保證續保為何遇雷區

　　保證續保條款是對客戶的一種保護，對保險公司的一種限制。

　　保證續保條款規定：在滿足一定的條件時，保險公司必須按合同條款保證客戶的續保權，不得拒絕續保。在海外很多國家和地區，由于保險業、醫療體系和個人征信體系都比較發達，醫療保險一般都有保證續保的功能。

　　但遺憾地是，國內保險市場目前還很少能見到含有保證續保條款的險種。筆者認為，出現這種現象主要有以下原因：

　　首先，缺少足夠的經驗數據。眾所周知，足夠的經驗數據是保險公司開發產品的重要基礎，一些發達國家的保險業已經發展了100多年，保險公司積累了大量的經驗數據。有這些數據支撐，保險公司才能開發出比較高端的險種。在我國，商業保險運作時間還太短，保險公司在相關數據的積累上十分有限，這是國內保險公司不易推出具有保證續保醫療保險的根本原因。

　　其次，保險公司不能投資

　　在國外，保險公司可以控股醫院，在發生醫療賠付時，保險公司可以通過自己控股的醫院，有效地降低客戶的道德風險與賠付成本。目前我國還不允許保險公司投資實業，當然也不能投資醫院，難以控制客戶與醫院聯手騙取保險金的風險，也不能有效地降低醫療賠付成本。

　　第三，分保困難是保險公司不愿推出保證續保險種的另一重要原因。

　　含有保證續保的醫療險，明顯要比沒有這一功能的險種風險高，再保險公司不太愿意接受這類保單。分保困難導致保險公司必然承擔更大的風險，而國內的保險公司由于發展時間短，償付能力普遍不如國際上的保險巨頭，出于風險控制考慮，保險公司也不愿意推廣這一高風險險種。

　　最后，對承保利潤的追求，導致含有保證續保條款的險種，很難得到保險公司股東的批準。

　　保險公司非慈善機構，必然追求利潤、回避風險。一個新保險產品在向保監部門報批前，通常要向保險公司股東報批，而保證續保意味著公司利潤有可能被這個條款“吃掉”。因此，在險種上報股東審批時，通常難逃被封殺的命運，這在外資公司表現得尤其明顯。

　　作者：鄭華偉 厚金投資