執(zhí)行 | 《保險(xiǎn)中介》記者 田平 張艷 攝影 | 季昊寅

　　4年前，交強(qiáng)險(xiǎn)推出伊始，當(dāng)年盈利221億元；4年后的今天，這一數(shù)據(jù)變成了虧損72億元；

　　交強(qiáng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東南省份遭遇滑鐵盧，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西北省份卻捷報(bào)頻傳，難以想象，落后地區(qū)竟然為發(fā)達(dá)地區(qū)埋單；

　　從2011年8月4日中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來(lái)看：2010年家庭汽車的綜合成本率只有97.77%，略有結(jié)余；而營(yíng)運(yùn)車、特種車、拖掛車包括拖拉機(jī)的虧損卻高達(dá)67億元，占全部承保虧損的69%；換言之，小轎車被迫為經(jīng)營(yíng)類車輛保駕……

　　自從2006年7月1日《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》正式施行之后，交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)走過(guò)了5個(gè)年頭。這5年來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)不僅飽受業(yè)界內(nèi)外各種各樣的質(zhì)疑，而且面臨著山窮水盡的地步——倘若經(jīng)營(yíng)持續(xù)惡化，虧損繼續(xù)擴(kuò)大，而又沒(méi)有任何補(bǔ)償與保障，還會(huì)有哪家以盈利為終級(jí)目的的保險(xiǎn)公司，愿意接單交強(qiáng)險(xiǎn)，當(dāng)冤大頭？可是，顧名思義，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)令推行的保險(xiǎn)品種，無(wú)論是車主還是保險(xiǎn)公司，又必須捧起這塊燙手的山芋。兩難之下，誰(shuí)能為交強(qiáng)險(xiǎn)“保險(xiǎn)”？又將怎樣為交強(qiáng)險(xiǎn)“保險(xiǎn)”？

　　《保險(xiǎn)中介》：交強(qiáng)險(xiǎn)遭“劫”

　　《保險(xiǎn)中介》記者 | 田平 張艷

　　“交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是政府統(tǒng)一定的，漲多少我們都得接著。關(guān)鍵是漲價(jià)前必須查清是不是真的賠了。一會(huì)兒暴利，一會(huì)兒巨虧，我不信！”在青海從事客運(yùn)的個(gè)體車主葉萱有輛七座的商務(wù)車，聽(tīng)說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)去年虧得利害，今年的保費(fèi)可能會(huì)提高，因此對(duì)本刊記者大發(fā)牢騷。

　　2011年8月4日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布“2010年交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年報(bào)”，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)72億元的虧損，其中，承保虧損97億元，投資收益25億元。以已賺保費(fèi)為基數(shù)，2010年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損率9.6%。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)自開(kāi)辦以來(lái)爭(zhēng)議不斷，從2008年質(zhì)疑其經(jīng)營(yíng)暴利，到如今直面巨額虧損，交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展遭遇寒流。如何突破瓶頸，成為保險(xiǎn)公司、保監(jiān)會(huì)及交通主管部門的一道難題。

　　“不盈不虧”驟變“普遍虧損”

　　經(jīng)審計(jì)的各財(cái)險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)匯總數(shù)據(jù)顯示，2010年，交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車1.01億輛次，保費(fèi)收入840.5億元。賠付金額621億元，賠付率同比上升4.3個(gè)百分點(diǎn)；經(jīng)營(yíng)費(fèi)用231億元，剔除救助基金影響，費(fèi)用率同比下降2.5個(gè)百分點(diǎn)。機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率從2005年末的36%提高到2010年末的49%。

　　雖然覆蓋面提升不少，但從2006年7月交強(qiáng)險(xiǎn)開(kāi)辦至今的5年間，其經(jīng)營(yíng)狀況如同過(guò)山車般：2007年，交強(qiáng)險(xiǎn)披露首份年報(bào)，由于前期成本的巨大投入未能分?jǐn)偅�交�?qiáng)險(xiǎn)出現(xiàn)39億元虧損。2008年，交強(qiáng)險(xiǎn)兩年半的經(jīng)營(yíng)報(bào)告顯示，承保和投資雙豐收，實(shí)現(xiàn)盈利18億元。 2009年，受賠償限額提高的影響，交強(qiáng)險(xiǎn)出現(xiàn)53億元的虧損。而到了2010年，這一虧損額度更是擴(kuò)大至72億元。

