[保險故事]

　　28歲的毛小姐是本市IT外企的一位白領。兩周前毛小姐致電本刊咨詢如何挑選重疾險。經過我們的推薦，毛小姐在兩周內接觸了兩位代理人：一位是某保險公司的理財師，他的優勢在于能給毛小姐專業的建議；另一位則是保險經紀公司的代理人，他給毛小姐推薦了各個保險公司不同的產品以供選擇……毛小姐如何在五種不同的重疾產品里進行挑選呢？

　　第一步　了解產品

　　毛小姐初步從五個產品中挑選出三個更適合自己的重疾險。三個計劃書分別為：“陽光麗人”主險型重疾，它是均衡保費型的長期險；“健康是金”附加重疾保障，為自然保費型的短期險；“安康一生”女性母愛健康保障計劃則為均衡保費型的長期附加重疾險。由于毛小姐以前沒有買過保險，除了單一的重疾保障，代理人還為其附加了一些醫療、意外方面的保險。

　　產品一：主險型重疾、均衡保費

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　　重疾再加上其它附加險種，該保險計劃突出保障了被保險人的養老、重大疾病、住院醫療、意外醫療。

　　其中住院醫療保障建議毛小姐考慮，因為它除了注重疾病住院的補貼外，還彌補了社保中須自負部分的醫療費用，因此，特別適合像毛小姐那樣已經享受社會醫療保險的人群。此計劃的繳費期限也較長，目的是為了使附加險的保障期限也相應延長，因為附加險的保障期限隨主險繳費結束而終止。

　　另外，該計劃中消費型的一年期險種的年繳保費是三個產品中最少的，合計972.00元，占總年繳保費的21.50%。其中，住院醫療補貼保障保險三年后經過核保可“保證續保”；而住院費用補償保險則無保證續保。值得注意的是，帶“*”號的項目年繳保費會隨年齡的增長而遞增。

　　產品二：附加型重疾、自然保費

　　另外一份進入毛小姐視線的是“健康是金”附加重疾保障計劃，與產品一不同，它屬于自然保費型的短期險。所謂自然保費，就是指毛小姐在年輕的時候所繳的保費非常少，比如現在購買每年只要支付182元就可以買到10萬保障，但隨著年齡的遞增，保費也會逐漸提高，如果50歲以后投保，可能要好幾千元才能買到同樣10萬元的保障。并且該重疾計劃是附加險，毛小姐必須先購買一份主險才能成立重疾保障。

　　與產品一相似，該計劃突出的也是保障被保險人的養老、重大疾病、住院醫療、意外醫療保障。主險繳費期為20年，雖然比產品一短，但基本上也起到了分攤年交保費的作用，以毛小姐的收入來看，購買該保險不會影響她的日常開支。

　　該計劃中消費型的一年期險種年繳保費為1223元，占年繳保費的28.96%，比較適中。其中的住院醫療險補貼保障如果三年以后核保通過，可保證續保。帶“*”號的項目同樣也是年繳保費會隨年齡變化而增多。

　　產品三：附加型重疾、均衡保費

　　“安康一生”為均衡保費型的長期附加重疾險。此計劃突出保障被保險人的重大疾病、女性生育健康、母嬰保障、住院醫療、意外醫療保障。比起前兩個計劃來新增了生育方面的保障。

　　但是，此計劃中消費型的一年期險種的年繳保費是三種產品里最高的，共計2189元，占年繳保費的39.03%。此計劃中的住院醫療險補貼保障(帶“▼”符號)非終身保障，且年繳保費會隨年齡增加而變大。此計劃中帶“▲”號的住院保險屬費用報銷型保險，首年度即可保證續保，但其年繳保費同樣會隨年齡變化而增大。