產(chǎn)險(xiǎn)公司在意外險(xiǎn)市場走勢趨強(qiáng)

　　作者：萬云

　　編者的話:中國平安產(chǎn)險(xiǎn)自1988年開始經(jīng)營產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今已有16年歷史，2002年，中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司成立。目前，平安產(chǎn)險(xiǎn)在國內(nèi)各省市、自治區(qū)設(shè)有35家二級(jí)機(jī)構(gòu)，1100多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；此外，還在世界150個(gè)國家和地區(qū)的近400個(gè)城市設(shè)立了查勘代理網(wǎng)點(diǎn)，與中國再保險(xiǎn)、慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)等國內(nèi)外160多家保險(xiǎn)公司、再保公司建立了

業(yè)務(wù)往來。

　　自成立以來，平安產(chǎn)險(xiǎn)在產(chǎn)品開發(fā)方面不斷創(chuàng)新，目前經(jīng)營的險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、建筑工程險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)等主險(xiǎn)127個(gè)，附加險(xiǎn)200個(gè)。近年適時(shí)開發(fā)推出了個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)、公司董事及高級(jí)職員責(zé)任保險(xiǎn)、國內(nèi)貿(mào)易短期信用保險(xiǎn)、外派勞務(wù)人員履約保證保險(xiǎn)、旅行平安意外傷害保險(xiǎn)等70多個(gè)符合市場需求的新險(xiǎn)種。2004年3月，根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求和車險(xiǎn)市場需求，在全國率先推出車險(xiǎn)04版費(fèi)率表，其科學(xué)性受到監(jiān)管部門及市場高度評(píng)價(jià)；與此同時(shí)，中國平安產(chǎn)險(xiǎn)在旅行綜合險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、民營企業(yè)保險(xiǎn)等領(lǐng)域也將有新的嘗試和突破。目前平安產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營的險(xiǎn)種已達(dá)150多個(gè)。

　　中國平安產(chǎn)險(xiǎn)遵循“專業(yè)·價(jià)值”的經(jīng)營理念，不斷改革創(chuàng)新，努力提升業(yè)務(wù)技能和經(jīng)營管理水平，在實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值的同時(shí)為客戶創(chuàng)造價(jià)值，已連續(xù)9年按國際標(biāo)準(zhǔn)出具財(cái)務(wù)報(bào)告和精算報(bào)告；在國內(nèi)同業(yè)中率先實(shí)行核保核賠制度；率先引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制體系；在行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)分險(xiǎn)種核算管理；在全系統(tǒng)推行全預(yù)算管理；率先實(shí)現(xiàn)全國通賠車險(xiǎn)理賠服務(wù)；全面導(dǎo)入ISO9001：2000質(zhì)量體系，順利通過SGS認(rèn)證。

　　中國平安產(chǎn)險(xiǎn)專業(yè)的技能、優(yōu)良的服務(wù)在社會(huì)上樹立了良好的形象，一大批國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目成為中國平安產(chǎn)險(xiǎn)的客戶。近年來，中國平安產(chǎn)險(xiǎn)先后承保了嶺澳核電站、秦山二期核電站、上海浦東國際機(jī)場、三峽永久船閘工程及左岸電站、上海金茂大廈、中海殼牌石油

　　開縣井噴、密云元宵節(jié)踩踏事件、包頭空難、黔江特大

　　一邊是消費(fèi)者的需求不斷增加，市場潛力巨大；另一邊是保險(xiǎn)商集中發(fā)力，搶攻意外險(xiǎn)市場，這樣的競爭態(tài)勢，在近兩年的意外險(xiǎn)市場非常明顯。2003年1月1日，新修訂的《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。《保險(xiǎn)法》的修改使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲得了經(jīng)營短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格。面對(duì)意外險(xiǎn)市場巨大的發(fā)展?jié)摿�和贏利性，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司開始將這“兩險(xiǎn)業(yè)務(wù)”作為擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域、培育新的增長點(diǎn)的一個(gè)契機(jī)。對(duì)于意外險(xiǎn)市場，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司顯示出了志在必得的決心。

