購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)全攻略

　　文/熊 鷹

　　目前，我國共擁有3億多個(gè)家庭，不少家庭的生活品位、質(zhì)量、檔次在不斷提升，財(cái)產(chǎn)積累已經(jīng)相當(dāng)雄厚。自購的商品房加上各具特色的高檔裝修，一套住房下來少則二三十萬元，多則上百萬元，珠寶首飾、手提電腦、鋼琴樂器、高級時(shí)裝等高檔消費(fèi)品也紛紛走進(jìn)了普通家庭，但相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也隨之增大。居民除了平時(shí)注意自身安全、加強(qiáng)防范災(zāi)情隱患以

外，購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不失為一種可靠的保障方式。

　　家財(cái)險(xiǎn)4項(xiàng)發(fā)展

　　為適應(yīng)形勢的發(fā)展和老百姓家庭財(cái)產(chǎn)劇增的要求，近幾年來，各家保險(xiǎn)公司都一改過去低保額、低保費(fèi)、窄責(zé)任的傳統(tǒng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方式，立足中國實(shí)際，汲取國外經(jīng)驗(yàn)，，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，淘汰老險(xiǎn)種，推出新險(xiǎn)種，對保險(xiǎn)金額、保障范圍、服務(wù)措施進(jìn)行重新定位，老百姓一旦購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，基本上可以免除后顧之憂。

　　保障范圍擴(kuò)大

　　與傳統(tǒng)的家財(cái)保險(xiǎn)相比，目前家財(cái)保險(xiǎn)保障范圍大大拓展。過去的家財(cái)保險(xiǎn)一般只保房屋和室內(nèi)可以明確定價(jià)的自有財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任主要是水災(zāi)、火災(zāi)、失竊(附加)、泥石流等自然災(zāi)害和意外事故。而新型家財(cái)保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司除負(fù)責(zé)過去傳統(tǒng)的保險(xiǎn)單載明的責(zé)任以外，還承保包括室內(nèi)裝潢以及現(xiàn)金、首飾、移動(dòng)電話、手提電腦、古董、字畫、

　　除主險(xiǎn)保單條款外，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種更是豐富多彩。如居民信用卡盜竊、門窗鎖被惡意破壞、傭人責(zé)任、外出旅行衣物行李、額外租房費(fèi)用、租金收入損失、玻璃單獨(dú)破碎、清理殘骸費(fèi)用、搬家損失、自行車責(zé)任、乘坐交通工具意外傷害等都在附加保險(xiǎn)條款之列。

　　此外，還有經(jīng)典家庭保險(xiǎn)、房東綜合保險(xiǎn)、租客綜合保險(xiǎn)、假期旅行保險(xiǎn)“四合一”保險(xiǎn)拼盤。

　　保障金額提高

　　家財(cái)保險(xiǎn)除保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大、附加險(xiǎn)種增加以外，還具有保險(xiǎn)金額大幅度提高的特點(diǎn)。過去家財(cái)險(xiǎn)定額保單的最高保額規(guī)定不超過10萬元，也就是說老百姓最多只能為自己的家庭財(cái)產(chǎn)估價(jià)10萬元，獲賠時(shí)也以此為限。而近兩年推出的新型家財(cái)保險(xiǎn)單不僅將這一最高限額提高到二三十萬元，有的保額甚至上百萬元直至取消上限，完全以家庭所擁有的財(cái)產(chǎn)估值。

　　投資功能增加

　　目前，家財(cái)險(xiǎn)保障功能與投資功能兼?zhèn)洌�除具有純保障功能以外，集保障性、�?chǔ)蓄性、投資性于一身的投資型家財(cái)險(xiǎn)種也不斷出現(xiàn)。投保之后被保險(xiǎn)人不僅可以獲得足額的保險(xiǎn)保障，同時(shí)投保人還能收回保障金本金并獲得高于銀行同期利率的投資回報(bào)。該產(chǎn)品除了具有保障功能外還可以調(diào)整利率，即收益能隨銀行同期利率的調(diào)整而同幅度調(diào)整，并分段計(jì)算，同時(shí)還具有隨時(shí)退保贖回儲(chǔ)金的功能。與其它投資型產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品投保更加簡便，保障范圍更寬，期限相對較短，而且投資操作更具透明性，回報(bào)更具可靠性。

