投保少兒險(xiǎn)技巧多

　　少兒保險(xiǎn)雖然客觀上還需要各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的不斷進(jìn)化，但很多家長(zhǎng)主觀上也缺乏理財(cái)知識(shí)，喜歡道聽(tīng)途說(shuō)，往往使自己在投保時(shí)走入了誤區(qū)。中航三星保險(xiǎn)公司高級(jí)壽險(xiǎn)理財(cái)師劉琳娜指出，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，理性、適當(dāng)選擇少兒保險(xiǎn)，才能在不影響家庭經(jīng)濟(jì)生活的同時(shí)，給孩子的生活提供真正有價(jià)值的保障。

　　投保級(jí)別不應(yīng)該越位

　　保險(xiǎn)體現(xiàn)的是對(duì)家庭整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，而在一個(gè)家庭中，家長(zhǎng)才是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱。如果父母發(fā)生意外，家庭財(cái)務(wù)陷入危機(jī)，孩子的各項(xiàng)費(fèi)用便難以維系。所以家庭投保應(yīng)以家長(zhǎng)為主，孩子為輔。按照行業(yè)說(shuō)法，一般一個(gè)家庭的總體保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭收入的15%～20%比較適當(dāng)，而孩子的保費(fèi)支出為總保費(fèi)的10%～20%比較適合。

　　保額高不等于保障多

　　有的家長(zhǎng)買(mǎi)保險(xiǎn)拼命砸錢(qián)，覺(jué)得買(mǎi)得越多保障越高。殊不知，按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定：18周歲以下的未成年人人身險(xiǎn)保額不得超過(guò)5萬(wàn)元，北京、上海、廣州、深圳地區(qū)不得超過(guò)10萬(wàn)元。不足1周歲的未成年人如果身故的話，人身保險(xiǎn)賠付比例為保額的20%及無(wú)息退還剩余保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)。所以，孩子的保額不必投得太高，而是要相對(duì)全面，如果貪心媽媽的投保總額超過(guò)限制，保險(xiǎn)公司是有權(quán)拒賠保費(fèi)的。

　　單純比較保費(fèi)無(wú)意義

　　有些媽媽雖然不貪心卻過(guò)于小氣，在選擇少兒險(xiǎn)時(shí)，只以劃不劃算為指標(biāo)，哪種便宜就買(mǎi)哪種。劉琳娜指出，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率是根據(jù)大量的統(tǒng)計(jì)資料，按照“三差益損”的原則經(jīng)過(guò)復(fù)雜的計(jì)算后制定出來(lái)的。不同險(xiǎn)種的保障項(xiàng)目、范圍和程度不同，其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也相應(yīng)有所不同。加之現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈，公司基本上不會(huì)在價(jià)格上留有水分，所以用價(jià)格衡量少兒險(xiǎn)的優(yōu)劣并沒(méi)有意義。

　　根據(jù)特征有側(cè)重投保

　　不同年齡階段的孩子，其生理和需求狀態(tài)不同，所以孩子的年齡成為決定投保側(cè)重點(diǎn)的重要因素。學(xué)齡前兒童疾病發(fā)生概率極高，且現(xiàn)行的醫(yī)療保障體制并沒(méi)有將兒童納入保障范圍，因此像胡媽媽這樣的家長(zhǎng)應(yīng)該投保醫(yī)療險(xiǎn)或者附加

醫(yī)療保險(xiǎn)；中國(guó)每年有超過(guò)20萬(wàn)14歲以下兒童因意外傷害而死亡，其中5～9歲兒童意外傷害的發(fā)生機(jī)率最高，男童的傷害發(fā)生率則是女童兩倍，所以家長(zhǎng)應(yīng)該為這個(gè)年齡段的孩子投保意外險(xiǎn)，產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該包括燒傷、燙傷、跌落、氣管異物等常見(jiàn)意外；學(xué)齡附近的孩子，在家庭有一定經(jīng)濟(jì)能力的基礎(chǔ)上，可以開(kāi)始考慮教育金保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄類(lèi)型，按階段返還教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)等資金，一定程度上可以合理避稅。

　　豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)很重要

　　據(jù)國(guó)務(wù)院婦兒工委辦2005年的調(diào)查表明，每天約有7名兒童因意外傷害失去父母。而豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)的作用就是，萬(wàn)一父母(投保人)死亡或高度殘疾而沒(méi)有能力支付后期的保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，將由保險(xiǎn)公司代繳保費(fèi)，同時(shí)對(duì)孩子的保障繼續(xù)有效。這個(gè)險(xiǎn)種是一個(gè)純粹消費(fèi)型的附加保險(xiǎn)品種，所需要的費(fèi)用很低，但是非常重要。在挑選的時(shí)候要注意各個(gè)公司對(duì)兒童險(xiǎn)的保費(fèi)豁免的條件不一樣，有的公司豁免條件是父母發(fā)生重大疾病或者身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費(fèi)，而有的公司的豁免條件是家長(zhǎng)身故或者重殘才能豁免。

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