三口之家保險三管齊下(圖)

http://whmsebhyy.com 2005年08月01日 02:11 每日經濟新聞

　　38歲的李先生是一家民營企業的技術主管。太太35歲，在一家中型商場做會計。他們結婚比較晚，孩子小寶今年剛滿5歲。

　　李先生月薪在8000元左右；李太太收入一般，月入4000元。家庭每月生活開支3000元左右。另外，他們每月還須還房貸2000元，10年付清，目前有10萬元銀行存款。

　　李先生所在的公司屬于IT行業，競爭非常激烈。這讓習慣于未雨綢繆的李先生，對自己的養老問題耿耿于懷。李太太出生在書香門第，對孩子的教育問題不肯含糊。夫婦倆打算從今年開始為孩子規劃教育基金。

　　保險需求：夫婦倆的養老需要長遠規劃。李先生是家庭的經濟支柱，希望能多買一些保險，適當多考慮一些保障。另外，小寶的教育金問題一定要考慮。

　　友邦保險方案：保障、養老、教育齊頭并進

　　李先生的家庭每個月進賬1.2萬元，基本家庭生活開銷3000元，顯然屬于精打細算型。

　　這個家庭現在面臨房屋還貸、兒子教育、自己養老等階段性的生活目標，家庭總體責任額度為60萬元，其中有24萬元的房貸，10年的家庭生活開銷36萬元。根據收入比例，李先生分擔40萬元，李太太分擔20萬元。

　　在規劃中，將家庭年繳保費預算控制在年收入的22%左右，其中2%用于兒子的保障保險，10%用于夫妻倆的保障保險，另外的10%放在儲蓄性的養老金、教育金之中。

　　李先生是家庭的經濟支柱，建議采用萬能壽險來實現對他的保障。特點是，風險保障費用較一般定期壽險低。此外，理財賬戶中的資金有至少1.75%的年收益率增值(目前實際水平是3.2%)。而且繳費靈活，在額外收入多時可以多交，在經濟緊張時少交甚至不交；支取靈活，可作為儲備孩子教育金的渠道。

　　養老保險，建議落實在太太身上。第一是因為女性的平均壽命長，有生之年可逐步領回養老金；第二是因為在相同保額情況下，太太的風險保險費要低很多。夫妻雙方可通過消費型的重大疾病保險，來防范這方面的風險。

　　至于5歲的兒子，在關心照顧好他身體健康的同時，可購買醫療健康保險、意外保險以及重大疾病保險，同時加上適當的創業補貼金。

(唐雪峰)

　　點評：

　　保險為養老金、教育金打底

　　保險最主要的功能是保障，除此之外，也是一款理財工具。其特征是低風險低收益，對于中等收入家庭儲備養老金和教育金來說，是比較合適的渠道。

　　養老金和教育金對一個中等收入家庭來說，都是不可或缺也是不容有失的，必須有所儲備。通過什么工具儲備呢？存銀行利息太低，投資股票、基金風險太大。比較合適的就是國債和保險了，但保險還有一個強制儲蓄的功能。我們不贊成將太多的資金投入在保險上，但可以通過保險儲備未來最低的生活費用。在此基礎上，如果還有余力，可再進行一些風險和收益都相對較高的投資。

　　上述兩家公司的保險方案，都啟用了目前很流行的萬能保險，繳費靈活、收益保底的特性，使其成為一種穩健但相對靈活的產品。綜合比較而言，友邦保險在保障方面更加全面，尤其注重醫療方面的保障；太平人壽的方案則是更注重穩健理財，令這個家庭閑置的10萬元銀行存款有一個不錯的去處。

　　太平人壽方案：閑置資金一次性投資

　　李先生以養老作為理財目標，意味著長線規劃、穩健是首要考慮的。由于教育金或養老金的積累，是一個長期的過程，還必須考慮到利率波動的風險，以及這一期間可能發生的人身意外對家庭帶來的風險。建議可以考慮穩健、具有浮動收益、并提供風險保障的保險理財產品，另外再附加重大疾病保險。

　　李先生———盈利多理財保險計劃（萬能保險）+附加安康重大疾病保險

　　作為主險的“盈利多理財保險計劃”，承諾最低年利率2.25％，收益免稅。一次性投入其在銀行閑置的10萬元，按最低保證年利率計算，李先生60歲退休時，賬戶價值至少達到15.28萬元，可視為一筆養老基金使用。如果銀行利率上調，收益也會上漲，從而規避了利率變動的風險。

　　萬一李先生遇到資金周轉問題，可以隨時申請部分或全部領取賬戶資金，無需支付任何解約費用。

　　保障方面，提供雙倍于賬戶價值的人身意外保障，可保障到75周歲，抵御意外帶來的家庭風險。李先生今年小于50周歲，因此無需體檢便可以按最高1：5的比例購買附加重大疾病保險。一次性投入5000元，可在10年間得到最高為48750元，涵蓋18種重大疾病的保障，其中大病住院醫療費用的90％可實報實銷。

　　小寶———“錦繡前程少兒兩全保險”（分紅型）

　　根據目前國內教育情況的調查，公費大學學費4年至少4萬元，完成一個大學教育過程則需要花費近8萬元。如果從孩子入學開始算起，到大學畢業，所花費的學雜費合計將近20萬元，如果希望孩子接受更高教育或出國留學，費用將會更多。

　　針對李先生家庭的實際情況，為小寶設計一份“錦繡前程”少兒教育保險計劃。

　　在這份計劃中，小寶從12周歲至17周歲，每年領取5000元教育金；從18周歲至21周歲，每年領取3萬元的大學教育金；當他年滿28周歲時，再領取1萬元的創業金（不包括復利累計分紅）。在交費方面，李先生夫婦在近幾年，每年可多繳1萬元，隨著孩子的成長，交費負擔再分階段遞減，15年往保險公司累計存入約13.8萬元，可使孩子領回共16萬元的教育金，另外還有一筆可觀的復利分紅。

　　(尚文)

　　作者：保險主筆秦曉華每日經濟新聞

　　

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