)

　　零壹互聯網金融測評中心(簡稱“零壹測評”)在測試之后發現，相比保險功能和投資屬性，"搖錢術"的的娛樂性更有看頭，在看似較高的收益率背后--所謂6.44%乃至更高的收益率，只有90天的期限，過了90天預期收益率就只有4.6%。

　　零壹測評認為，整體上，"搖錢術"又一次體現了陽光保險拓展互聯網金融的決心，展現了一定的創新意識與能力。不過，除了娛樂性，這款產品必須提供真正具備競爭力的投資收益，才可能在市場中脫穎而出。與此同時，"搖錢術"在支付體驗等多個方面還有待進一步完善。

　　下面，我們將此次測評過程一一道來。

　　5月8日中午，在一個微信群里，零壹測評看到了一個圖文消息，標題名為"我搖，我搖，我還搖！"圖片是自由女神像的一部分，頗能引起人的點擊欲望。點進去后，進入了"搖錢術"的頁面。

　　"掙錢跟玩似的"

　　這個頁面與微信"搖一搖"找朋友的頁面極其相似，但是背景變成了與微信紅包類似的大紅色，并配上金黃色，顯得很有沖擊力。屏幕上方出現一行字："請搖動手機，獲得理財高收益！！！"底部的文字是："掙錢跟玩似的"。

　　什么情況？帶著好奇心，根據提示，我們的測評師搖了第一下，接著底部出現一行小字："你的財神正打車趕來……"

　　很快，頁面上的手握手機的畫面，變成了自由女神像，并出現了一個"6.16%"的收益率，底部文字："我搖，我搖，我還搖！"

　　按照指引，測評師搖了第二下，這下自由女神像變成了維納斯斷臂，但是出現了一個更高的收益--6.44%，底部文字變成了"哎呀，手臂搖斷了！"

　　我們又搖了一下，頁面上的圖像變成了觀音菩薩，并出現了第三個收益率--6.19%，底部文字變成："小搖怡情大搖傷身！施主見好就收吧！"收益率數字越高，顯示越醒目。

　　如果你"貪心"，繼續搖第四下、第五下，底部白色文字將變成更搞笑的："施主，不要縱欲過度，請15分鐘后再搖！"(不信？試試！)

　　支付渠道不夠豐富

　　為了推進測試，我們直接選擇6.44%的收益率點擊了進去(要知道余額寶[微博]們現在收益率就在5%左右)，進入了下圖的購買頁面。

　　最上方的三行文字寫著："陽光人壽恭喜您已獲得6.44%的年化收益率。如投10000元，90天后預期收益為156元。請于05月08日14：11前購買，還有28：32。"

　　接下來，就是購買信息的填寫，包括購買金額(起點100元，限額10000元)、姓名、身份證號、手機號碼、電子郵箱。填寫好之后，點擊下一步。

　　注意，陽光保險提示："支持工、農、建、中國、郵政、光大和興業銀行儲蓄卡支付，不便之處，敬請海涵。"支付手段未能覆蓋主要商業銀行，亦未接入支付寶[微博]等第三方支付，不可不說是一個短板。

　　點擊下一步，出現的是確認購買頁面，并提供了四個按鈕，分別指向：產品條款、產品說明、健康告知和投保提示。

　　我們一一點開，這才意識到，原來這玩意是個保險產品--陽光人壽理財一號兩全保險(萬能型)。不過，看了一小會產品條款和相關說明，還是一頭霧水。

　　這么快就完成支付了！

　　接著，點選"我已閱讀并同意"，進入支付環節，選擇銀行、開戶行所在地，填寫卡號，并接收和填寫驗證碼即可確認支付。

　　根據陽光保險提供的《自動轉賬授權聲明》，點擊確認支付，意味著同意授權該公司通過第三方代收代付企業扣款，但是并未告知是哪家第三方機構。

　　讓我們感到意外的是，在輸入驗證碼、點擊確認支付之后，直接跳轉到了購買成功頁面，中間沒有經過第三方支付機構頁面或銀行支付頁面，也沒有要求輸入銀行卡密碼，實在是太"簡單"了，簡直不敢相信。在此期間，我們也沒有收到來自陽光保險的短信確認。

　　在購買成功頁面上，陽光保險再次就產品信息進行了確認，包括保單號、購買金額、投保人、產品收益以及贖回政策與相關費用。

　　收益率真的是6.44嗎？

　　在這里，"搖錢術"的真實收益情況漸漸顯現："此款產品最低保證利率2.5%。超過保證利率以外的投資收益不確定，預期年化收益率4.6%。超出部分以現金形式獎勵。"不難看出，"搖錢術"是一款附帶了現金獎勵的保險產品，真正可以鎖定的收益率是保證利率加上現金獎勵。

　　這意味著，我們以6.44%的年化收益率購買此產品，陽光保險現金補貼1.84%(年化)。刨除現金補貼因素，這就是一款保證收益2.5%，預期年化收益率4.6%的保險產品。

　　走完這一步之后，購買過程結束了。盡管在這個頁面上，陽光保險提示了"關注<陽光小馬哥>，可查看我的收益"，但是字體較小，并不醒目。

　　這樣一來，如果你沒有關注微信公眾號"陽光小馬哥"，點擊"返回"或"結束"之后，就什么都沒有了。看不到購買記錄，看不到收益，乃至無法確認你剛才究竟做了什么(聯想到支付過程)，容易讓人心生疑竇。

