年輕夫妻如何投保

　　【讀者來信】

　　編輯：您好！我和妻子都是28歲，結婚也將近2年，膝下尚無子女。由于我們平時工作壓力很大，經常加班，而且每年去醫院檢查時，總感覺身體處于亞健康狀態。

　　前幾天我生病了，花了家里不少錢，這可是我們夫妻將來給孩子所預備的教育資金啊

。有人建議我們去買份保險，這樣可以分擔一些醫療費用，我覺得這倒是個好主意。

　　可惜我們夫妻對保險都不甚了解，所以想請教《保險周刊》，在投保時，我們需要注意哪些方面？

　　小肖

　　【專家解答】

　　投保要有針對性

　　肖先生在決定投保哪些險種時，首先應當考慮自身的實際身體狀況、經濟條件以及投保需求，做出有針對性的保險方案。

　　由于肖先生感到自己與妻子的身體狀況都處于亞健康狀態，可能患病住院的幾率較一般人大，建議你們根據身體狀況與家族遺傳病史等，投保健康險，否則患病后再去投保，保險公司將不再受理某些病癥的理賠要求，最終投保人只能獨自承擔高昂的醫療費用，保險的保障價值就得不到體現。

　　針對你們打算通過購買保險為子女儲備教育金的計劃，不妨選擇一些領取時間早、領取方式靈活的壽險險種，這樣既可以讓保險承擔自己的養老費用，又能留出部分保險給付金，支付子女的教育費用，一舉兩得。

　　當然在子女出生后，為他投保一個教育險種，也是不錯的選擇。但目前不妨投保壽險，畢竟投保期限越長，每年繳費額相應越少，可以減輕家庭經濟負擔，讓手中資金支配得游刃游余，使生活更輕松。

　　投保壽險的首要目的在于保障晚年生活有充足的資金費用，至于這筆保險給付金將來是否作為子女教育金，由夫妻雙方自行決定，但晚年養老的生活費用在投保規劃上值得密切關注。

　　另外，年輕夫妻外出旅游也很頻繁，建議在效游時投保意外傷害險；如果你們擔心在繳費期間遭遇意外，不能繼續繳付保費，也可以考慮投保一份具有豁免功能的附加險種，在遭遇意外而不能繳付保費時，保險公司會自行承擔保險費用，使保單“存活”下去。

　　最后保險公司提示，還是要根據自身實際情況以及可能遭受的生活風險，選擇一些有針對性的險種進行投保，使保單能涵蓋自己生活的方方面面，成為一道實實在在的“平安符”。

　　【深入分析】

　　聚焦年輕夫妻

　　伴隨著社會的發展與科技的日益進步，我們的生活節目也日益豐富。在筆者采訪過程中，發現年輕夫妻的生活方式大致可分成三類：輕松生活型，事業奮斗型，家庭體驗型。他們都有各自的生活方式，自然投保的側重點也各有不同。

　　輕松生活型

　　這類夫妻喜歡過“兩人世界”，不急于生兒育女，資金多用于異地旅游，時尚聚會。而且朋友聚會較多，在餐飲見識上堪稱“小食神”，甚至有些夫妻還對珍惜佳肴情有獨鐘。

　　他們的資金儲備比較少，一旦發生意外或患病，可能在資金方面就會捉襟見肘。況且有些家庭似乎理財觀念比較淡薄，更多地思考如何度過浪漫二人世界，缺乏一種長期的家庭理財規劃。

　　保險人建議：長遠規劃保障為重

　　這類夫妻很注重休閑娛樂，花費大量的資金與精力去充實“兩人世界”的幸福生活，家庭應急資金相對儲備不足，短期抗風險能力較弱，一旦遭遇意外或身患重疾，那么他們手中資金立刻就會捉襟見肘。

