法航960萬(wàn)天價(jià)賠償會(huì)否再現(xiàn)？

　　本報(bào)記者 肖夏 上海報(bào)道

　　盡管遭到不少中國(guó)乘客家屬的質(zhì)疑，但在馬來(lái)西亞總理3月24日宣布飛機(jī)航程終結(jié)的次日，中國(guó)大陸的保險(xiǎn)公司便紛紛啟動(dòng)了理賠程序。

　　相比可能持續(xù)數(shù)月和數(shù)年的談判和訴訟，提前購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)是發(fā)生交通意外后乘客和家屬更快獲得經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N方式。最早在3月26日，便有保險(xiǎn)公司向馬航乘客家屬發(fā)出了首批理賠金。

　　在2009年的法航447空難后，曾有一名中國(guó)乘客的家屬獲得了近千萬(wàn)元人民幣的高額保險(xiǎn)賠付，創(chuàng)造了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在空難后的單筆理賠紀(jì)錄。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道綜合多家保險(xiǎn)公司公布的信息發(fā)現(xiàn)，已查明馬航乘客相關(guān)保單的預(yù)賠付金額已超過(guò)2000萬(wàn)元人民幣。這當(dāng)中會(huì)不會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似法航空難后的天價(jià)賠償？

　　馬航保單近兩百人次

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)在3月8日晚間發(fā)布緊急通知，要求全國(guó)各家保險(xiǎn)公司排查機(jī)上乘客的投保情況。此后截至3月中旬，全國(guó)共有23家保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)有機(jī)上乘客購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，在各保險(xiǎn)公司完成初步的排查后，保監(jiān)會(huì)3月18日又發(fā)布了關(guān)于MH370的應(yīng)急處置預(yù)案。這一預(yù)案要求各保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)成立應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組，不僅要繼續(xù)排查機(jī)上乘客保單，還需要盡快梳理理賠標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)備好理賠工作。

　　3月24日，馬來(lái)西亞總理宣布飛機(jī)在南印度洋“終結(jié)”(end)后，各家保險(xiǎn)公司便開(kāi)始了賠付工作。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者4月中旬從保險(xiǎn)業(yè)人士處了解到，截至3月底，23家保險(xiǎn)公司已查明保險(xiǎn)的馬航乘客相關(guān)保單超過(guò)190人次，各家保險(xiǎn)公司的預(yù)賠付總額已經(jīng)超過(guò)2000萬(wàn)元人民幣。而綜合各家保險(xiǎn)公司不斷更新的數(shù)據(jù)，這一總額到4月中旬已經(jīng)接近2500萬(wàn)元。

　　根據(jù)保險(xiǎn)公司同業(yè)交流的信息，各家保險(xiǎn)公司涉及MH370的險(xiǎn)種主要是人壽險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)和短期旅游險(xiǎn)等。由于各類(lèi)險(xiǎn)種的賠付標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)條款各有不同，保監(jiān)會(huì)要求各保險(xiǎn)公司對(duì)于合同范圍內(nèi)必須嚴(yán)格賠付，免責(zé)范圍則鼓勵(lì)通融賠付。

　　23家保險(xiǎn)公司中，中國(guó)平安[微博]、中國(guó)人壽的預(yù)賠付金額最多。中國(guó)平安機(jī)上50多位客戶(hù)涉及的險(xiǎn)種包括其平安人壽[微博]的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)分紅險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)以及交通團(tuán)體意外險(xiǎn)等。截至3月底，中國(guó)平安預(yù)賠付金額已經(jīng)超過(guò)了1000萬(wàn)元。

　　在MH370失蹤后十多天內(nèi)，中國(guó)人壽排查出其涉及MH370機(jī)上乘客的保單超過(guò)70份，預(yù)賠付金額約為900萬(wàn)元，僅次于中國(guó)平安。包括中國(guó)人壽在內(nèi)，多家保險(xiǎn)公司在開(kāi)通24小時(shí)報(bào)案、設(shè)立快速理賠的同時(shí)，均按照保監(jiān)會(huì)的要求，根據(jù)公開(kāi)的航班乘客名單主動(dòng)聯(lián)系乘客家屬。

　　此外，由于機(jī)上乘客失蹤至今，家屬可能難以獲得其身份證明和保單，各家保險(xiǎn)公司被要求根據(jù)乘客名單進(jìn)行操作，身份證明和保單等文件可以隨后再補(bǔ)。包括中國(guó)人壽在內(nèi)的部分保險(xiǎn)公司則表示不需保單、身份證和戶(hù)口薄等便可向家屬辦理賠付。

