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財(cái)經(jīng)縱橫

投保少兒險(xiǎn)技巧多:少年不更事 保險(xiǎn)宜老成

http://www.sina.com.cn 2006年08月25日 15:05 《大眾理財(cái)顧問》

  文/本刊記者 楊霞

  兒童節(jié)剛過,滿腹疑慮的胡媽媽就致電本刊,對(duì)最近不斷見諸市場(chǎng)的少兒保險(xiǎn)想要討個(gè)正確的投保策略。家庭年收入較高的胡媽媽并沒有太多經(jīng)濟(jì)顧慮,車房俱備,工作穩(wěn)定,且已初步建立起夫婦倆的保障體系。對(duì)她來說,最掛心的是年僅2歲的兒子,眼瞅著花費(fèi)和他的身高同步增長(zhǎng),不禁擔(dān)心起必然發(fā)生在兒子身上的生活、醫(yī)療、教育等大把費(fèi)用會(huì)成為一個(gè)讓家庭經(jīng)濟(jì)塌陷的黑洞。

  孩子比大人能花錢

  胡媽媽的顧慮不能不說事出有因。在獨(dú)生子女普遍的社會(huì)轉(zhuǎn)型期,孩子生活水平的上升意味著家長(zhǎng)支出的比例越來越高,特別是隨著教育收費(fèi)制度的建立,教育成本正在由社會(huì)負(fù)擔(dān)向家庭負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)變,因此家庭的教育支出往往已與生活費(fèi)用持平甚至在后期超越。

  上海社科院2005年的一份抽樣調(diào)查報(bào)告顯示,以2003年的物價(jià)水平為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),0~16歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本將達(dá)到25萬元左右,如估算到子女上大學(xué)時(shí)期,家庭撫養(yǎng)支出則高達(dá)48萬元,在家庭的整個(gè)支出結(jié)構(gòu)中處于第一位,占比為50%左右,遠(yuǎn)高于父母。而北京資深

理財(cái)規(guī)劃師方建奇也認(rèn)為,北京地區(qū)的子女撫養(yǎng)費(fèi)用甚至不低于上海地區(qū),至大學(xué)階段將達(dá)到50萬元左右。

  因此,即使對(duì)于家庭收入較為豐厚的胡媽媽來說,除去生活開支、各項(xiàng)貸款及保費(fèi)支出后,年度可支配收入面對(duì)這樣高的子女教育費(fèi)用,仍然是需要長(zhǎng)時(shí)間不斷積累。如果期間發(fā)生學(xué)校贊助、地區(qū)遷移等意外情況,則間接經(jīng)濟(jì)成本將推動(dòng)撫養(yǎng)費(fèi)的繼續(xù)增長(zhǎng)。

  孩子的保險(xiǎn)有軟肋

  面對(duì)未來如此“震撼”的強(qiáng)制性支出,很多家長(zhǎng)便將目光放在少兒保險(xiǎn)上,期望從中得到儲(chǔ)蓄外的保障方式,其中包括目前少兒可以享受的一些基本公益性保險(xiǎn),也包括商業(yè)少兒保險(xiǎn)。

  公益保險(xiǎn)有缺陷

  基本公益性少兒保險(xiǎn)雖然較為便宜,但是保障度卻較低。例如學(xué)生平安險(xiǎn)雖然包含疾病住院、意外傷害、意外或疾病身故3大部分的保險(xiǎn)責(zé)任,但保額很低,對(duì)于中小學(xué)生來講,死亡的最高賠付也僅有1萬元。

  商業(yè)保險(xiǎn)需改進(jìn)

  市面上的商業(yè)少兒保險(xiǎn)品種則非常多,主要分為意外傷害保險(xiǎn)、健康和醫(yī)療保險(xiǎn)、教育型年金保險(xiǎn)等,很多家長(zhǎng)希望能夠籍此類保險(xiǎn)專款專用、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、分紅收益等性質(zhì),幫助自己完成較為沉重的子女撫養(yǎng)過程。然而目前大多數(shù)商業(yè)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品,雖然名稱五花八門,但產(chǎn)品功能卻極其相似,創(chuàng)新不足。

  長(zhǎng)城保險(xiǎn)總經(jīng)理朱仲群認(rèn)為,“產(chǎn)品主體”的發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化、營銷模式同質(zhì)化等問題大量存在,而這種局面既不利于行業(yè)自身的發(fā)展,也不利于消費(fèi)者正確地選擇適合自身的產(chǎn)品。他用傳統(tǒng)的少兒教育金保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)金保險(xiǎn)舉例,這類保險(xiǎn)都是固定返還時(shí)間,很難根據(jù)投保人的實(shí)際需要做出更改。因此長(zhǎng)城保險(xiǎn)的“愛相隨”產(chǎn)品在返還方式上就應(yīng)“客戶主體”的宗旨進(jìn)行了創(chuàng)新,規(guī)定該保險(xiǎn)可以從投保后的第二個(gè)保險(xiǎn)單周年日起,即向投保人以保險(xiǎn)金額2%的比例返還至被保險(xiǎn)人87歲。如果投保人暫時(shí)不需要這么頻繁的返還率,可以留存于生存保險(xiǎn)金累積賬戶,以日復(fù)利方式累積生息,在主險(xiǎn)合同終止或生存保險(xiǎn)金受益人申請(qǐng)時(shí)給付。

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