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■新快報(bào)記者任國慶
機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）7月1日正式實(shí)施后，所有新購買的機(jī)動車輛都必須投保該險(xiǎn)種才能上路行駛。此前已經(jīng)購買商業(yè)車險(xiǎn)的車輛，在保險(xiǎn)到期后也必須購買“交強(qiáng)險(xiǎn)”。那么，“交強(qiáng)險(xiǎn)”的保障對普通家庭用車來說夠不夠？我們還需要補(bǔ)充哪些商業(yè)保險(xiǎn)？到期后的舊保單又該如何過渡？
程萍的豐田威姿是2004年底買的，車價(jià)13萬元（包括牌照近15萬元），買車的同時(shí)就在4S店買了“全車險(xiǎn)”，保險(xiǎn)費(fèi)花了5000多元。當(dāng)時(shí)，她自己對車輛保險(xiǎn)也不熟悉，什么三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等等，全憑4S店的業(yè)務(wù)員介紹并一手操辦。最終，她自己只知道是“全�！�，至于具體的保障額度、保障范圍等細(xì)節(jié)，卻說不太清楚。到第二年續(xù)保時(shí)，她就留了個心眼，找這個業(yè)務(wù)員講了一下價(jià)錢，結(jié)果就給她換了另一家保險(xiǎn)公司，保障責(zé)任與去年的相差并不大，但保險(xiǎn)費(fèi)卻一下子就便宜了近兩千元，最終3000多元就成交。
上月，媒體報(bào)道了“交強(qiáng)險(xiǎn)”將要出臺的消息后，程萍又接到了一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的電話，說7月后車險(xiǎn)要漲價(jià)，催促她提前續(xù)保。雖然報(bào)道中說提前續(xù)保并不“保險(xiǎn)”，但經(jīng)歷了去年車險(xiǎn)續(xù)保的事情后，她也了解到車險(xiǎn)市場確實(shí)存在一些混亂之處。所以，她還是有點(diǎn)拿不定主意，不知道何時(shí)續(xù)保、買“交強(qiáng)險(xiǎn)”才劃算？
其實(shí)，我們只要對“交強(qiáng)險(xiǎn)”以及商業(yè)車險(xiǎn)的特點(diǎn)有些基本認(rèn)識，就可以自己設(shè)計(jì)一份適合的車險(xiǎn)方案，既能獲得比較全面的保障，又能少花冤枉錢！
交強(qiáng)險(xiǎn)只是最基本保障
交強(qiáng)險(xiǎn)1050元保6萬
按照中國保監(jiān)會公布的標(biāo)準(zhǔn)，“交強(qiáng)險(xiǎn)”的責(zé)任限額全國統(tǒng)一定為6萬元人民幣，其中小型家庭用車所需要的保險(xiǎn)費(fèi)是1050元。
在6萬元總的責(zé)任限額下，實(shí)行分項(xiàng)限額，具體為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。如果被保險(xiǎn)車輛在交通事故中無責(zé)任的話，賠償限額分別按照上述限額的20%計(jì)算（詳見上表）。
修車費(fèi)最高只賠2000元
由于實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任賠付，車主可能需要自己負(fù)擔(dān)部分損失。比如說，某次事故被撞的只是對方車輛，并沒有造成人員傷亡，那么交強(qiáng)險(xiǎn)最多只能賠付2000元用于修理被撞車輛，超出部分就需要肇事車主承擔(dān)，而不是把6萬元限額全部用于維修車輛上。
舊保單期滿前可不買交強(qiáng)險(xiǎn)
“交強(qiáng)險(xiǎn)”從7月1日起實(shí)施，但程萍買的車險(xiǎn)10月份才到期，像她這種情況，新舊保單如何銜接呢？
保險(xiǎn)專家介紹說，按照規(guī)定，7月1日前已經(jīng)購買商業(yè)三者險(xiǎn)且保單尚未到期的，原保單繼續(xù)有效。因此，程萍暫時(shí)不用考慮購買交強(qiáng)險(xiǎn)，可以等到保單期滿后再投保。
但是，按照規(guī)定，7月1日之后機(jī)動車必須張貼或攜帶“交強(qiáng)險(xiǎn)”標(biāo)志才能上路；那些到期后再轉(zhuǎn)換保單的車主，必須隨身攜帶現(xiàn)有保單，否則將被交警扣留或者罰款。專家提醒說，尤其是一部分今年五六月份剛剛購買商業(yè)三者險(xiǎn)的車主，保障期限到2007年的五六月份才會到期；因此從7月1日開始，這些車主上路時(shí)都必須攜帶商業(yè)三者險(xiǎn)保單正本，以備交警查驗(yàn)。