　　拆除政策樊籬　財(cái)險(xiǎn)公司覓得商機(jī)

　　短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)界于壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)之間，一直以來被國際保險(xiǎn)市場稱為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之外的“第三領(lǐng)域”。

　　平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司意健險(xiǎn)部副總經(jīng)理鄒宣戈介紹，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都屬于短期業(yè)務(wù)；其費(fèi)率厘定是以危險(xiǎn)事故的發(fā)生概率為依據(jù)，而非參照壽險(xiǎn)生命表，并且保費(fèi)不含利息因素；意外險(xiǎn)具有損失補(bǔ)償性質(zhì)，實(shí)行的是與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相同的損失和費(fèi)用補(bǔ)償原則；意外險(xiǎn)的精算基礎(chǔ)和財(cái)務(wù)處理方式，與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)基本一致。所以國外一般都允許壽險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司同時(shí)經(jīng)營意外傷害險(xiǎn)。

　　2002年10月28日，第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議通過《關(guān)于修改<中華人民共和國保險(xiǎn)法>的決定》，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司獲得了經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格。

　　據(jù)了解，按著1995年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營的原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得同時(shí)兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這樣的規(guī)定在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，卻給產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新制造了障礙。在英、美保險(xiǎn)市場占有相當(dāng)大市場份額的居民綜合險(xiǎn)、個(gè)人汽車綜合險(xiǎn)等在我國由于分業(yè)經(jīng)營的限制，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司無法涉足。

　　“意外險(xiǎn)是贏利性較大的一種效益型險(xiǎn)種，《保險(xiǎn)法》政策樊籬的拆除，為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司帶來了新的利潤增長點(diǎn)，同時(shí)也為財(cái)產(chǎn)公司更好地滿足客戶需求提供了可能。”鄒宣戈介紹說。

　　財(cái)險(xiǎn)公司集中發(fā)力　意外險(xiǎn)銷售紅紅火火

　　2003年1月，新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施，各家財(cái)產(chǎn)公司紛紛發(fā)力，搶攻意外險(xiǎn)市場。平安產(chǎn)險(xiǎn)專門成立了意健險(xiǎn)部，開展意外險(xiǎn)的銷售攻勢。

　　2003年3月，平安產(chǎn)險(xiǎn)首批獲準(zhǔn)銷售的18個(gè)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品和12個(gè)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品被推向市場。平安產(chǎn)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，平安產(chǎn)險(xiǎn)進(jìn)軍壽險(xiǎn)市場有自身的優(yōu)勢。平安產(chǎn)險(xiǎn)有平安保險(xiǎn)集團(tuán)的優(yōu)勢背景，有平安壽險(xiǎn)在人才、技術(shù)、產(chǎn)品方面的大力支持，資源整合、信息共享，將為平安產(chǎn)險(xiǎn)在“第三領(lǐng)域”健康快速地發(fā)展提供良好的條件。平安產(chǎn)險(xiǎn)將以此為契機(jī)，把財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品與意外傷害保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)結(jié)合起來，大力發(fā)展意外傷害保險(xiǎn)市場，有選擇性地開展短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為平安產(chǎn)險(xiǎn)的廣大客戶提供“一條龍”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，進(jìn)一步將這塊市場“蛋糕”做大。他同時(shí)還表示，平安產(chǎn)險(xiǎn)將通過意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)為客戶提供更加周到、細(xì)致的服務(wù)，為集團(tuán)創(chuàng)造更大的價(jià)值。

　　經(jīng)過近3年的發(fā)展，目前平安產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提高，從最初的照搬壽險(xiǎn)公司條款經(jīng)營，到現(xiàn)在的自己進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。目前已經(jīng)形成了包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和險(xiǎn)種組合在內(nèi)的40余種產(chǎn)品。