　　“由于賠付上升幅度高于費(fèi)用下降幅度，導(dǎo)致綜合成本上升4.2個(gè)百分點(diǎn)，2010年交強(qiáng)險(xiǎn)綜合成本率達(dá)到112.9%，這意味著承保普遍虧損。”中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)工作組專家陳東輝表示。

　　數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的33家中資財(cái)險(xiǎn)公司中，除了1家新成立的公司實(shí)現(xiàn)微利外，其余32家全部承保虧損，如加上投資收益，也只有平安財(cái)險(xiǎn)等2家公司的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)微利。

　　在3大財(cái)險(xiǎn)公司中，人保財(cái)險(xiǎn)虧損33.2億元，太平洋財(cái)險(xiǎn)虧損2.71億元，平安財(cái)險(xiǎn)盈利0.48億元。從簡(jiǎn)單賠付率來(lái)看，人保財(cái)險(xiǎn)88%，太平洋財(cái)險(xiǎn)78%，平安財(cái)險(xiǎn)73%。從費(fèi)用率來(lái)看，人保財(cái)險(xiǎn)27%，太平洋財(cái)險(xiǎn)30%，平安財(cái)險(xiǎn)31%。可見(jiàn)，3大財(cái)險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)承保全線虧損。

　　“說(shuō)實(shí)話，如果不是保監(jiān)會(huì)明令禁止拒保，我們確實(shí)不愿意再干這單生意了。”湖北省一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)本刊記者說(shuō)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年，保監(jiān)會(huì)開(kāi)出了11張對(duì)機(jī)構(gòu)拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的罰單。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)有一條非常重要的原則：不盈不虧。為此，包括保監(jiān)會(huì)在內(nèi)的相關(guān)部門在制定《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》中，采用了這樣幾條原則：一、滿足交通事故受害人基本保障需要。二、與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費(fèi)者支付能力相適應(yīng)。三、參照了國(guó)內(nèi)其他行業(yè)和一些地區(qū)賠償標(biāo)準(zhǔn)的有關(guān)規(guī)定。

　　可事實(shí)證明，在具體操作過(guò)程中，不盈不虧的原則根本無(wú)法兌現(xiàn)。那么，問(wèn)題出在哪里呢？

　　無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償

　　交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)之后，飽受業(yè)界爭(zhēng)議。而其費(fèi)率的漲跌，則經(jīng)歷了諸多起伏。有市場(chǎng)因素，亦有市場(chǎng)之外的因素。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有了解的人應(yīng)該不會(huì)忘記，在2007年首個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告出爐前夕，北京律師孫勇以“交強(qiáng)險(xiǎn)每年有400億元暴利，保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司以及專家都是受益者”為由把中國(guó)保監(jiān)會(huì)告上法庭。中消協(xié)也隨之表態(tài)，希望由發(fā)改委參與主持交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用聽(tīng)證。

　　盡管之后保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以翔實(shí)的數(shù)據(jù)駁回了孫律師的結(jié)論，但“暴利說(shuō)”的陰影在公眾心頭揮之不去。

　　2008年2月，在首年經(jīng)營(yíng)賬面虧損39億元的情況下，監(jiān)管部門迫于社會(huì)壓力出臺(tái)了費(fèi)率下調(diào)方案，各車型保費(fèi)平均下調(diào)10%，醫(yī)療賠償限額增加了25%，死亡傷殘限額更是猛增近1倍。

　　如此少收多賠，導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率在隨后兩年內(nèi)上升30%。而且，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付呈現(xiàn)出明顯的不平衡。根據(jù)相關(guān)司法解釋，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金根據(jù)當(dāng)?shù)厝司�可支配收入進(jìn)行計(jì)算，造成東部沿海地區(qū)賠得多，西、北部?jī)?nèi)陸地區(qū)賠得少。上海、浙江、江蘇等省份經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司虧損率最高達(dá)40%以上，而中西部不少省份則實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)盈利。