　　投保更加方便

　　針對以前老百姓關(guān)于家財(cái)險(xiǎn)承保不能上門、投保不夠方便的反映，現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司都通過與銀行、

　　投保人4點(diǎn)注意

　　在現(xiàn)實(shí)生活中許多投保人都存在一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是認(rèn)為“既然家庭財(cái)產(chǎn)已經(jīng)投保，那么所有的危險(xiǎn)都交給了保險(xiǎn)公司，財(cái)產(chǎn)一旦發(fā)生損失，就由保險(xiǎn)公司全額賠償，再也沒什么后顧之憂了”。其實(shí)不然，事實(shí)證明，投保人在購買家財(cái)保險(xiǎn)時(shí)，在聽取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員引導(dǎo)的同時(shí)，更應(yīng)自己拿主意。

　　實(shí)際價(jià)值投保 投保人應(yīng)根據(jù)自家財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值足額投保，超額投保不僅需要多付保費(fèi)，發(fā)生損失后也不可能得到超額的賠償，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》中已有規(guī)定，財(cái)產(chǎn)損失后保險(xiǎn)公司只能按照損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值理賠。

　　認(rèn)真閱讀條款 投保拿到保單后要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款。在保險(xiǎn)條款中幾乎都對哪些是可保財(cái)產(chǎn)、哪些是不保財(cái)產(chǎn)、哪些是保險(xiǎn)責(zé)任、哪些是除外責(zé)任以及保險(xiǎn)公司、投保人各自的權(quán)利與義務(wù)有哪些等都寫得很清楚，因此投保人必須認(rèn)真閱讀、細(xì)細(xì)分析，對條款中生僻的名詞術(shù)語和弄不懂的內(nèi)容要仔細(xì)詢問，直至保險(xiǎn)員做出令人滿意的解釋為止。千萬不能含糊其詞，更不能不懂裝懂，以免日后發(fā)生事故到保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠時(shí)發(fā)生糾紛。

　　及時(shí)進(jìn)行核對 投保人對保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保單要及時(shí)核對保險(xiǎn)金額、投保財(cái)產(chǎn)、起保日期、特別約定，如有錯(cuò)誤或與保險(xiǎn)人員解釋不符的，要立即通知保險(xiǎn)公司，以便糾正和更改。

　　出險(xiǎn)及時(shí)報(bào)案 投保人需要記住一點(diǎn)：投保的家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生事故以后，各家保險(xiǎn)公司幾乎都有共同的規(guī)定。

　　如發(fā)生火災(zāi)事故，應(yīng)立即撥打“119”向消防部門報(bào)案，同時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案；如發(fā)生盜竊事故，應(yīng)迅速撥打“110”向公安部門報(bào)案，同時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。事故發(fā)生后投保人應(yīng)積極搶救，采取有效措施防止災(zāi)害事故的蔓延與擴(kuò)大，并保護(hù)好事故受損現(xiàn)場。因?yàn)榧邑?cái)保險(xiǎn)條款中都已列明，發(fā)生事故后24小時(shí)之內(nèi)必須向保險(xiǎn)公司報(bào)案，同時(shí)被保險(xiǎn)人還有財(cái)產(chǎn)施救和現(xiàn)場保護(hù)的義務(wù)。

　　如果是因?yàn)楹樗�、暴雨、泥石流、水管爆裂等造成家庭�?cái)產(chǎn)受損時(shí)，被保險(xiǎn)人也應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，當(dāng)保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，會(huì)立即派員到現(xiàn)場查勘定損，作為被保險(xiǎn)人應(yīng)予以協(xié)助和配合。只要手續(xù)齊全，保險(xiǎn)公司會(huì)及時(shí)理賠。