主持人：提及保險優惠，很多人會想到車險費率折扣：第一年沒發生理賠事故，第二年可以獲得保費優惠。其實在與個人風險狀況相關的短期性險種領域，也有類似的優待，而且形式更為多樣，主要有保證續保、降低次年保費、增加保額等形式。
保險故事 尷尬面對次年拒保
家住浦東民生路的陳先生近日向本刊熱線講述了他的投保經歷———
陳先生今年44歲，在一合資企業任營銷經理，月收入過萬。為了確保自己晚年無憂，陳先生在2002年8月為自己投保了壽險，當時他有兩種選擇：一是購買有保證續保條款的保險，另一個
則沒有這項保證。由于前者的保費稍貴一些，而且陳先生并不覺得保證續保有多重要，因而最終選擇了后者：年繳15000元，還額外附加了450元/年的個人住院保險。在投保了上述險種后，陳先生覺得踏實了很多，認為自己的晚年可以無憂了。
今年年初，陳先生因心血管疾病住院治療了三周，病愈后他順利獲得了保險公司的理賠金，這愈加讓他感到保險的重要性。但到了今年8月陳先生繳納保費時，保險公司拒絕了他續保附加個人住院保險的請求，理由是陳先生已經享受過該項險種的賠付，不能作為一個健康體繼續投保了。保險公司還出示了陳先生投保時的具體保險條款：針對附加個人住院保險，保險公司有權對被保險人的健康狀況進行審核，并作出是否同意續保的決定。
陳先生對這一點并無異議，但他也開始為自己的未來擔憂：自己的病屬于慢性的“富貴病”，未來發病的概率還是很高的，如果保險公司只提供一次性的賠付，自己的未來依然缺少足夠的保障呀。
這時候，陳先生才感覺到，當時提供“保證續保”保障的條款是相當重要的。
形式一：保證續保
保證續保的重要性一般要在客戶經歷了理賠后才顯現出來。因為一般的住院醫療險在客戶理賠結束后會作出提高費率甚至拒保的決定，這樣等于只對客戶的健康做一次性賠付。而這時客戶作為一個非健康體，再想投保其它險種幾乎是不可能的了。
但如果客戶投保的是具有保證續保條款的產品，如平安的住院安心保險（99款）或世紀泰康住院保險，只要客戶在投保的前三年身體健康沒有賠付記錄，在第四年通過保險公司的健康審核后就可以享受到直至65歲的保證續保優待。（見表一）
資深人壽顧問楊文梁在接受本刊采訪時表示，大量客戶實例已經表明保證續保其實是含金量最高的“無理賠優待”，能夠給客戶帶來最大的實惠和保障，可惜大多數投保人并沒有看到這一點。
形式二：降低保費
與較受冷落的保證續保優待不同，降低保費的優待受到了不少客戶的青睞，有人甚至把這一點作為是否購買的決定因素之一。
在目前市場上，短期性的醫療險和意外險均有降低保費的優待出臺。如太平洋安泰附加住院補貼醫療保險規定，如果連續2年沒有發生理賠，那么在繳納下一保單年度保費的時候可以享受減免該附加合同年繳保費20%的優惠；中國人壽安達意外傷害保險業規定，被保險人在保險期間內未發生過任何保險金給付，并且符合保單約定的續保條件時，投保人在繳納續期保險費時刻享受降低保費優待：第一年無賠付續保可減免保費10%，第二年為15%，第三年及以后各年為20%。（見表二）
需要提醒保戶注意的是：不要因為過分重視保險的降費優惠而忽略了其它保障功能，因為短期險的實際保費并不高，費率折扣實際帶來的現金優惠并不大。
形式三：增加保額
目前市場上還有一種比較常見的無理賠優待是增加保額，即對一定保險期限內沒有提出索賠的被保險人可以提供增額的優惠。保費不變而保額逐年遞增，這就相當于給了投保人一定幅度的優惠。
如平安及泰康人壽的意外傷害保險，若前一年未發生理賠，次年保額分別按5%和3%遞增，第二年又未發生理賠，第三年保額可以繼續分別遞增5%和3%，增至30%為止。（見表三）
點評
保險公司對陳先生作出拒保要求是合理的。因為出于保險的公平原則考慮，陳先生患過疾病的身體已經不能作為健康體與其他完全健康的被保險人一起享受同樣的保費了。一般而言，保險公司會作出提高保費或者拒保的決定。
要解決陳先生的隱憂，可以在投保時就選擇保障期為終身的終身壽險，目前已經有壽險公司提供對于一些疾病的終身重復理賠，但是相應保費也要高出很多。（詳見B3版）
還有一種選擇則是購買那些有保證續保優待的保險產品。當陳先生作為一個健康體投保時，只要在條款規定的年限里沒有住院賠付記錄，就可以在未來相當長的時間段里（一般至65歲）享受保證續保的優待。
保險聚焦 保險優惠的三種形式
很多客戶在投保初期不會覺得享受“保證續保”待遇有多大的優惠。在大多數人的觀念里，繳納保費是自己在為保險公司作貢獻，保險公司沒有理由拒絕。特別是當有“保證續保”條款的產品還要稍貴一些時，更是被客戶首先剔除了。
保險探討 小額損失要不要自己埋單
投保過車險的人都知道，如果在一年的保險期內沒有索賠，下一年續保時大多可以獲得約10%左右的無免賠優待，因而有不少車主遇見小摩擦就自己掏口袋，因為算下來次年的優惠保費要大于這次的小損失，所謂“不計免賠條款”也由此而來。
于是有人把這樣的思路挪用到人壽保險領域：既然部分短期健康醫療及意外保險也享受無免賠優待，那么如果自己的損失比較小索性也不要去申請理賠了，因為日后能享受到的理賠優待如保證續保價值更高。這種想法值得借鑒么？
對此，專職過客戶售后服務的壽險顧問楊文梁提醒保戶，與車險僅僅查看索賠記錄不同，部分壽險的優待如保證續保除了無免賠記錄，還要經受保險公司的體檢抽查，甚至可能抽調客戶的醫保卡，以確保客戶的身體健康。
由此可見，在壽險領域欲享受無免賠優待，不僅需要無免賠記錄，還需要真正的體質健康，這也是保險公司出于防范道德風險的考慮。
作者:文 崔燁 圖解寶升
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