　　況且這類家庭現在是“今朝有錢今朝花”，將來就可能“少壯不存錢，晚年徒傷悲”———哪里還有積蓄給自己養老呢？所以適當地投保養老險是很有必要的，保險將來會承擔您一部分養老費用，不會讓您“上半生豐衣足食，下半生縮衣減食”，使您的晚年生活幸福快樂。

　　這類年輕夫妻往往酷愛旅游與聚餐，遭遇意外受傷或吃壞肚子的概率也相應增加，如果投保一份意外傷害險與醫療險，保險就能承擔起部分醫療費用，讓儲蓄財富留在手中，也將幸福快樂生活進行到底，不必為醫療費用而犯愁。

　　事業奮進型

　　這類夫妻的工作競爭壓力大，不但工作忙碌，還要隨時“充電”，更有一些成功人士還要經常出差或應酬，無暇顧及家庭，暫時不會有生兒育女的打算。同時這類家庭也很關注理財，渴望保險不但能提供保障功能，更有保值增值的“意外之喜”。

　　保險人建議：收益與保障兼顧

　　這類家庭成員目前的重心在于開拓事業，承擔著超額的工作強度，因此必須時時關注他們的身體健康。不但平時要多注意自己的健康狀況，更要關注醫療險保障，尤其是重大疾病險的保障力度。

　　如果這類家庭成員要經常出差，他們就該適當關注“意外險”，畢竟出門在外，意外受傷等風險可能隨時發生，投一份意外險，能給自己心理增加一份慰籍，萬一在出差途中遭遇意外，保險償付金也會分擔家庭的經濟壓力。

　　同樣，這些家庭成員由于事業繁忙，無暇照顧彼此，不妨就給“自己另一半”投保，讓保險傳遞夫妻之間的真愛。

　　一份保單，不僅能提供家庭的“安全感”，更能讓您感受到家庭的溫暖，哪怕“另一半”不在身邊，也能體會到他（她）發自內心的關愛與思念。

　　當然，他們大多是成功人士，比較看重資產的保值增值。如果在投保保障性險種之余，還有閑錢，不如考慮選擇一些投資性的分紅險等，讓自己資產同時保值增值。

　　家庭體驗型

　　他們覺得自己經濟上還不能給子女提供良好的生活環境，或者感覺現在為父為母還“不夠稱職”，對教育子女的方式還不夠了解，便決定等將來經濟與能力都成熟時再考慮生兒育女。

　　于是他們一面“好好學習，天天向上”，從實際生活中學習如何彼此照顧，建立一個和諧家庭，商量將來如何成為“稱職父母”，一面又努力賺錢，儲備資金，將來給自己創造良好的生活環境。

　　保險人建議：關注保險金的領取時間

　　這類家庭的投保計劃可能會側重于子女受教育的“硬件環境”———有充足的資金供子女求學之用，那么他們的保障計劃就應該為長期的財務安排做出統籌規劃，比如在投保壽險時領取保險金的期限應盡量與子女上大學的時間相吻合。這筆保險金恰好就能作為子女教育金的支出。

　　同時他們也該相應地增加壽險的投保力度，畢竟將來這筆壽險給付金不僅是子女教育金，還是自己的養老金。如果給付金全都花在子女教育上，自己的養老費用不就沒有著落了嗎？

　　當然，這類家庭還可以根據自己的經濟狀況與投保需求，選擇相應的附加險種。例如有些家庭成員體質不佳，可適當關注醫療險，別讓高昂的醫療費用“奪去”您的家庭財富；或者有些家庭成員追求資產的收益性，不妨關注投資型的險種，選擇一些年投資收益率高于同期銀行利率收益的險種，進行合理的家庭理財，像雞生蛋，蛋孵雞那般的“錢生錢”，而不是“錢省錢”，在財富數額同等增加的前提下，讓夫妻能有更多支配資金的權利進行快樂消費，使生活更充實更幸福。