　　人保財(cái)險(xiǎn)攜手美國國際集團(tuán)(AIG)，在意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展全面合作，人保財(cái)險(xiǎn)通過引進(jìn)AIG在意外險(xiǎn)及短期健康險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)、承保、理賠、營銷和再保險(xiǎn)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，確保未來意外險(xiǎn)保持較高增長并取得更好的效益。據(jù)悉，截至2003年底，人保財(cái)險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任達(dá)1.93萬億元，市場份額近20%，已躍居第二位，僅次于中國人壽。

　　兩年來，由于有了產(chǎn)險(xiǎn)公司的積極參與，意外險(xiǎn)市場的變化有目共睹：統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年，我國健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)全年保費(fèi)收入341.5億元，同比增長69.7%，是各類業(yè)務(wù)領(lǐng)域中保費(fèi)增幅最快的。2004年意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入分別達(dá)到117億元和260億元，較2003年增長了17%和7%。2005年前3個(gè)月，全國產(chǎn)險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到9.73億元，增速可見一斑。

　　保費(fèi)的快速增長也給保險(xiǎn)公司帶來了巨大的收益。中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自2003年開始經(jīng)營短期意外和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.56億元，實(shí)現(xiàn)利潤1113萬元；2004年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)3.78億元，利潤2296萬元。

　　強(qiáng)調(diào)差異化　平安突破險(xiǎn)種開發(fā)瓶頸

　　與此同時(shí)，各種類型的意外險(xiǎn)新品層出不窮，營銷手段推陳出新。電話、網(wǎng)絡(luò)、短信、汽車4S店等銷售渠道齊齊上陣；剛剛加入“戰(zhàn)團(tuán)”的產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)揮產(chǎn)壽結(jié)合的優(yōu)勢，將原有的產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品與意外險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁銷售，開發(fā)出具有差異化特點(diǎn)的綜合保障計(jì)劃，以及一些具有行業(yè)特色的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。種種做法不僅為消費(fèi)者提供了更多的選擇，也給自身提供了更多的贏利空間。

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)該開發(fā)什么樣的意外險(xiǎn)產(chǎn)品？對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系博士生導(dǎo)師陳欣教授提出了自己的看法。陳欣認(rèn)為，新修訂的《保險(xiǎn)法》增加了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司“可以經(jīng)營短期健康險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的規(guī)定，應(yīng)該是方便財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展“財(cái)產(chǎn)責(zé)任綜合保險(xiǎn)”。例如“家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)”和“汽車綜合險(xiǎn)”，目的是方便被保險(xiǎn)人和完善保險(xiǎn)保障。在車險(xiǎn)中如果增加了補(bǔ)償保險(xiǎn)人因發(fā)生汽車事故而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，有利于對(duì)被保險(xiǎn)人的及時(shí)救治；在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也是如此。

　　“對(duì)于平安產(chǎn)險(xiǎn)來說，目前經(jīng)營意健險(xiǎn)重點(diǎn)在于挖掘現(xiàn)有銷售隊(duì)伍的銷售潛能，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有客戶群進(jìn)行深度開發(fā)，并相應(yīng)開展多種營銷手段和營銷方式。具體地，在意外險(xiǎn)方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)大力發(fā)展渠道業(yè)務(wù)，同時(shí)積極參與各地的航意險(xiǎn)共保體。在短期健康險(xiǎn)方面，我們注重發(fā)展方案銷售，積極發(fā)展綜合福利保障計(jì)劃。根據(jù)法律規(guī)定，平安產(chǎn)險(xiǎn)只能經(jīng)營短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是借助中國平安的集團(tuán)優(yōu)勢，未來我們還可以在長期領(lǐng)域與平安人壽進(jìn)行交叉銷售，更好地為客戶提供一攬子的保險(xiǎn)服務(wù)。”鄒宣戈如是說。