商業(yè)保險(xiǎn)是必要補(bǔ)充
交強(qiáng)險(xiǎn)雖然賠付死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)及財(cái)產(chǎn)損失等三項(xiàng)共計(jì)6萬元，但照目前的實(shí)際情況來看，如果因交通事故致1人死亡，將死亡補(bǔ)償金和搶救費(fèi)用、喪葬費(fèi)用等合并計(jì)算，總的賠償數(shù)額一般都需要30萬-40萬元左右。這意味著，還有較大的費(fèi)用要車主自擔(dān)。
此外，“交強(qiáng)險(xiǎn)”就是由最初的“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”改良而來的，所以，這個險(xiǎn)種仍是不折不扣的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”。條例中明確規(guī)定：“交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。”通俗的說，交強(qiáng)險(xiǎn)的錢就是賠給被撞一方的。
由此看來，不管是為減輕事故負(fù)擔(dān)考慮，還是為自己的車輛財(cái)產(chǎn)和車上人員安全考慮，除了交強(qiáng)險(xiǎn)外，車主仍然需要適當(dāng)補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)。
老車主投保：“交強(qiáng)險(xiǎn)”+三者險(xiǎn)
案例分析
鄧曉翼夫婦倆都是資深保險(xiǎn)從業(yè)人員，他們也是一個精明的車險(xiǎn)消費(fèi)者。3年前，他花11萬元買了一部二手的富康車，除了第一年投保的是全車險(xiǎn)外，此后兩年他都只買了20萬元保額的三者險(xiǎn)。至于為什么不買其他險(xiǎn)種呢？他是這樣分析的。
首先，他具有多年的駕駛經(jīng)驗(yàn)，平時(shí)的駕駛習(xí)慣比較好，多年來幾乎沒出過什么大的理賠事故。加上近年來車險(xiǎn)保費(fèi)上漲，每年的保險(xiǎn)費(fèi)比維修費(fèi)用都要高出一大截，明顯不劃算。所以，他沒有買車損險(xiǎn)。
其次，二手富康車使用了幾年后，車輛的實(shí)際價(jià)值降低了很多，即使有偷盜者，也很少看中這樣的車；自己的車平時(shí)都是停放在在小區(qū)的固定車位上，比較安全。因此，盜搶險(xiǎn)
他也沒買。
第三，這部車主要是作為家用，家庭成員也都已經(jīng)購買了高額的人身意外保險(xiǎn)，所以座位險(xiǎn)的費(fèi)用也可以省下了。至于其他的劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等，因?yàn)槭桥f車，也就沒有買。
但是，在駕車的所有風(fēng)險(xiǎn)中，第三者責(zé)任事故是鄧曉翼最擔(dān)心的，所以，他每年都會投保最少20萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)。這樣的話，自己萬一給別的人或車造成了損失，20萬元的賠償金也能基本滿足需要。
鄧曉翼目前的三者險(xiǎn)保單是2007年2月期滿，所以暫時(shí)還不需要投保交強(qiáng)險(xiǎn)。舊保單到期后，他的計(jì)劃是，除了花1050元買一份“交強(qiáng)險(xiǎn)”外，至少再補(bǔ)充15萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)（按照新版車險(xiǎn)費(fèi)率表，保險(xiǎn)費(fèi)1110元左右；根據(jù)相關(guān)規(guī)定，最多可獲7折優(yōu)惠，即最低保費(fèi)777元）。也就是說，他每年只需花費(fèi)約1827元到2160元來買車險(xiǎn)，就能滿足基本需求。老車主可只買“交強(qiáng)險(xiǎn)”+三者險(xiǎn)
通過鄧曉翼的案例我們可以看到，如果車輛實(shí)際價(jià)值并不太高，車主駕駛技術(shù)好、比較穩(wěn)重的話，“交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)”可算是一個經(jīng)濟(jì)、實(shí)用的保險(xiǎn)方案。至于補(bǔ)充多少額度的商業(yè)三者險(xiǎn)才合適，則要根據(jù)車主自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇。
