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●主險免賠率降低●整體保費下調●附加險產品創新成亮點●最高優惠到7折
隨著7月1日交強險條例的正式實施，商業車險產品也隨之發生了變化。新的商業車險究竟發生了怎樣的變化？面對新變化，消費者應該怎樣明智選擇最適合自己的車險呢？記者就此采訪了人保北分車險專家。
人保車險專家指出，交強險實施后，商業險也隨之變化。車險市場從原來的各家公司產品不同、價格不同，發展為主險同質同價化、附加險個性化。此次行業統頒的A、B、C三款條款中，業內多數公司都選擇了A款產品。A條款是在人保公司原有車損、三者險產品的基礎上進行了完善升級。對比原來的車險產品，新的車險產品的變化主要體現在四方面。
變化之一：主險免賠率降低 賠償比例升高
人保商業三者險、車損險進行了與交強險責任相搭配的調整，剔除了交強險已經涵蓋的責任，以減少消費者的保費支出；同時人保不僅保留了車損險事故責任免賠率低這一優勢，還將這一優勢擴展到在新商業三者險范圍。7月1日起，在人保商業三者險、車損險中，均按照在事故中承擔的次要、同等、主要、全部責任，對應5%、8%、10%、15%的免賠率，也就是說同樣是負全部責任事故的1萬元損失，在人保將可以拿到8500元的賠償，與其他條款20%免賠率對比，可以多獲得500元的賠償。
變化之二：保費整體下調 三者險降幅最大
由于交強險已經轉移了原來商業三者險、車損險的一部分風險，因此，降價是此次人保商業車險調整的一個主要特點。例如，人保新商業三者險5萬元標準保費為671元，比原803元下調了132元。除主險外，各個附加險，如盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃險等各個附加險也有不同程度的降價。
變化之三：車上人員可單獨投保 附加險創新成亮點
據了解，此次人保產品中，車上人員責任險不再是附加險，而是作為主險，消費者可以單獨投保獲得保障。同時，人保此次推出了發動機特別損失險、隨車行李物品損失險、教練車特約條款、附加機動車出境保險、附加油污污染責任保險、新車特約條款等多個個性化附加險產品，滿足車主的多樣個性化保險需求。
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趙振超/制表
變化之四：多個優惠系數 最高優惠到7折
根據客戶的不同情況，投保可以獲得不同的優惠折扣，例如多險種同時投保、銷售渠道、提供詳細信息、安全駕駛等。特別值得一提的是，對于老客戶，人保除了提供無賠款優待系數以外，還增加了對所有續保客戶提供10%的價格優惠。按照保監會統一要求，消費者享受的最高折扣可以達到7折。
車主如何選擇險種和保額？
買了交強險，還用買商業三者險嗎？投保多少限額的保險合適？其他險種怎么選呢？這是很多車主心中的疑問。
目前交強險在6萬元總的責任限額下，實行了分項限額，具體為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫療費用賠償限額8000元和財產損失賠償限額2000元。據專家介紹，這個限額是綜合考慮全國因素以及消費者保費承受能力后確定的。實際上，對于北京地區來說，這個限額遠遠不夠。
根據目前醫療價格以及《道路交通安全法》、最高人民法院《關于審理人身損害案件適用法律若干問題的解釋》等規定，北京地區一旦發生人身傷亡事故，8000元的醫療費用賠償、5萬元的傷亡傷殘賠償限額很難滿足賠償車主承擔責任的需要。例如，2004年新道交法實施后，著名的奧拓二環撞死人一案，奧拓車主承擔一半責任，賠償金額最終判決為15萬元。
目前商業三者險限額從5萬元到100萬元以上分為多檔，消費者可自行選擇。從新商業三者險的標準保費可以看出，責任限額越高，保費差距越小，20萬元與15萬元的標準價格僅差81元，考慮折扣之后，差距則更小。因此，專家建議，車主根據自己的經濟能力，盡量投保高限額商業三者險進行補充。
對于其他險種的選擇，車主應根據自己車輛的情況，風險承受能力、經濟承受能力等因素，綜合考慮如何確定保險方案。
商報記者 張培娟
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