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28歲的小張是上海醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi)中的一名“新人”，上個(gè)月他因?yàn)榧毙阅c炎住進(jìn)了醫(yī)院。
“自己掏腰包就花掉了上千元。而且兩個(gè)星期沒(méi)上班，一個(gè)月工資被扣掉了一半。”雖然有醫(yī)保“幫”了一把，但小張對(duì)于高昂的醫(yī)療成本還是頗為心疼。
事實(shí)上，我國(guó)進(jìn)行醫(yī)保改革以后，不僅是小張這樣的醫(yī)保“新人”面臨著醫(yī)療費(fèi)用高的難題，年紀(jì)較大的“中人”和“老人”們同樣面臨困難，更不用提上海另外60%左右尚沒(méi)有被醫(yī)保覆蓋的人群。醫(yī)療費(fèi)用高，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只為個(gè)人提供最基本醫(yī)療保障，其中有自負(fù)比例、起付標(biāo)準(zhǔn)、賠付
限額以及用藥的種種限制。在這種情況下，人們必須通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)解決部分問(wèn)題，而由企業(yè)出面為職工投保團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，不但可以幫職工解決掉后顧之憂，更體現(xiàn)了一個(gè)企業(yè)良好的福利待遇。
團(tuán)保有效補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)保
作為對(duì)社會(huì)醫(yī)保的補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)企業(yè)開發(fā)出了門（急）診補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)、住院補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品，對(duì)社會(huì)醫(yī)保之外需要個(gè)人自負(fù)的醫(yī)療費(fèi)提供補(bǔ)償。
以太平洋人壽保險(xiǎn)公司的“城鎮(zhèn)職工門（急）診補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”為例，凡已參加了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、投保時(shí)年滿16周歲至法定退休年齡、身體健康、能正常工作的在職人員，均可以參加這一團(tuán)體保險(xiǎn)。企業(yè)為職工投保以后，職工因意外傷害或疾病在保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行門（急）診治療，保險(xiǎn)公司可以按比例承擔(dān)原本需要職工個(gè)人承擔(dān)的自負(fù)段、共負(fù)段的醫(yī)療費(fèi)用。
又以該公司“職工住院補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”為例，參保人員范圍與門（急）診補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)相同，企業(yè)投保以后，保險(xiǎn)公司可按比例承擔(dān)社保以外的需要職工自負(fù)的住院醫(yī)療費(fèi)用。
據(jù)了解，團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)在實(shí)際操作中一般比較靈活。保險(xiǎn)公司除了有定向針對(duì)社會(huì)醫(yī)保提供補(bǔ)充的產(chǎn)品之外，亦開發(fā)出可供未參加社會(huì)醫(yī)保人員投保的醫(yī)療保險(xiǎn)，此外還有個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)中較為流行的重大疾病險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)等產(chǎn)品。
保險(xiǎn)公司可以根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況和需求，制訂出相應(yīng)的保險(xiǎn)計(jì)劃。而保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)等方面都取決于雙方在一定標(biāo)準(zhǔn)之下協(xié)商、談判的結(jié)果（見(jiàn)表一）。
從目前來(lái)看，中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽等老牌的中資保險(xiǎn)公司在醫(yī)療保險(xiǎn)方面所能提供的保障較為全面，費(fèi)率也相對(duì)優(yōu)惠。而新獲得經(jīng)營(yíng)團(tuán)體保險(xiǎn)許可的中外合資保險(xiǎn)公司，目前在產(chǎn)品開發(fā)方面比較謹(jǐn)慎，在團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)方面所能提供的服務(wù)還比較有限。
職工亦可聯(lián)合“自保”