　　【友情提醒】

　　不同家庭選擇不同投保需求

　　一般年輕夫妻面對是否需要繁衍下一代時，會有兩種選擇：或是在不遠的將來生兒育女，或是熱衷于兩人世界組建丁克家庭。不同計劃的家庭投保需求自然也各有側重點。

　　當年輕夫妻決定將丁克家庭進行到底時，將來養老金以及年老體弱時醫療金的儲備都由夫妻雙方獨自承擔，那么在壽險保障規劃上最好能選擇生死兩全類險種，既兼顧壽險的保障功能，又能提供養老金的儲備，而不要以終身壽險作為自身的全部保險方案。因為終身壽險只有到身故時才能獲得理賠，而丁克家庭成員年老身故時，是沒有子女來領取身故理賠金的。

　　在醫療保障方面，丁克家庭要充分考慮年老體弱時大筆醫療費用的支出，可以選擇一些終生保障類或保障期限長的醫療保障產品，尤其是保障額度應該比一般家庭更高。這樣才能充分發揮保險作用，為您提供足額的醫療費用，為晚年輕松快樂的生活提供強有力的保障。

　　如果年輕夫妻決定將來要生兒育女，就要承擔撫養子女以及為子女教育作資金儲備的責任，在投保壽險時，應該多關注那些領取時間早、領取方式靈活的險種，這樣既能兼顧子女教育金，又能提供夫妻自身養老金的儲備。

　　針對現在撫養子女所需資金量較大的情況，應該適當關注一些醫療險，讓保險分擔相對高昂的醫療費用，這樣，家庭財富就能全心全意為子女服務。

　　另外，投保一份意外傷害險，在您不幸遭遇意外時，能承擔起您家庭經濟的正常運轉，大大減少家庭經濟損失。

　　當然，丈夫還可以給妻子投保一份母嬰險，既能將處于生產期的愛妻照顧得更周全，也許還能減緩妻子生產時的恐懼緊張心理呢！

　　讀者互動　青年夫妻的心聲

　　周小姐（證券業，婚齡2年）：我們夫婦已經各自投保了分紅險與醫療險。由于我們夫妻倆經常要加班工作，有時會感覺身體“力不從心”，而且每次體檢時，要么發現心臟不大好，要么發現肝臟不大好。于是我和老公就買了醫療險，讓保險承擔我們部分醫療費用，這樣就能省下一筆錢，將來供孩子讀書。其實我們買分紅險就是看重投資收益，將來能拿這筆保險給付金給我們子女結婚用。

　　王先生（廣告業，婚齡3年）：我和妻子現在還沒買保險呢，不過我想保險遲早還是會買的。因為我和她現在享受二人世界，經常出去旅游，開銷很大，要是萬一誰患病或遭遇意外，可能就沒錢看病了。更何況人無遠慮，必有近憂。我還得為我們未出世的寶寶著想，買份既有保障性又能理財增值的保險險種，讓保險承擔我們夫妻的醫療支出，“增值”財富就留給子女將來出國深造吧。

　　陳先生（房地產業，婚齡5年）：我和妻子決定，要將丁克家庭進行到底。我覺得如果我們要投保，就該為將來如何養老多花點心思。別人老了，都由子女照顧；而我們只能靠養老保險。所以我們會去投保一些保障性強的險種，至于保險的收益性，我并不看重。

　　崔女士（公關業，婚齡3年）：我和老公決定這兩年都不要孩子。我和他的工作都太忙了，哪有時間去照看孩子。不過“兵馬未動，糧草先行”嘛，我和老公決定“雙管齊下”，為我們未出世的子女創造良好的生活環境。

　　“一管”就是我和他都投保了意外險與醫療險，讓保險承擔我們的醫療費用，將家庭的財富能全部投入到子女身上。

　　“二管”就是我們投保了分紅型養老險，我估計當我和他都能拿保險給付金時，子女該讀大學了，正好用這筆錢給他支付學費。

　　反正我們現在不投保，這些錢還可能在日常生活中“無聲無息”地花掉，倒不如通過買保險，為子女的教育金早作準備。 作者:文 陳植圖解寶升