目前，市場上可供選擇的三者險(xiǎn)保障額度分別有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬元等多個檔次。保險(xiǎn)專家建議，駕駛技術(shù)好、較穩(wěn)重的老司機(jī)，可補(bǔ)充20萬元-30萬元的三者險(xiǎn)；而經(jīng)常跑長途、容易出險(xiǎn)的車主，則應(yīng)考慮投保50萬元或更高額的三者險(xiǎn)。
新車主投保：“交強(qiáng)險(xiǎn)”＋三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)
案例分析
在上面程萍的案例中，保障要求就比較高一些。她告訴記者，自己最關(guān)心的是以下幾個方面的保障。
首先，這部車買了才一年半時(shí)間，也就是日常上下班開一開，加上平時(shí)細(xì)心保養(yǎng)，目前車況很好。所以，防止盜搶還是要考慮的，自己寧愿多花幾個錢，也要買盜搶險(xiǎn)。
其次，雖說已經(jīng)開了一年多的車，但現(xiàn)在廣州的路況、車況越來越復(fù)雜，自己每次上路還是有點(diǎn)戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的，有好幾次差點(diǎn)兒就“吻”到前面的車尾上。因此，為了自己的車、也為萬一撞了別人的車后能有足夠的修理費(fèi)，車損險(xiǎn)也是重點(diǎn)考慮的。
第三，還是因?yàn)轳{駛技術(shù)的原因，足額的三者險(xiǎn)更是不可少。第一年自己手生，怕出事，就買了50萬元的三者險(xiǎn)。現(xiàn)在雖然熟手了一點(diǎn)，但也不敢保證自己不出事故。所以，在“交強(qiáng)險(xiǎn)”之外，最少也要買20萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)。
這樣算下來，程萍為愛車買20萬元三者險(xiǎn)（新版，保險(xiǎn)費(fèi)約1200元）+車損險(xiǎn)（新版，以實(shí)際車價(jià)10萬元計(jì)算，保險(xiǎn)費(fèi)約1730元）+盜搶險(xiǎn)（以實(shí)際車價(jià)10萬元計(jì)算，保險(xiǎn)費(fèi)約1200元），商業(yè)車險(xiǎn)總保費(fèi)支出約4130元（最高可以7折優(yōu)惠，即折后2891元）；再加上交強(qiáng)險(xiǎn)（1050元），她每年需要花費(fèi)3941元至5180元，才能獲得自己需要的保障。當(dāng)然，如果再附加上劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等，花費(fèi)還要更多些。
新車主投保要全面
保險(xiǎn)專家建議，車主在補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，要結(jié)合車輛價(jià)值、駕駛習(xí)慣等多項(xiàng)因素綜合考慮，新手和老手、男駕駛員和女駕駛員在選擇險(xiǎn)種、保額時(shí)也要適當(dāng)做些調(diào)整。比如說，像程萍這樣的新車、新手，更需要注意，不能因省錢而忽略其中某一方面的保障。一般情況下，“交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)”，對新車主來說是個比較合適的方案。
此外，作為家庭用車，如果家庭成員沒有投保足夠的人身意外傷害保險(xiǎn)，那最好再增加座位險(xiǎn)，每個座位投保2萬元以上比較合適。當(dāng)然，如果愛車平時(shí)經(jīng)常在戶外停放，那么，車身劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種也是必須，免得因此而遭受損失。
“交強(qiáng)險(xiǎn)”對每次事故的賠償限額
賠償項(xiàng)目被保險(xiǎn)車輛有責(zé)被保險(xiǎn)車輛無責(zé)
死亡、傷殘50000元10000元
醫(yī)療費(fèi)用8000元 1600元
財(cái)產(chǎn)損失2000元 400元
(觀宇/編制)
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