　　不同險(xiǎn)種賠付有別

　　根據(jù)馬來(lái)西亞政府發(fā)布的信息，MH370上共有154名中國(guó)乘客，占機(jī)上乘客的大部分。根據(jù)已經(jīng)排查出的近200張保單來(lái)看，不少中國(guó)乘客購(gòu)買(mǎi)了多份保險(xiǎn)，比如中國(guó)人壽排查出的71張保單對(duì)應(yīng)的機(jī)上乘客僅有34人。

　　對(duì)于家屬來(lái)說(shuō)，要在短時(shí)間內(nèi)理清應(yīng)該獲得的保險(xiǎn)賠償并不容易。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者簡(jiǎn)單梳理公開(kāi)的報(bào)道，便發(fā)現(xiàn)涉及MH370中國(guó)乘客的保單至少有十幾個(gè)不同的險(xiǎn)種，而不同險(xiǎn)種的賠償標(biāo)準(zhǔn)各有不同。

　　截至目前，飛機(jī)失蹤的原因并不明確，這為各家保險(xiǎn)公司確認(rèn)是否處于拒賠范圍也帶來(lái)障礙。

　　MH370不尋常地調(diào)轉(zhuǎn)航向仍然存在多種可能。上海交通大學(xué)[微博]教授韓長(zhǎng)印對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹：如果最終調(diào)查發(fā)現(xiàn)系航班發(fā)生意外或者機(jī)組人員實(shí)施的故意行為，對(duì)購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)以及包含死亡傷殘內(nèi)容保險(xiǎn)的乘客來(lái)說(shuō)仍不影響賠付。

　　“因?yàn)橹灰�危險(xiǎn)的發(fā)生不是被保險(xiǎn)人的故意行為所致，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)講都屬于意外，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金。”韓長(zhǎng)印解釋。他尤其提到，只要是死亡險(xiǎn)，無(wú)論是終身死亡還是意外，都沒(méi)有賠付上限，應(yīng)該按照定額賠付的標(biāo)準(zhǔn)，“約定多少給多少”。

　　除了機(jī)組故意行為和飛機(jī)自身發(fā)生意外，恐怖襲擊的因素仍然沒(méi)有被完全排除。韓長(zhǎng)印介紹，以恐怖襲擊為例，安聯(lián)保險(xiǎn)和中國(guó)人保是列為免責(zé)范圍，中國(guó)人壽、中國(guó)平安和太平洋保險(xiǎn)[微博]則未列入免責(zé)范圍，美亞和太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)則是需要加費(fèi)承保。

　　正因事故原因難以界定，保監(jiān)會(huì)在3月中旬發(fā)布的方案中特別要求，各保險(xiǎn)公司上報(bào)屬于拒賠范圍的保單后，在未得到保監(jiān)會(huì)回復(fù)前不得向保險(xiǎn)受益人提出拒賠。

　　法航高額賠償難再現(xiàn)

　　值得注意的是，對(duì)于機(jī)上未投保的40-50位中國(guó)乘客，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有賠付的義務(wù)，理論上他們只能向馬航方面索賠以獲得相應(yīng)的救濟(jì)和補(bǔ)償。不過(guò)根據(jù)本報(bào)記者獲得的信息，部分保險(xiǎn)公司已表示要對(duì)這部分乘客的家屬提供經(jīng)濟(jì)援助。

　　由于和法航447事故存在很大的相似性，馬航乘客中是否有人能獲得高額賠償也受到極大關(guān)注——2009年，法航AF447在大西洋中部墜毀，一位中國(guó)乘客投保了一款包含航空意外的中國(guó)人保保險(xiǎn)，其家屬獲得了960萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者咨詢(xún)中國(guó)人保后發(fā)現(xiàn)，這款名為“暢享人生年金”的保險(xiǎn)產(chǎn)品其保險(xiǎn)范圍包括航空意外，且恐怖襲擊并不在免責(zé)范圍內(nèi)，最高可以享受投保金額40倍的意外賠償。法航事故中的中國(guó)乘客投保金額為24萬(wàn)元，因此受益人最終得以賠付960萬(wàn)元。人保客服介紹，這款產(chǎn)品在北上廣的最低保費(fèi)為1600元，其他地區(qū)為1000元。

　　從已知的信息來(lái)看，此次馬航事件中，出現(xiàn)上述近千萬(wàn)天價(jià)保險(xiǎn)賠償?shù)目赡苄圆⒉淮蟆９�開(kāi)報(bào)道顯示，給出上述天價(jià)賠償?shù)闹袊?guó)人保此次排查出的保單，包含旅行社責(zé)任險(xiǎn)限額800萬(wàn)元，但單名乘客能獲得的賠償上限為80萬(wàn)元。中國(guó)平安方面，200萬(wàn)元的最大單筆賠付已經(jīng)是目前最高的一筆保險(xiǎn)賠款。