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本報記者 黃蕾
投保三原則
目前各家保險公司推出了各種各樣的家財險品種，很多財產(chǎn)險公司也都在基本的家庭財產(chǎn)保險基礎(chǔ)上開發(fā)了新的綜合保險品種，保障范圍也越來越廣泛，其中涵蓋了房屋、房屋
附屬物(包括私人車庫、天臺等)、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品。
在主險之外，各家保險公司的附加險也相當(dāng)豐富，比如盜搶險、現(xiàn)金和金銀珠寶盜搶險等，幾乎包含了一個家庭可能發(fā)生的所有損失。在這種情況下，也有越來越多的投資者加入到投保家財險的行列。那么，投保人購買家財險應(yīng)該注意哪些問題呢？業(yè)內(nèi)專家建議應(yīng)該明確以下三個原則。
原則一：投保人與標(biāo)的物有可保利益
在家庭財產(chǎn)保險中，投保人與參與家財險的保險標(biāo)的物之間應(yīng)該有一定的利益關(guān)系，一般情況下包括三種情況：即投保人對標(biāo)的物擁有所有權(quán)、占有權(quán)或者按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。
所有權(quán)一般是指標(biāo)的物的所有人，不管財產(chǎn)是個人所有，還是與人共有，均具有可保利益。而占有權(quán)則包括對財產(chǎn)的安全負(fù)有責(zé)任的人，如倉庫保管員對客戶的物品，對財產(chǎn)享有留置權(quán)(因債務(wù)而將他人之物留置自己處)的人。按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益主要是指房屋的承租人，對承租的房屋具有一定的可保利益。
原則二：投保人不能獲得額外利益
據(jù)記者了解，家財險的保險賠償主要由全面賠償原則和實(shí)際賠償原則構(gòu)成。全面賠償是使被保險人由于保險合同所規(guī)定的風(fēng)險事故造成的各種經(jīng)濟(jì)損失通過保險金補(bǔ)償?shù)姆绞降玫劫r償。
而實(shí)際賠償原則是保險人對于被保險人的賠償不得超過被保險人的實(shí)際損失，被保險人不能由于保險人的賠償而獲得額外的利益。實(shí)際賠償原則的具體內(nèi)容包括如下幾點(diǎn)：
首先，保險人的賠償只是恢復(fù)被保險人的實(shí)際損失，這是實(shí)際賠償原則的核心。被保險人的財產(chǎn)要得到賠償必須符合三個條件：被保險人對損失的保險標(biāo)的具有實(shí)際的保險利益；保險標(biāo)的遭受損失原因必須在保險合同規(guī)定的保險責(zé)任范圍之內(nèi)；遭受的損失必須可以用貨幣進(jìn)行衡量。
其次，保險人有權(quán)選擇對于被保險人的賠償方式。保險人只要能夠滿足損失賠償?shù)哪康模涂梢杂袡?quán)選擇賠償?shù)木唧w方式，如支付貨幣、修復(fù)和換置等。
再次，保險人對于賠償金額限度的控制。
最后，被保險人不能通過賠償而額外獲利。
原則三：保險公司有權(quán)向責(zé)任人索賠
在家財險的保險條款中會列明保險公司有代位求償?shù)臋?quán)利。據(jù)了解，代位求償主要是指當(dāng)保險事故是由第三者造成的情況下，保險人在先向被保險人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險人向第三者要求賠償。
一般情況下，保險公司進(jìn)行“代位求償”有三個前提：第三方對于保險標(biāo)的所造成的損失必須符合保險合同規(guī)定的保險責(zé)任范圍；保險責(zé)任的形成必須是由第三方所造成的；保險人必須首先向被保險人履行賠償責(zé)任。保險人在行使代位求償權(quán)利的過程中所獲得的超出其向被保險人履行賠償責(zé)任的金額必須返還給被保險人，即保險人不能運(yùn)用代位求償權(quán)利而獲得超出其所承擔(dān)的實(shí)際賠償責(zé)任的利益。
