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今天是“六一”兒童節，家住玉林的小朋友張楊收到了一份由父母送給他的特殊的愛的禮物???一份兒童人身意外傷害保險……
本報日前對成都的100位家長進行的一次兒童保險的投保調查顯示，100位家長中80%表示應該給自己的小孩購買兒童保險，不過，真正購買的不足40%，家長們表示，由于不懂保險知識，面對眾多少兒保險產品，使他們感到無從選擇
目前，市面上的少兒保險究竟有哪些？少兒險應該如何買？借著今天“六一”兒童節的日子，本報特邀請來自蓉城五大保險公司的專業人士，為各位家長詳解少兒險購買的相關問題。同時，我們還開通了專家咨詢熱線，前50位打進熱線的家長朋友還有精美禮品贈送。
家住玉林小區的李先生是一個外企主管，有一個兒子，今年3歲。過“六一”了，李先生想送給兒子一份有紀念意義的禮物，夫妻倆相中了少兒保險。但讓李先生感到煩惱的是，目前各大保險公司推出的少兒險名目種類繁多，讓人眼花繚亂……
醫療、意外、教育我該保哪種
保險專家告訴記者，不同的少兒險旨在解決不同的問題，家長在為孩子購買保險時主要考慮三方面的需要：醫療、意外、教育。相應的，市面上的少兒保險也可以分成以下三類。
少兒健康醫療險
這類保險，可以規避孩子成長過程中的醫療風險，主要是指重大疾病保險，如白血病。另外順帶要考慮搭配住院醫療費用報銷、住院醫療津貼、意外傷害醫療保險等。按照我國目前的醫療制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫療保障狀態，因此通過購買商業保險來分擔高昂的醫療費用開支，就成為一種非常現實的選擇。
重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。以0歲女孩子為例，年繳費僅1000元左右就可買到10萬元保障，保障終身。現在小孩感冒發燒動輒就需住院，積累下來花費也不小。在考慮購買這類保險時，建議在主險外買些附加住院醫療險。這樣，小孩萬一生病住院還可以報銷一些醫療費用，并獲得20元~50元/天的住院補貼。
少兒意外傷害險
小孩天性活潑好動，自制能力差，發生意外的可能性很大。有調查顯示，意外傷害已經超過疾病成為兒童健康的頭號殺手，因此，家長可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發生意外可以得到一定的經濟賠償。
此類保險一般不貴，一年僅需幾百元。
少兒教育儲蓄險
這類保險主要解決孩子未來的學費問題。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，相當于一種強制性儲蓄。一旦父母發生意外，如果購買了“可豁免保費”的保險產品，孩子不僅免繳后期保費，還可獲得一份生活費。
在成都某機關工作的劉女士最近喜得貴子，但夫妻倆收入不高，家庭月收入僅2000多元。最近，劉女士的母親表示愿意出一筆錢給小孩買保險，也算為小兩口減輕一點負擔，但劉女士卻不知道如何買……
為孩子投保還得先保大人
保險專家建議，一份全面完整的少兒保障應該包括少兒健康醫療險、少兒意外傷害險和少兒教育儲蓄險三種類型的保障。在給孩子投保時，家長應注意以下問題：
先了解孩子已有的保險
家庭中的優先投保對象是家庭經濟的“頂梁柱”，而非孩子。夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經濟支持而生存下去，并且繼續接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經給自己買了充足的商業保險，則可以考慮多給小孩買點保險。
在考慮給孩子買保險之前，應該先了解孩子已經有了哪些保險，這樣可以避免重復花無謂的錢。所以建議在學校給學生上了保險的家長，先去了解一下這些保險的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購買這些保險作補充。這樣做也可以監督一些學校收了保費，根本沒有給學生上保險的行為。
年齡不同 投保重點不同
一般來說，保險越早買保費也越低，孩子也越早獲得保障。
幼兒時期，由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。所以建議多買住院醫療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。
小學時期，由于意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。
如果孩子已經到了14～15歲，還沒有買教育類的保險產品，這時，可以不必局限于兒童險，因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產品，也可以一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時，意外險、醫療險也是不可或缺的。
家庭保險開支 孩子可占兩成
保險業有一個公認的定律，就是總保費支出為家庭年收入10%～20%為宜。在這個標準基礎上，一般來說兒童險占家庭總保險開支的兩成就足夠了。比如，一個年收入10萬元的三口之家，買保險的總開支為1萬元，則給孩子繳的保費約2000元。
老王是成都西郊的一個私企老板，兒子一出生就買了上萬元的保險，多數偏儲蓄性質，如教育保險等。今年年初，兒子得了一場大病，花了近萬元，老王抱著一堆發票上保險公司要求報銷，被告知不在保險范圍。老王這才后悔當時沒買意外傷害險和醫療險。
傷害及醫療險
孩子最需要
兒童最需要的保險是意外傷害及醫療險，尤其是重大疾病。
按照我國的醫療制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫療保障狀態。利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為兒童投保的重要原因。目前，少兒傷害險及意外險的價格均不貴，大都在數百元左右。
例如，太平洋人壽一款“長健醫療保險B”少兒重大疾病險，每份每年繳保費數十元，對小孩身故及易患的6種重大疾病都有保障，如嚴重燒傷、急性白血病、再生障礙性貧血、病毒性腦炎等，如果在保險期間未發生事故，還可獲得相當于保險金額50%的生存保險金。
如果投保了10份“長健醫療保險B”，年繳保費500元(50元/份)。一直繳費至16周歲，11年繳費總計5500元。
可獲得的保障包括：合同生效180天內，如果患合同列明的6種重大疾病，可獲1萬元保險金；合同生效180天后，如果患合同列明的6種重大疾病，可獲5萬元保險金；若其子身故可獲1萬元身故保險金，若孩子健康長到16歲，可獲5000元教育基金，同時，合同終止。
另外，其他公司也有一些類似的產品，或者不是專門針對小孩的，但小孩也可以購買的，如中英人壽等推出的一些健康險。
學平險一定要買
學平險的承保對象是在校學生，一般是團體購買，不零售。學平險便宜，保障也不少，每年僅需保費幾十元，就涵蓋了意外傷害保險、意外門診、住院醫療等，是孩子投保的第一選擇。
學平險購買的時間一般是每年9月份開學時，保險公司將與學校聯系團購事宜。目前已是6月，現在買是來不及了。家長在今年9月開學的時候一定要記得給孩子購買學平險。
根據專家的建議，孩子投保的先后順序應該是：1、學平險；2、重大疾病及意外傷害險；3、教育金給付險種(家庭經濟較好的可考慮)；4、壽險(家庭經濟很好的可考慮，畢竟越早買價格越便宜)。本報記者 劉鋒
(請圖片作者與本報聯系，以奉稿酬)
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