　　我們的測評師在迷糊中點擊了返回，之后通過微信查找公眾號"陽光小馬哥"并關注，這才進入了下圖左側的會話頁面，與支付寶錢包的余額寶收益顯示頁面類似。點擊我的收益，可以看到，帳戶余額從購買金額的100元，上升到了100.45元，中間增加的0.45元就是現金獎勵了。

　　0.45元的補貼怎么來的？

　　按照之前計算，陽光保險現金補貼部分為年化的1.84%，此次認購100元補貼0.45元，算起來補貼期限是3個月(90天)。那么，問題出現了：這款產品的期限究竟是多長？90天嗎？但根據贖回政策說明，保單期限并不止90天。那這個90天究竟是個什么意思？

　　到目前為止，經過前面的測試，陽光保險并未把這件事情告知清楚。或者說，告知了，但是不夠直接。怎么辦？我們只好再來一次，以獲得更多信息。

　　通過點擊"陽光小馬哥"底部菜單"搖錢術"，再次進入了搖一搖頁面。搖了第一下之后，總算發現了屏幕最底下還有兩個小按鈕：產品介紹、常見問題。

　　點擊"產品介紹"--"搖錢術"是陽光互聯網金融精心打造的互聯網金融創新產品。用戶通過手機"搖"出不同的收益率，自主選定滿意的收益率進行購買，真正做到"我的收益我做主"。

　　我們繼續看：

　　產品名稱："陽光人壽理財一號兩全保險(萬能型)"

　　保險期限：5年

　　預期年化收益率：4.6%

　　有保底收益率：2.5%

　　費用：無初始費用、無保單管理費、無風險保險費

　　退保費用說明：90日內(含90日)收取1%，90日后無退保費用

　　保障說明：保險期內身故或全殘，按當時個人賬戶價值的105%給付賠償金。

　　那么現金獎勵是個什么情況呢？看到下面的收益介紹，總算恍然大悟：

　　客戶搖出的收益率為90天的預期年化收益率，意思是6.44%的收益率只管90天，之后就是4.6%的預期年化收益率了，并且超出4.6%的部分在認購成功后一次性返還到賬戶。

　　贖回雖方便，入口不好找

　　買了之后，想贖回怎么操作？我們在公眾號"陽光小馬哥"菜單欄看了半天，沒有找到入口，于是回復文字信息"如何退保"，系統自動回復了退保操作方法：打開"我的收益"菜單，點擊總資產(元)就可以贖回。

　　同時提示：保單生效后的10天猶豫期內退保，無任何費用，但現金獎勵要扣回，只退還本金。保單生效的11天～90天(含)內退保，現金獎勵不扣回，但收取1%的手續費。保單生效90天后退保，現金獎勵不扣回，也無任何手續費。

　　點擊"我的帳戶"-"我的收益"，進入下圖右側的界面。

　　按照之前的提示，點擊"100.45"，進入贖回流程。首先點擊"贖回"，進入確認頁面，里面告知：由于未滿10天的猶豫期，因此只能退回本金，實際到賬金額100元；到帳時間一般為3個工作日。點擊"確認贖回"，就完成了贖回操作。

　　點評

　　經過上述一系列測試環節，零壹測評點評如下：

　　1、搖錢術的本質是一款附帶了一定期限現金補貼的萬能險產品。用戶"搖"出來的收益率，僅僅代表現金補貼的多少，并且僅僅補貼90天，實際補貼比例并不高，之后用戶僅能享受到4.6%的預期年化收益率。

　　2、搖錢術的亮點在于娛樂性。基于微信社交網絡，搖錢術較好地借鑒了微信搖一搖和微信紅包在用戶體驗上的成功經驗，體現了一定的創新能力。

　　3、從起投金額100元、限額10000元可以看出，陽光保險"搖錢術"無非又一個補貼賺吆喝的互聯網金融營銷案例。實際上，假設用戶平均搖到的收益率為6.4%(基于周邊朋友的反饋)，年化補貼的比例為1.8%，按照90天的期限測算，實際上陽光保險付出的補貼成本僅為認購額的0.45%。相比通過銀行渠道銷售保險產品，或是其他營銷手段，這樣的成本費率顯然并不高，還能獲得不錯的口碑。

　　4、整體上，"搖錢術"一次性給予了投資者0.45%的現金補貼，之后的年化預期收益率僅為4.6%，根本談不上多么誘人，其作為投資理財產品競爭力并不強。考慮到陽光保險本身的市場影響力有待進一步提升，亦缺乏強大的網絡平臺支撐，"搖錢術"的前景一般。

　　5、需要指出的是，"搖錢術"的支付環節的過于"簡單"。無需輸入銀行卡密碼，無需跳轉到銀行頁面或是第三方支付頁面，直接就完成了支付，還是令一般消費者難以習慣。不過，"搖錢術"的贖回同樣極其方便，并且資金原路退回，意味著資金風險有限。整體而言，這款產品在支付環節的設計有待商榷。

　　6、其他一些不太人性化的地方：

　　a、用戶搖到第四下之后，一旦返回微信界面，再回到"搖一搖"頁面的話，之前的三個收益率信息將全部消失，也就無法點擊購買，必須等待15分鐘再搖才行，無法"反悔"；

　　b、產品介紹信息不太突出，一定程度上，娛樂性掩蓋了產品本身；

　　c、用戶完成購買支付后，缺乏一個便利的確認和溝通的環節；

　　d、在贖回環節，贖回按鈕不好找；

　　e、支付渠道偏少，僅支持少數銀行，沒有支付寶等主流第三方支付通道。