中國(guó)保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)監(jiān)管部主任梁濤 點(diǎn)擊此處查看全部財(cái)經(jīng)新聞圖片

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 “首屆中國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展論壇”暨“2008中國(guó)年度十大保險(xiǎn)經(jīng)理人頒獎(jiǎng)典禮”于2009年5月16-17日在山東威海石島國(guó)際會(huì)議中心舉辦。以下為中國(guó)保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)監(jiān)管部主任梁濤演講實(shí)錄。

　　羅忠敏：從剛開(kāi)始的貴賓介紹當(dāng)中，大家已經(jīng)知道來(lái)了一位要員，那就是我們中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的首席監(jiān)督官，中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部的主任梁濤同志。所以，首先有請(qǐng)梁濤主任為我們做主旨講話。

　　梁濤：尊敬的羅會(huì)長(zhǎng)，女士們先生們大家上午好，09年保險(xiǎn)工作的總體要求是“防風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)”。今年以來(lái)，壽險(xiǎn)業(yè)克服全球金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩等外部不利影響，在結(jié)構(gòu)調(diào)整上積極探索，取得了初步成效。但是，結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)仍然很艱巨，為了順利推進(jìn)下一步結(jié)構(gòu)調(diào)整，我對(duì)這項(xiàng)工作談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)。我主要講四個(gè)方面。

　　第一，結(jié)構(gòu)調(diào)整。回歸保障主業(yè)是壽險(xiǎn)發(fā)展的大勢(shì)所趨。

　　1、保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性。保險(xiǎn)本質(zhì)屬性是提供保障功能，這既是保險(xiǎn)業(yè)存在之本，也是行業(yè)核心優(yōu)勢(shì)所在，更是行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局的基本體現(xiàn)。具體到壽險(xiǎn)業(yè)來(lái)講，壽險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)就是風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型的業(yè)務(wù)，保障功能主要體現(xiàn)在充分滿足投保人的醫(yī)療、養(yǎng)老保障需求。

　　2、結(jié)構(gòu)失衡是制約壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的瓶頸。過(guò)去幾年，壽險(xiǎn)業(yè)在行業(yè)規(guī)模、社會(huì)影響等多個(gè)方面都獲得了長(zhǎng)足的進(jìn)展。02年-08年，壽險(xiǎn)保費(fèi)平均增速達(dá)28%，但是增長(zhǎng)方式粗放，行業(yè)在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期持續(xù)優(yōu)勢(shì)方面進(jìn)步有限。突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一個(gè)是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，保障類(lèi)的產(chǎn)品發(fā)展滯后于需求。08年壽險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入是7337億元，按照深度劃分，壽險(xiǎn)占90.7，意外險(xiǎn)1.8，健康險(xiǎn)7.5。按產(chǎn)品類(lèi)型分：傳統(tǒng)壽險(xiǎn)占14.1%，分紅險(xiǎn)57.1%，紅頭險(xiǎn)占21.8%，投聯(lián)險(xiǎn)占21.4%。按繳費(fèi)形式劃分，期繳義務(wù)占比20%，輪繳業(yè)務(wù)占80%。由此可見(jiàn)，現(xiàn)有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)短期業(yè)務(wù)較多，輪繳業(yè)務(wù)占比大，產(chǎn)品同質(zhì)化，能夠滿足民眾需求的保障類(lèi)和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類(lèi)的產(chǎn)品比較缺乏。現(xiàn)有保障產(chǎn)品和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，無(wú)論是在滲透率還是賠付金額上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家。尤其是農(nóng)村，去年上半年以來(lái)，在保監(jiān)會(huì)的促進(jìn)下，農(nóng)村保險(xiǎn)試點(diǎn)已經(jīng)進(jìn)步，但是符合農(nóng)村實(shí)際的產(chǎn)品仍然極度匱乏，在銷(xiāo)售模式上亟待突破。第二個(gè)問(wèn)題是渠道組合失衡，保障類(lèi)產(chǎn)品發(fā)展受到制約。自從07年以來(lái)，由于投資類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行大力發(fā)展理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)，我國(guó)民眾長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)銀行的信任，以及銀行擁有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源，人保渠道出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展。大的保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行公司確保了一定的占有率，而較小、較新的保險(xiǎn)公司更是主要依靠銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。到08年底，壽險(xiǎn)公司的人保、個(gè)險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)是48.9%，42%和8%。人保確保在短期儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品和投資產(chǎn)品上極為有效，在銷(xiāo)售產(chǎn)品儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品上受到諸多限制。但是，傳統(tǒng)的代理人渠道則因?yàn)殇N(xiāo)售模式、培訓(xùn)體系方面，在推廣長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和保障類(lèi)產(chǎn)品方面的能力更加突出，在渠道組合上過(guò)度依賴(lài)人保渠道，影響保險(xiǎn)公司對(duì)自有渠道建設(shè)的投入，影響了代理隊(duì)伍的培養(yǎng)和管理，制約了保障型和儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的發(fā)展。