房屋險不保室內(nèi)財產(chǎn)
現(xiàn)在，個人在貸款購房時，銀行一般均要求貸款人為房屋購買房屋保險。是不是購買了房屋保險就不必再購買家庭財產(chǎn)保險了呢？記者帶著這些問題走訪了滬上幾家產(chǎn)險公司的有關(guān)人士，了解到兩者存在著本質(zhì)區(qū)別，主要有三個本質(zhì)的不同。
第一，保障范圍不同
房屋保險的保障范圍是房屋的建筑結(jié)構(gòu)；家庭財產(chǎn)保險的保障范圍是室內(nèi)財產(chǎn)，包括裝修、家具、衣物等。
第二，保險標(biāo)的面臨的風(fēng)險不同
這兩個險種的保險標(biāo)的不同決定了風(fēng)險不同。房屋的建筑結(jié)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險是火災(zāi)、爆炸以及在保險范圍內(nèi)的自然災(zāi)害等；家庭財產(chǎn)除房屋建筑結(jié)構(gòu)面臨的風(fēng)險外，還存在很大的盜搶風(fēng)險、水管爆裂后的自身家庭財產(chǎn)損失和賠償責(zé)任等風(fēng)險，購買家庭財產(chǎn)保險的保戶一般附加盜搶險和水管爆裂險。
第三，賠償處理不同
房屋保險的標(biāo)的價值容易確定，而且保險標(biāo)的一般不會變動，因此在投保時要盡可能足額投保，以獲得充分保障，對不足額投保的，在出險時保險公司將按比例賠償；家庭財產(chǎn)的保險標(biāo)的由投保人與保險公司事先約定。保險損失發(fā)生后，保險公司在保險金額的限度內(nèi)，按實(shí)際損失金額賠付。家庭財產(chǎn)賠付時一般不適用比例分?jǐn)傊啤Ｍ侗Ｈ嗽谕侗Ｇ埃瑧?yīng)仔細(xì)閱讀保險條例，以免賠償時發(fā)生不必要的糾紛。
保險金額如何定
財產(chǎn)保險合同的保險金額是按保險標(biāo)的實(shí)際價值確定的，由于其目的在于補(bǔ)償遭受的實(shí)際損失，因此，保險金額一般不得高于保險財產(chǎn)的實(shí)際價值。
那么，如何確定家庭財產(chǎn)保險的保險金額呢？
首先我們應(yīng)該了解到：家庭財產(chǎn)保險是分項承保、分項理賠的，所以在投保時，各類財產(chǎn)都有自己的保額：房屋的保額是房屋的實(shí)際價值；家具、家電的保額是其對應(yīng)的實(shí)際價值，在發(fā)生保險事故后，各類財產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。
其次，由于家庭財產(chǎn)一般均無賬可查，并且財產(chǎn)的品種、質(zhì)量、新舊程度等各不相同，只有投保人自己對家庭財產(chǎn)的情況比較了解，因此，應(yīng)由投保人根據(jù)實(shí)際情況，自己確定保險金額，保險人一般不核查。
第三，保險金額最好按照家庭財產(chǎn)的實(shí)際價值確定，估算高或低都不好，只有這樣，才能使自己的財產(chǎn)得到可靠的保障。
當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人按照損失當(dāng)天受損財產(chǎn)的實(shí)際價值來計算賠款。如保險金額估計過高，則應(yīng)繳保費(fèi)數(shù)額也隨之增大，而保險人在賠償時只把投保人家庭財產(chǎn)的實(shí)際價值作為賠償?shù)淖罡呦揞~，因此超過家庭財產(chǎn)實(shí)際價值的那一部分保險金額無實(shí)際意義，超保不可能超賠，被保險人白白多付了保險費(fèi)。反之，投保時過低估價，當(dāng)被保險人的財產(chǎn)遭受全部損失時，勢必會有相當(dāng)一部分超過保險金額的財產(chǎn)得不到賠償。因此，無論是超額投保還是不足額投保，都是不可取的。
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