按“需”選擇附加險

　　盧彩玲

　　中國人壽河北沙河支公司城區營銷部經理。2003年5月加入中國人壽沙河支公司;2004年、2005年被評為支公司優秀業務員;2006年獲分公司個人壽險新單銷售獎，同年11月成為城區營銷部經理;2007年參加省公司高峰會；曾連續3年獲得分公司銷售獎。

　　客戶觀點：我想問一下，在買投連險時還要不要附加重疾？也就是說，投連險單獨買，還是投連附加重疾險比較好呢？

　　投資連結保險是一種集投資功能及保險保障于一體的新型保險產品。相對傳統保險來說，投資連結保險不存在固定費率，保險公司將客戶交付的保險費分成保障和投資兩部分。其中，投資部分的回報率是不固定的，如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報；反之，如果投資不理想，客戶也將承擔全部投資風險。也就是說，投保人在獲得基本保障的同時，也可能面臨血本無歸的風險。

　　而就投資和保障這兩部分來看，保障的部分在投連險當中相對弱化一點。對于很多第一次購買投連險的人此刻就應該留意了，購買投連險的初始動機究竟是什么呢，我們選擇投連險首先還是因為它是一份保險，同時具備有投資的功能，雖然投連險有專門的保障賬戶，而且各賬戶之間是可以自由轉換的，但健康隱患是現在社會環境下的障礙，也是一個家庭必須計算的成本。重大疾病的保障在一段時間當中可以提供足夠的家庭健康保障，從而彌補家庭醫療的資金不足。那么，在這個時候我們就有必要考慮增加其保障的功能，根據家庭的財務情況來選擇適當額度的附加重大疾病保險。

　　對于家中已經有了一些傳統保險的老百姓來講，就應該請教一下保險公司的相關人士，根據已有保險的情況來選擇是否要新增附加重大疾病保險，或者是增加重大疾病保險的保障額度。

　　另外，老百姓要正確認識投連險的核心功能是保障，既然是購買保險就應該第一位考慮保障，而且要看其保障是否符合個人家庭的需求。投連險產品雖然是一個投資型的理財產品，但回歸本質，應該是一個保險產品。所以，投連險首先要完整地體現風險保障在投資理財中的不可替代性。因為財務規劃的第一步如果不是風險控制規劃，這個財務規劃根本就不成立。

　　于是，我們會考慮為一個一舉兩得的理財產品投資，而投連險就是合適的選擇之一。我們來看看生活中的實例：2007年股市連創新高，投保了投連險的涂女士心中充滿了喜悅，自己為先生投保的投連險投資賬戶的單位價格隨著股市的不斷攀高而上升。可是，一場突如其來的車禍讓涂女士的先生離開了他們溫馨的小家。而在涂女士理賠的時候，發現雖然投資賬戶里的錢可以全額返還，先生的保障卻只有區區5000元。先生的生命價值難道就是5000元嗎？沒錯，涂女士在選擇高收益的情況下忽略了加強保障。所以，我們提醒大家在高收益的誘惑下還應加強保障，在投連險的基礎上，選擇附加重疾保險和一些意外保險無疑是明智的選擇。