文/本刊記者汪標

　　泛鑫公司的騙術并不高明，只要我們在購買前多長個心眼，多問幾個問題，不被蠅頭小利所誘惑，就不會上騙子的當。

　　聽到泛鑫保險代理公司女老板跑路的消息，記者立刻想起了半年前和該公司業務員直接對話的經歷。當時記者雖然不能肯定該公司是騙子公司，但知道其風險非常高。不料，短短半年時間，這家公司真的出事了。

　　“誘人”的高額收益？！

　　事情要從今年春節后說起，記者的一位朋友發來微信，問我知不知道有家名叫泛鑫的保險代理公司，他們推出的產品年收益率為13%。

　　當時本人不加思考地回復說：“我不了解這個公司，但我知道壽險產品法定收益率不超過2.5%(今年8月5日起才調整為3.5%，編者按)，投資型保險除外。但投資型保險不保本，各保險公司的產品目前沒這么高的。”

　　后來朋友又說：“泛鑫代理了幾個保險產品，客戶買了某款保險產品后，泛鑫再與客戶簽一合同，保證3年中斷保險合同，收回投入，并給年收益率13%。”雖然沒有看到合同的詳情，但根據記者個人的經驗，此事極不靠譜。

　　為了讓記者了解更多的情況，朋友建議讓記者和泛鑫公司的業務員見上一面。2月24日，泛鑫公司的業務員小張(化名)如約來到記者的辦公室。小張大約20多歲，身材不高，穿著西裝，看上去和房產中介沒什么兩樣。現在，很多媒體報道說泛鑫的業務員都是帥哥美女，穿名牌，開名車，但小張顯然不是。

　　和小張見面后，他遞給記者一份海康人壽喜洋洋兩全保險(分紅型)的合同，我翻了一下，就問他：“你知道我朋友的年齡嗎？他適合買這款保險嗎？”我的朋友已經退休了，而這份保險的被保險人年齡上限是60歲。

　　小張趕忙說：“知道，知道，這份合同我讓他做投保人，被保險人是他兒子，是可以買的”第一個問題回答得還挺專業，看來還是有點保險基礎的。

　　“保費只要繳一年”？

　　我又問：“這份合同的繳費期限是10年，你第一年就要讓我朋友繳10萬元保費， 10年需要繳100萬元，他要繳不出怎么辦？”

　　小張解釋道：“這個保險只需繳一次費，第一年繳了，第二年用第一年的保單現金價值抵繳，保障金額會降低些，第三年我們幫助客戶申請從保險公司退保，拿回全部投資。”

　　“你們能保證退保的時候沒有損失嗎？我知道大部分保險公司退保都只按現金價值退，3年退保時現金價值并不高，損失誰來承擔？”我接著問。

　　這時候，小張興奮起來了，他說：“大哥，我們公司跟保險公司關系可好了，到時候肯定不會有損失，可以全額退保。”

　　高額傭金勻出返傭空間

　　接下來，就是關鍵的地方了，記者問：“你們說可以給客戶13%的收益率，這個收益率是怎么來的？”

　　小張又拿出一份合同給記者，上面是泛鑫公司與客戶簽訂的理財合同，他解釋說：“客戶簽署了保險合同后，我們可以從保險公司拿到一大筆傭金，我們是把一部分傭金返還給客戶。其實吧，這個13%也不是每年13%，第一年是11%，第二年是12%，第三年是16%，平均是13%。”

　　“你們能拿那么高的傭金嗎？”記者疑惑地問，“你們這個傭金水平是不是太高了，真的能給客戶返傭那么多么？”

　　小張急忙解釋道：“不高，不高，很多公司都會給出百分之幾十的傭金呢。”一邊說，他一邊又拿出一份收益支付的表格給我看，“大哥，你看，這是我的客戶，他剛拿到了第一年的收益。”

　　“那保險公司怎么賺錢呢？保險公司給出的傭金通常第一年最高，后面就遠不如前面高了。如果第一年給出30%的傭金，它可以投資的資金就只有70%的保費了，你認為它三年賺得回來嗎？三年要賺43%才能把首年傭金賺回來，還有第二年和第三年的傭金，至少還要10%吧？加上你們公司也還要有收入，你們個人也還要有收入，保險公司的人員也需要支付費用吧，這么算下來，沒有20%～30%的投資回報率，保險公司肯定要虧錢。你知道哪家保險公司可以做到這么高的投資回報率？”我不緊不慢地問道。

　　聽了記者的問題，小張有點急了，他說：“大哥，你最近沒看中央電視臺嗎？央視報道說，奢侈品是暴利，幾百元的成本賣到幾千元，可賺錢了，利潤率超過90%，保險公司也是這樣。”

　　記者笑了笑對他說：“你知道保險公司可以投資什么嗎？保險公司能投資奢侈品嗎？就算保險公司能投資奢侈品，它也最多是個賣奢侈品的，能有那么高的利潤率？”

　　小張有些緊張了，他說：“我入行時間不長，也不知道保險公司怎么賺錢的。我們公司領導說，保險公司里有很多高手，非常會賺錢。”

　　記者說：“保險公司的投資渠道并不多，主要是儲蓄和債券，還有就是股市，儲蓄和債券收益率很難達到10%，股市這幾年不景氣，不虧就不錯了，怎么可能一年賺百分之幾十呢？”

　　聽完記者的話，小張不吭聲了，記者又問：“這個13%的收益率是誰來保證的？保險公司嗎？”

　　“高”注冊資本來唬人

　　記者這句話一問，小張又來精神了，忙說：“大哥，這個收益率是我們公司給的。”

　　“你們公司不過是個小公司，我們怎么能相信呢？要是保險公司承諾的，還有點可信度。”

　　“大哥，你看，我們公司注冊資本有5000萬元(現已查明只有300萬元)，你不相信我還能不相信我們公司嗎？”小張拍著胸脯，自信滿滿地說。

　　“我不相信，你們公司注冊資本才5000萬元，都拿出來給客戶當收益，能保障幾個人，按每人買10萬元保險計算，每人收益3.9萬元，5000萬元也就夠給1200多人，我憑什么相信你們公司？”

　　此時，小張有點絕望地說，“大哥，我做這行1年多了，真的一點事沒有，你就相信我吧。”

　　“你這樣推銷產品合法合規嗎？我打個電話問問保監會。”一邊說，記者一邊掏出手機準備打。

　　“大哥，這樣就不好了吧，我知道我們這么做是在打擦邊球，你這電話一打，我的飯碗就保不住了。”小張哀求道。

　　“好吧，那我打個電話給海康，看看他們是否知道有這么種理財方式。”說完記者就給周刊保險首席記者打了個電話。很快反饋回來了，海康人壽否認了每年10%左右的收益可能，也沒有三年后退保無損失一說。

　　小張這下徹底絕望了，他收回了所有材料，匆匆地離開了記者的辦公室。

　　最終，記者的朋友沒有和泛鑫簽訂合同，也就避免了可能發生的損失。

　　雖然，記者當時也不確定泛鑫的具體操作模式是怎樣的，但要識破這樣的騙局并不難，只要在購買前多問幾個問題，收益從何而來？風險有多大？然后再做點簡單的計算，看看靠不靠譜，一般的騙局都很容易識別。另外，凡是打擦邊球的項目不要參加，個人投資切忌貪小利，否則很可能因小失大。