高溫季節 如何買保險

　　夏天如約而至，伴隨高溫可能出現的事故和災害頻頻發生：中暑休克、食物中毒、汽車爆胎等問題可能隨時發生在消費者周圍。人們不僅要問，針對這種夏天“癥狀”，是否可以通過購買保險獲得保障？記者綜合了滬上保險公司理財師的觀點，為消費者提供參考

　　給愛車投份“自燃險”

　　由于天氣炎熱、氣溫升高導致汽車的塑料元件老化加速并最終使得汽車自燃的情況近年來屢屢發生。因此，業內專家提醒駕車一族，為夏季行車安全起見，不妨給愛車投份“自燃損失險”。

　　天安車險部工作人員告訴記者，每年都會有一些車輛在夏季時自燃，盡管這些車大多投保了車險，但多是投保了第三者責任險、車損險、盜搶險，基本上都沒有附加自燃條款，目前保險公司的車損險主險中，“自燃”是除外責任，必須另行投保“自燃損失險”，發生事故保險公司才負責賠償。他說，“盡管車損險中有對火災賠付的條款，但那是指外來火源，自燃屬除外責任，只能單獨購買。”

　　據記者了解，自燃險的保險金額一般由投保人和保險公司按保險車輛的實際價值協商確定，因此相應的保費并不高，一般不過幾十元，而在汽車發生自燃后，保險公司將根據車輛損壞的程度進行相應的賠償，因此，投保自燃險還是很有必要的。

　　目前，一般保險公司都有“自燃險”，即車輛附加自燃損失險，規定投保機動車在使用過程中因本身電器、線路、供油系統發生故障引起火災的，屬于自燃，保險公司可進行賠付。當一輛車的車齡達到4年以上時就應該考慮投保自燃險，因為隨著車齡的增加，線路會出現老化，而有的舊車線路改造比較多，這更是給自燃的發生埋下了隱患。

　　此外，車主應該在最大程度上注意車輛自燃風險的防范與保障，及時對車輛易燃部位如發動機、油路、電路等定期進行檢查保養。

　　如果保戶在投保自燃險后，一旦遇到車輛自燃的情況應該如何處理。一位保險公司人員告訴記者，在汽車發生自燃后，投保人可先撥打保險公司電話，向工作人員報車牌、發生意外的時間、地點、原因，保險公司技術人員到現場對車輛進行鑒定后，確定為自燃的便可以理賠。

　　但業內專家特別提醒消費者，保險公司并非對所有投保的汽車自燃都實行全賠。根據實際情況，保險公司在理賠方面通常有一些特殊規定。例如，如果投保人車輛全部發生損失，則可以在保險金額范圍內進行理賠，而如果只是部分損失，則在保險金額內按實際修理費用計算賠償，而施救費用也是在保險金額內按實際支出計算賠償。另外，投保人申請理賠，每次賠償都實行20%的免賠率。

　　另外，高溫天氣，汽車爆胎的情況也在上升。據了解，目前對汽車輪胎單獨損壞的情況，保險公司均不負責賠償。但如果因爆胎而導致事故，那么保險公司將對保險車輛和第三者的損失作出賠償。業內人士建議，如果消費者在行駛過程中發現輪胎有問題，可通知保險公司，由他們提供援助服務。

　　在夏季，沿海城市多受臺風困擾，再加上城市各種基礎建設正如火如荼，因此，玻璃單獨破碎險不可小覷。車主駕車行駛時，應特別注意飛石擊碎玻璃的風險，有針對性地購買單獨破碎附加險。

　　三種中暑理賠大不同

　　案例一：中暑導致摔傷，屬意外事故，可獲得意外險理賠。

　　案例二：下班途中中暑暈倒，不屬意外事故，不能獲得意外險賠付。

　　案例三：因工中暑死亡，經有關機構認定為職業病，屬工傷，能獲得工傷保險賠付。

　　案例一：中暑導致摔傷，屬意外事故，可獲得意外險理賠。

　　耳順之年的童先生近日出門辦事，頂著大太陽在戶外忙了一個下午，汗流浹背，頭昏眼花。辦完事后他欲打道回府，家住4樓的他一進樓梯間就覺得胸悶，在走到3樓時，突然中暑昏倒，隨即從樓梯上滾了下來，摔得頭破血流，送醫院治療，醫生診斷其小腿骨折。

　　因為童先生在半年前購買了意外傷害醫療保險，因此，童先生事后便前去保險公司要求理賠。

　　中宏保險的理財師告訴記者，中暑休克是身體對自然氣溫變化的不適應，屬于生理反應，因此算疾病的一種，但并非外來突發的事故，因此，不屬于意外傷害事故。

　　不過，童先生因中暑而從樓梯上跌落摔傷，就應該屬于意外事故，這跟因心臟病突發等原因導致的摔傷屬意外事故，道理是一樣的。童先生可以按照他購買的意外傷害醫療保單得到相應的理賠。另外，由于童先生進行住院治療，近因是由于摔傷，因此他購買的意外傷害醫療保險，也可以對此進行賠付。

　　案例二：下班途中中暑暈倒，不屬意外事故，不能獲得意外險賠付。

　　近日，黃女士在前去商場的公交車上突然暈倒在地，當時正值下班高峰期，車廂里人多擁擠，又悶又熱。黃女士隨即被救護車送到醫院，進行診斷。黃女士被送到醫院時，心電圖正常，血壓較低，小便失禁，初步診斷為中暑。通過搶救，黃女士的神志逐步清醒，血壓恢復了正常。

　　太平人壽的理財師分析道，不同于案例一的情況，這位不慎中暑的黃女士，并不能算是遭到意外傷害。因此，即使她購買了意外傷害保險，也不能得到賠付。但是，如果她中暑癥狀嚴重，需要住院接受治療，那么她若是購買了住院醫療保險，就能夠得到相應的保險理賠金。

　　黃女士是在下班途中中暑的，是否可以算工傷，而獲得相應的工傷保險理賠？對此，上海勞動保障局相關人士表示，去年7月1日實施的《上海市工傷保險實施辦法》增加了如下一條：在上下班途中，受到機動車事故傷害的，可以算工傷。而黃女士并非遭遇機動車事故，因此不屬于工傷保險的理賠范圍。

　　案例三：因工中暑死亡，經有關機構認定為職業病，屬工傷，能獲得工傷保險賠付。

　　隨著氣溫的節節攀升，中暑是否算工傷也成為不少職工關心的話題。湯先生是一家鋼鐵廠的工人，負責流水線上的工作。一次在高溫環境中工作時，由于加班時間過長，突然感到不適，站立不穩昏厥在地，神志不清。醫生診斷為，因中暑導致腎衰竭和肺部感染，搶救無效后去世。

　　記者注意到，2002年4月衛生部和勞動保障部聯合印發的《職業病目錄》中，就已將中暑收錄為因物理因素所致的職業病目錄內。而一旦被職業病防治部門認定為中暑，按照《職業病防治法》和《工傷保險條例》的有關規定，職業病患者即被視同為工傷。

　　不過，上海市勞動保障局相關人士提醒，工人發生中暑事件后，在送診的同時必須經由省、市、區級的職業病防治診斷機構確認為中暑后才能算為職業病。

　　并且，該人士告訴記者，根據新《工傷保險條例》規定，“在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的”算工傷。如果超過48小時，將不屬于工傷保險索賠范圍，不予受理保險賠付。