　　3、壽險(xiǎn)業(yè)回歸核心保障功能是大勢(shì)所趨。壽險(xiǎn)業(yè)回歸核心保障功能，不但是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的迫切需要，也是行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的必然要求。一方面從促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定和諧發(fā)展來(lái)看，不斷深化全球金融危機(jī)極大的改變了我國(guó)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，壽險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)充分發(fā)揮保障功能，以應(yīng)對(duì)醫(yī)療等最基本、最主要的保障需求，保障類(lèi)產(chǎn)品發(fā)展有助于消除和緩解民眾在社會(huì)保障方面的后顧之憂，從而釋放出大量的民居儲(chǔ)蓄，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需。另一方面，從促進(jìn)行業(yè)自身持續(xù)健康發(fā)展來(lái)看，回歸核心的保障功能是壽險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)前發(fā)展的必然選擇，在經(jīng)歷了05-08高速成長(zhǎng)之后，投資類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)光不再，壽險(xiǎn)業(yè)需要在傳統(tǒng)的長(zhǎng)期保障類(lèi)，以帶動(dòng)增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變，此外研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)結(jié)構(gòu)瓶頸影響了壽險(xiǎn)的融資能力。

　　上面講的是第一個(gè)方面。

　　第二個(gè)方面，結(jié)構(gòu)調(diào)整內(nèi)涵和意義。當(dāng)前，國(guó)民經(jīng)濟(jì)上升的壓力不斷在加大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)普遍調(diào)整的大背景下，保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)挑戰(zhàn)結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)是戰(zhàn)略的選擇，也是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體舉措。對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，結(jié)構(gòu)調(diào)整是壽險(xiǎn)公司為了適應(yīng)市場(chǎng)變化，通過(guò)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)行為、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而使盈利能力不斷增強(qiáng)，壽險(xiǎn)的保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的核心競(jìng)爭(zhēng)力得到了充分發(fā)揮，客戶真實(shí)需求不得到滿足，最終實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)的發(fā)展。結(jié)構(gòu)調(diào)整的成敗事關(guān)長(zhǎng)期發(fā)展的穩(wěn)定大局，良好的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有利于形成保險(xiǎn)公司、客戶和監(jiān)管部門(mén)的“三贏”局面。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，良好的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)會(huì)不斷提高保險(xiǎn)公司的分紅收益和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使股東和客戶利益得到充分保護(hù)。對(duì)客戶來(lái)講，良好的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使客戶的真實(shí)需求不斷得到滿足，對(duì)監(jiān)管部門(mén)來(lái)講，良好的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，行業(yè)健康發(fā)展，客戶利益才能真正得到保護(hù)，監(jiān)管的目標(biāo)才能真正得以實(shí)現(xiàn)。結(jié)構(gòu)調(diào)整是一個(gè)增長(zhǎng)方式發(fā)生實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變的過(guò)程，是一個(gè)行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)和發(fā)展的過(guò)程，它的根本目標(biāo)是要使保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)始終與當(dāng)時(shí)所處的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、老百姓的真實(shí)需求、行業(yè)的核心優(yōu)勢(shì)相適應(yīng)。因此，結(jié)構(gòu)調(diào)整不是一項(xiàng)能夠在短期內(nèi)可以完成的任務(wù)，而是一個(gè)長(zhǎng)期持續(xù)的過(guò)程，貫穿于行業(yè)發(fā)展的各個(gè)階段。

　　三、前階段壽險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的情況。

　　1、結(jié)構(gòu)調(diào)整取得的初步成效。今年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)一方面立足于監(jiān)管政策的引導(dǎo)，加強(qiáng)了壽險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，建立了月度壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告制度，關(guān)注中間公司結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展，我們發(fā)布了關(guān)于加快業(yè)務(wù)調(diào)整，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能的指導(dǎo)性意見(jiàn)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、培訓(xùn)、銷(xiāo)售和管理等方面，鼓勵(lì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期投資型產(chǎn)品，出臺(tái)了投連險(xiǎn)銷(xiāo)售方面的文件，規(guī)范了投資銷(xiāo)售行為。發(fā)展期繳，期限長(zhǎng)，保障程度高的業(yè)務(wù)。從08年10月份以來(lái)，對(duì)新報(bào)的產(chǎn)品著重審查，責(zé)任免除，紅利分配，萬(wàn)能險(xiǎn)的最低保證利率等主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。08年10月到09年4月，26個(gè)產(chǎn)品不符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。總體來(lái)看，在保監(jiān)會(huì)的大力引導(dǎo)下，結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要性和緊迫性已經(jīng)逐步被行業(yè)所認(rèn)同，各公司普遍強(qiáng)調(diào)發(fā)展核心業(yè)務(wù)，調(diào)整考核指標(biāo)，加大了對(duì)期繳、長(zhǎng)期險(xiǎn)還有保障類(lèi)產(chǎn)品指標(biāo)的考核力度，推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。今年1-4月，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)、期繳率、新業(yè)務(wù)價(jià)值、保險(xiǎn)金額等體現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，結(jié)構(gòu)優(yōu)化的指標(biāo)明顯好于去年。壽險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)24.3%，新單的志高率29.9%，較08年全年提高了2個(gè)百分點(diǎn)。新單期繳率24.5%，較08年提高了5個(gè)百分點(diǎn)。前七家公司新業(yè)務(wù)價(jià)值同比增長(zhǎng)超過(guò)20%，保險(xiǎn)金額同比增長(zhǎng)超過(guò)70%，業(yè)務(wù)內(nèi)涵的價(jià)值和向客戶提供的保險(xiǎn)保障水平明顯提升，結(jié)構(gòu)調(diào)整取得了初步成效。同時(shí)，壽險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)也保持了7.5%的平穩(wěn)增長(zhǎng)，高于同期GDP的增速。

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