從現(xiàn)實(shí)的情況來(lái)看，能夠?yàn)槁毠ぬ峁┮环萃陚涞膱F(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的企業(yè)并不多，也并非所有的雇主愿意將錢投資在員工的健康福利方面。更多的時(shí)候，要保障自己的利益還得要靠自己。
對(duì)于精明的上海人而言，買保險(xiǎn)一要便宜，二要理賠方便。這兩點(diǎn)通過(guò)團(tuán)體保險(xiǎn)都能實(shí)現(xiàn)，團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)率要比個(gè)人保險(xiǎn)更加低，在理賠時(shí)，員工的醫(yī)療費(fèi)用可先通過(guò)單位報(bào)銷，然后保險(xiǎn)公司每個(gè)月與單位結(jié)賬。
近日中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》，將原來(lái)”團(tuán)體保險(xiǎn)”的定義從“8人”修改為“5人以上的特定團(tuán)體成員”，并放寬到”可包括成員配偶、子女和父母投保”。從原來(lái)一人可享受團(tuán)體保險(xiǎn)的優(yōu)惠，到現(xiàn)在全家都可享受，團(tuán)體保險(xiǎn)更加值得人們自發(fā)地組團(tuán)購(gòu)買。
劉先生在一家小型貿(mào)易公司工作，這家公司僅有30多名員工。劉先生雖然享有社保，但還想通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)把自己的保障做足。他知道團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人壽險(xiǎn)相比的種種好處，與公司老板商量之后，老板表示，公司可以出面為員工購(gòu)買團(tuán)體保險(xiǎn)，但由于資金緊張，保費(fèi)要員工自己承擔(dān)。
劉先生向自己的同事打聽(tīng)，很多人都愿意在醫(yī)療保險(xiǎn)方面有所投資。他很快組織了20多個(gè)人，由公司出面，找到保險(xiǎn)公司辦理了投保手續(xù)。不但投保的員工本身有了保障，不少人還把家人和孩子連帶投保了（見(jiàn)表二）。
在企業(yè)不愿意出錢為員工購(gòu)買團(tuán)體保險(xiǎn)的情況下，與其大家各自購(gòu)買個(gè)人保險(xiǎn)，還不如把有保險(xiǎn)需求的人集合起來(lái)，大家”湊份子”買團(tuán)體保險(xiǎn)。當(dāng)然，這還需要企業(yè)能夠提供行政手續(xù)方面的支持。
所以，假如你正在考慮為自己和家人購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，不妨問(wèn)問(wèn)身邊的同事是否也有相同的打算，“湊份子”的人越多，購(gòu)買團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)率也就越低。
投保醫(yī)療保險(xiǎn)“三項(xiàng)注意”
醫(yī)療保險(xiǎn)往往是產(chǎn)生保險(xiǎn)理賠糾紛最多的領(lǐng)域。任何人都不想看到，當(dāng)疾病來(lái)臨之際，自己購(gòu)買的保險(xiǎn)成為“一紙空文”，因此在最初投保時(shí)，對(duì)可能發(fā)生糾紛的地方一定要多加注意。
首先，應(yīng)注意履行如實(shí)告知的義務(wù)。
保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)生疾病的因素要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，如被保險(xiǎn)人的身體狀況和既往病史，往往要求被保險(xiǎn)人作如實(shí)告知，不得有所隱瞞，否則，將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司也不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。
其次，應(yīng)注意保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。
保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。在住院醫(yī)療保險(xiǎn)中，并非所有的住院風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都會(huì)承保。同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司之間險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任也有一定的差異。
第三，應(yīng)注意投保年齡的限制。
各保險(xiǎn)公司對(duì)最低投保年齡有不同規(guī)定，一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過(guò)65周歲。
有人會(huì)說(shuō)：“我的身體非常健康，不需要買保險(xiǎn)”，實(shí)際上他走進(jìn)了一個(gè)誤區(qū)。保費(fèi)與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況關(guān)系密切，保險(xiǎn)公司往往要求被保險(xiǎn)人體檢，規(guī)定觀察期或約定免賠額，承保要求非常嚴(yán)格。
主筆 秦曉華 每日經(jīng)濟(jì)新聞
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