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文/本刊記者 陳婷
你有沒(méi)有想過(guò)，當(dāng)你收入水平較低時(shí)，先購(gòu)買(mǎi)未來(lái)可轉(zhuǎn)換的定期壽險(xiǎn)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)，再將定期險(xiǎn)轉(zhuǎn)為終身險(xiǎn)；或是兒女都已獨(dú)立后，將手上的定期保單改為養(yǎng)老險(xiǎn)，這些都可通過(guò)轉(zhuǎn)換保單的方式達(dá)成。請(qǐng)善用這樣的功能，來(lái)靈活地為你的保障權(quán)益服務(wù)。
不同風(fēng)險(xiǎn)度基金之間的轉(zhuǎn)換，能部分回避因市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的投資風(fēng)險(xiǎn)，或賺取更高的收益率。這個(gè)道理已經(jīng)為很多人所熟知。比如，目前股市行情向好，投資者可以將原來(lái)持有的部分貨幣市場(chǎng)基金轉(zhuǎn)為偏股型基金。反之，則采取反向操作手法。
而當(dāng)投資者個(gè)人的收入狀況或風(fēng)險(xiǎn)承受能力發(fā)生改變的時(shí)候，也可以通過(guò)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)獲得更符合自身投資目標(biāo)的基金產(chǎn)品。若在同一家基金公司提供的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，變更不同的基金投資品種，比正常的贖回后再申購(gòu)業(yè)務(wù)享有較大幅度的費(fèi)用優(yōu)惠。
但是，千萬(wàn)不要以為這些僅僅是基金領(lǐng)域的“圣戰(zhàn)法則”。事實(shí)上，在家庭保障安排上，一樣可以通過(guò)“轉(zhuǎn)換保單”的方法使得你的保單為你所用。
轉(zhuǎn)換功能解決不同需求
很多家長(zhǎng)都會(huì)為孩子安排一份少兒教育金的保險(xiǎn)。但是，這類(lèi)有特別針對(duì)性目的的定期保障，往往在孩子年滿25歲后就結(jié)束了。但孩子在25歲以后更需要保障了。那么，你是否想過(guò)，在孩子大學(xué)畢業(yè)后，把多年前的這份少兒險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)為孩子今后所需的終身壽險(xiǎn)保單？
也許你的保險(xiǎn)意識(shí)很好也很先進(jìn)，在工作初期就為自己購(gòu)買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)保障。可是，隨著你收入的增加，年齡的增長(zhǎng)，你是否感覺(jué)到自己更需要一份養(yǎng)老保險(xiǎn)或兩全保障？
也許你已經(jīng)人到中年，年輕時(shí)所購(gòu)買(mǎi)的定期壽險(xiǎn)馬上就要滿期，而在這多年的保障期間內(nèi)你從未發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)事故。同時(shí)，你明白這份定期保障結(jié)束后，你之前一二十年所支付的保費(fèi)除了買(mǎi)到了放心，以后再不可能給你返還任何一分錢(qián)時(shí)，你是否覺(jué)得那些已繳的保費(fèi)有些“浪費(fèi)”了？
又或者，你的經(jīng)濟(jì)收入降低了無(wú)力維持原有的保險(xiǎn)費(fèi)用了，你是否想過(guò)辦法改善你的保險(xiǎn)安排？
再想得遠(yuǎn)一點(diǎn)，這幾年你所買(mǎi)的保險(xiǎn)價(jià)格都比較高，如果未來(lái)新開(kāi)發(fā)的一些險(xiǎn)種費(fèi)率更低，報(bào)酬率更高，你是否覺(jué)得新的產(chǎn)品才是你所需的？老的保單又如何轉(zhuǎn)成新保單呢？
這所有的問(wèn)題，其實(shí)都是投保者可能碰到的。如果你能在自己以前購(gòu)買(mǎi)的保單里找到一項(xiàng)“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的條款，這些問(wèn)題可能就會(huì)迎刃而解了。
少兒保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種，增強(qiáng)保障期
在少兒教育金等各類(lèi)少兒特定保險(xiǎn)即將滿期之際，把原保單轉(zhuǎn)為已經(jīng)成年的孩子今后需
要的其他保障品種，可以把定期的少兒保障延期到未來(lái)繼續(xù)有效。
如中國(guó)人壽1999年8月以后的所有少兒保險(xiǎn)都有這一項(xiàng)功能。其“國(guó)壽英才少兒保險(xiǎn)”就規(guī)定：“ 在本條款有效期間內(nèi)，投保人可于本條款生效滿二年后任一年的生效周年日將本條款轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)而無(wú)需核保。”
定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種，變相收回部分保費(fèi)
定期壽險(xiǎn)是消費(fèi)型險(xiǎn)種，保障期一過(guò)，什么資金都收不回。但不要忘了你的定期壽險(xiǎn)賬戶上其實(shí)還是儲(chǔ)存了一定的現(xiàn)金價(jià)值的。所以，在定期壽險(xiǎn)期滿前一兩年、兩三年內(nèi)申請(qǐng)將原保單轉(zhuǎn)為今后所需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，可以把原保單中的現(xiàn)金價(jià)值變相轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種需要的保費(fèi)，不致于長(zhǎng)期繳納保費(fèi)到最后一點(diǎn)回收金都沒(méi)有。
如泰康人壽的“泰康附加定期保險(xiǎn)”規(guī)定：“在距繳費(fèi)期滿日五年或五年以上，投保人可向本公司申請(qǐng)將該保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)正在銷(xiāo)售的終身壽險(xiǎn)合同、兩全壽險(xiǎn)合同或養(yǎng)老合同，且無(wú)需可保性證明。”
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