分配注重三方面

　　董哲其

　　中國人壽河北沙河支公司沙河城鎮營銷部經理。1998年加入中國人壽沙河支公司;1999年榮獲分公司展業標兵，同年成為沙河城鎮營銷部負責人;2004年榮獲分公司先進個人，同年榮獲總公司新單銷售三等獎;曾連續4年獲得省、市公司銷售獎。

　　客戶觀點：我就聽說投連險和基金的性質差不多，投連險怎么買比較好，也就是說，各個賬戶的比例怎么分配？以前有聽說過激進、平衡、保本的按照3∶3∶4的比例買，是嗎？另外，聽說投連險適合40歲以上的人買，是嗎？

　　很多客戶會有這樣的疑問，有些客戶對于投連險還不是很清楚。投資連結保險簡稱投連險，指的是除了具有保險保障外，保單的現金價值直接與保險公司的投資收益掛鉤的壽險產品。保險公司將客戶交付的保險費分成保障和投資兩個部分，其中，投資部分的回報率是不固定的，如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔一定的風險。投連險產品的投資方向主要就是基金，在股市行情看好、基金大幅升值的情況下，投連險產品也就“水漲船高”。

　　在目前的市場上，投連險的反應非常好。投資連結保險相對于傳統意義上的壽險來講，除了給客戶一個生命保障，另外還設置了一個投資的功能，而這個產品的投資功能就是通過投資賬戶來實現的。賬戶的比例分配方面我們要根據自己的年齡、資金、風險承受能力來決定。

　　通常來說，激進型賬戶(激進)波動性最強；收益型賬戶(保本)則是保本無憂，但收益有限；而穩健型賬戶(平衡)股市漲時，難領漲，但整體更抗跌。由于我們老百姓對股市不夠了解、也把握不住股市的走向，我們選擇投連險時就是要靠保險公司的專業投資人士來幫助我們調控風險。因此，在選擇投連險時，就不是待選投資賬戶的數目越多越好，而是將選擇投連險的重心放在可選賬戶的投資范圍上。因為，大類資產的配置范圍越靈活，投資賬戶本身應對市場變動的靈動性就越強。

　　目前市場上的大部分投連險都會下設多個不同投資風格的投資賬戶。老百姓不僅可以在投保之初選擇將保費按不同的比例分配進入一個或多個投資賬戶中；還可以在投保后，進行不同投資賬戶間的資產轉換，隨時調整資產在各個賬戶間的分配比例，所以并沒有固定的分配比例標準去遵循。比如，如果您認為中國牛市格局不變，那么在短期股市大幅調整后企穩的情況下，我們就可以考慮提高以基金投資為主的激進型賬戶的投入比例。相反，在股市前景未明、基金投資賬戶下跌風險加大的情況下，我們則可以考慮將激進型賬戶中的部分資產轉換到平衡型賬戶，甚至低風險的收益型賬戶中。所以建議賬戶的比例分配一定要根據自己的年齡、資金、風險承受能力三方面來決定。

　　投連險適合的人群實際上很寬泛，但投連險是一種長期投資工具，適合長期投資。投連險的這些特點決定了它比較適合具有較強抗風險能力、且想長期投資的人。而以年齡為考慮重點談保險，實際上就是在談保障期和繳費的問題，投連險一般不會是終身保險，繳費問題就顯得略微重要；也就是說，年齡并不是主要的考量指標，主要是要看看自己的家庭財務狀況能否夠承擔相對高額度的繳費。同時，我們的投資能力和風險控制能力也很重要。