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黃偉 特約撰稿
重大疾病險(xiǎn)一直是客戶比較關(guān)注的保險(xiǎn)。一般而言，客戶都希望購買能夠保障終身的重疾險(xiǎn)，最好還帶返還條款的。這樣感覺保障會(huì)比較全面和長(zhǎng)久，即使最終沒有理賠也不會(huì)損失很多。但此類險(xiǎn)種缺點(diǎn)是，比較昂貴且保障不太高。
目前，市場(chǎng)上有一類短期的重大疾病險(xiǎn)，以下通過表格與長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)作比較。
從上表中可以看出：首先，短期險(xiǎn)無續(xù)保承諾。由于，短期險(xiǎn)是投保一年，保障一年，沒有保證續(xù)保的承諾，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)則無需擔(dān)心續(xù)保了。
其次，保費(fèi)計(jì)算方法不同。長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)采用的是均衡保險(xiǎn)費(fèi)率。就是說，客戶約定繳費(fèi)年期，每年繳納的保費(fèi)是固定的。比如，一位30歲男性購買10萬重疾險(xiǎn)保額，20年交，每年保費(fèi)約3500元。在88歲時(shí)，沒有發(fā)生賠付，還本10萬元。
短期重疾險(xiǎn)采用的是自然保險(xiǎn)費(fèi)率，即客戶年交保費(fèi)隨著年齡遞增。如30歲男性，同樣購買10萬重疾險(xiǎn)保額，只要繳納約250元保費(fèi)；50歲時(shí)保費(fèi)上漲至1300元左右，保費(fèi)也不退回。
保費(fèi)的高低不僅涉及到交保費(fèi)的多少，還和客戶在同等的預(yù)算下能購買保障的高低有關(guān)。舉個(gè)例子，兩位30歲男性客戶A和B，保費(fèi)預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險(xiǎn)。A選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)種，就只能購買一份10萬元保額，交費(fèi)20年期的終身重疾險(xiǎn)；B選擇短期險(xiǎn)種，則可把保額買到30萬元或更高，一直可買到50歲。
如果B同樣選擇10萬元保額，則可把剩余的3250元錢，購買一份萬能險(xiǎn)。如在20年期間，不幸罹患重疾，客戶B的理賠金要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于客戶A，而且還有一個(gè)理財(cái)型的險(xiǎn)種得到回報(bào)。20年之后，客戶B的重疾保障結(jié)束了，但是他的萬能險(xiǎn)的資金增值，可能有了7~8萬元，原本的“重疾理賠金”似乎可提前用作“養(yǎng)老金”了。
第三，包含的疾病種類不同。一般來講，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的疾病種類是固定的，不可以隨著時(shí)間的推移而改變。短期重疾險(xiǎn)包含的責(zé)任只有一年期限，保險(xiǎn)公司可以隨時(shí)終止這個(gè)險(xiǎn)種，并及時(shí)推出升級(jí)商品。
試想一下，隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，有些今天認(rèn)為是非常嚴(yán)重的疾病，可能10年后就能完全治愈了；有些今天尚未列入重疾的病種，明天就可能很普遍地出現(xiàn)在重疾險(xiǎn)中。
經(jīng)過上面的對(duì)比，可以看出這兩類險(xiǎn)種各有自己的特點(diǎn)和利弊。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上重大疾病險(xiǎn)種非常豐富。一般來講，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)都是主險(xiǎn)，可單獨(dú)購買；短期重疾險(xiǎn)種以附加險(xiǎn)為多，需要附加于主險(xiǎn)。目前，單獨(dú)銷售的短期重疾也面市了，如友邦的“康健無憂”重大疾病保險(xiǎn)；新華推出的“健康無憂”短期重大疾病保險(xiǎn)等。客戶可以根據(jù)自身的情況，選擇適合品種。
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