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讀者信箱
編輯，您好，我今年30歲，孩子3歲，目前與工作單位簽定了五年的工作合同。作為家庭經(jīng)濟(jì)絕對的頂梁柱，如何為家庭提供良好的保障，獲得全能的理財(cái)規(guī)劃，一直是我考慮的問題。經(jīng)過再三的比較，我選擇終身壽險(xiǎn)，但在繳費(fèi)期上，總覺得分二十年交時(shí)間太長，而一次交清又太貴，請問有什么辦法解決這個(gè)問題？
在工作合同期間繳費(fèi)
像王先生這樣的家庭實(shí)際上是當(dāng)今社會(huì)的一個(gè)縮影，隨著我國公眾保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，越來越多的人將保險(xiǎn)作為保障兼具理財(cái)?shù)耐緩剑藗冊谔暨x保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候往往會(huì)出現(xiàn)這樣的苦惱：“二十年交費(fèi)太長，一次交清太貴”。好不容易選中了適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但因?yàn)榻毁M(fèi)期限不適合最終導(dǎo)致放棄購買。為了解決這樣的需求，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)在產(chǎn)品的繳費(fèi)期上動(dòng)腦筋，繳費(fèi)期開始趨于靈活，提供給消費(fèi)者眾多不同的選擇。
為了避免繳費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，建議王先生把繳費(fèi)期定在自己剛剛獲得的工作合同的期限，即五年。因?yàn)樵谶@段時(shí)間，王先生的財(cái)務(wù)能力有比較強(qiáng)的保障，用五年的保費(fèi)換取一生的家庭保障和理財(cái)規(guī)劃，既沒有過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也有效地轉(zhuǎn)嫁了家庭風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)作為家庭保障和理財(cái)?shù)姆绞揭训玫皆絹碓蕉嗳说恼J(rèn)可。三、五年的交費(fèi)期也非常適合那些目前資金充裕但未來收入不確定的客戶，使他們既獲得長久的保障又解決了現(xiàn)有資金的投資問題，可謂理財(cái)與保障兼得。
產(chǎn)品介紹選擇三、五年的繳費(fèi)期
新華人壽的“福如東海”C款交費(fèi)方式為三年、五年，非常適合目前資金充裕但未來收入不確定的客戶，使他們既獲得長久的保障又解決了現(xiàn)有資金的投資問題。
首先，“福如東海C”可以申請減保。當(dāng)合同已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)期，滿兩年時(shí)，投保人可以申請進(jìn)行減保，即將有效保險(xiǎn)金額中基本保險(xiǎn)金額部分和累計(jì)紅利保險(xiǎn)金額部分同比例減少，并退還減少部分對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，但減保后的有效保額不得低于一萬元。減保后的保費(fèi)計(jì)算公式如下：減保后的保險(xiǎn)費(fèi)=本次減保前的保險(xiǎn)費(fèi)×（1—減保比例）。
其次，該產(chǎn)品還可以保單質(zhì)押貸款。合同已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)且保險(xiǎn)期間滿二年時(shí)，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，投保人可憑保險(xiǎn)單向本公司申請質(zhì)押貸款。經(jīng)本公司同意，貸款金額以貸款時(shí)“現(xiàn)金價(jià)值凈額”的70%為限，每次貸款期限不得超過六個(gè)月。貸款利息在貸款到期時(shí)應(yīng)與本金一并歸還，逾期不還者，貸款本息與其它各項(xiàng)欠款本息達(dá)到保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值全數(shù)時(shí)，合同終止。
最后，該產(chǎn)品可以減額交清。在合同生效2年后且具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，投保人逾寬限期未交納保險(xiǎn)費(fèi)的，如投保人在投保時(shí)進(jìn)行約定或?qū)捪奁跐M前書面同意，本公司將根據(jù)寬限期開始前一日本合同現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額，在扣除各項(xiàng)欠款本息后將合同轉(zhuǎn)為本公司認(rèn)可的保險(xiǎn)，交清后的保險(xiǎn)金額按現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)比例確定。
為王先生設(shè)計(jì)的投保實(shí)例
王先生今年30歲，妻子28歲，孩子3歲，目前剛剛與工作單位簽訂了5年的工作合同，是家庭的絕對頂梁柱。王先生打算通過終身壽險(xiǎn)的方式為家庭提供良好的保障，以盡到一家之主的責(zé)任。以下是他的保障方案（見表）。
王先生可獲得的保險(xiǎn)利益為：1.如果因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，對其超過50元的部分，按80%的比例報(bào)銷，每年累計(jì)報(bào)銷20000元；2.王先生如果因意外或一年后因疾病導(dǎo)致身故或全殘，給付（100000元+累計(jì)年度紅利保額+終了紅利），另可享受最高80000元意外傷害身故及殘疾保障，保障家人生活；3、王先生的保障會(huì)不斷增加：年度紅利復(fù)利滾動(dòng)，保值增值，另有終了紅利，若王先生急用現(xiàn)金可以進(jìn)行保單抵押貸款，或者解除或部分解除合同，領(lǐng)取全部或部分保單現(xiàn)金價(jià)值，靈活變現(xiàn)應(yīng)對子女教育、重大疾病、養(yǎng)老等人生重大問題。
（本組合方案僅供參考，具體權(quán)利義務(wù)以正式保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。）
理財(cái)金語
★天氣是短期的現(xiàn)象，氣候是長期的現(xiàn)象。選擇某種氣候蓋自己的房屋時(shí)，我們不會(huì)因?yàn)樯现艿奶鞖舛X得困擾。同樣，選擇長期投資計(jì)劃時(shí)，我們不希望受暫時(shí)的市場狀況困擾。
★阿基米德說：給我一根夠長的棍子和一個(gè)支點(diǎn)，我就可以撬起地球。在投資方面，這根棍子就是時(shí)間，支點(diǎn)則是堅(jiān)定而實(shí)際的投資政策。
★投資人應(yīng)該設(shè)立一個(gè)“預(yù)警空間”，來預(yù)防市場的不確定因素。 作者:□文圖 易無花
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