　　對(duì)于2010年交強(qiáng)險(xiǎn)的巨額承保虧損，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也給出了自己的解釋：

　　件均保費(fèi)下降。2007年7月開(kāi)始，監(jiān)管部門開(kāi)始實(shí)施獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)辦法。受此影響，續(xù)保車件均保費(fèi)從2007年的1406元降至2010年的1074元，降幅達(dá)24%。經(jīng)營(yíng)3年后，每年有86%的續(xù)保車主享受費(fèi)率下浮。

　　賠償水平提高。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，交強(qiáng)險(xiǎn)案均賠款從2007年上半年的3498元提高到2010年下半年的4930元，增幅達(dá)41%。此外，在費(fèi)率未作調(diào)整的情況下，2010年起，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償上限由6萬(wàn)元提高到12.2萬(wàn)元，增加交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠支出。

　　道德風(fēng)險(xiǎn)較大。在虧損的72億元中，有67億元來(lái)自營(yíng)業(yè)客貨車以及掛車、拖拉機(jī)等。運(yùn)輸車受傷標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)，理賠額度飆升，而拖拉機(jī)費(fèi)率的制定為體現(xiàn)惠農(nóng)政策，一直屬于讓利經(jīng)營(yíng)，于是許多地方將“運(yùn)輸車”登記為“拖拉機(jī)”，享受低費(fèi)率的同時(shí)讓財(cái)險(xiǎn)公司承受高風(fēng)險(xiǎn)、高額理賠。

　　環(huán)境有待改善。部分基層法院在處理交強(qiáng)險(xiǎn)理賠訴訟時(shí)，無(wú)視“分項(xiàng)責(zé)任限額賠償、除外責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任限額”等規(guī)定，一律通賠，令交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任以外的財(cái)產(chǎn)損失及全部醫(yī)療費(fèi)用。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)還有一條重要的原則：無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(微博)寧波市分公司理賠中心副主任葉平接受本刊記者采訪時(shí)說(shuō)，保險(xiǎn)公司過(guò)去在商業(yè)化理賠過(guò)程中，老是遇到受害人不能及時(shí)得到賠償?shù)膯?wèn)題，所以保險(xiǎn)界有識(shí)之士提出，在機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車相撞時(shí)，不適宜“過(guò)錯(cuò)賠償”的原則，而應(yīng)該實(shí)行“無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償”。

　　無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償保障了肇事者與受害人，卻增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，商業(yè)保險(xiǎn)擬有許多免賠條款，而交強(qiáng)險(xiǎn)則無(wú)論投保方或者與之相關(guān)的另一方是否有責(zé)任，都得給予理賠，甚至需要前期墊付，這一成本，沒(méi)有哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)替保險(xiǎn)公司分擔(dān)。

　　借鑒日本模式

　　72億元虧損令現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度的前景看似黯淡。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本刊記者表示，有必要對(duì)現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度進(jìn)行審視乃至調(diào)整。

　　據(jù)悉，國(guó)際上交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式主要有兩種：一是商業(yè)化模式。各商業(yè)保險(xiǎn)公司在法律規(guī)定的范圍內(nèi)制定條款、費(fèi)率，同時(shí)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，歐美一些國(guó)家及新加坡、韓國(guó)等均采用此模式。二是代辦模式。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)“不盈利、不虧損”的原則由政府制定，保險(xiǎn)公司只收取固定的代辦費(fèi)，但不承擔(dān)相關(guān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，日本采用此模式。就中國(guó)目前的國(guó)情而言，似乎更宜于借鑒日本模式。

　　“我們的交強(qiáng)險(xiǎn)制度前端由政府管、后端由財(cái)險(xiǎn)公司自己負(fù)責(zé)，還要承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這造成政府、企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任義務(wù)界定不清，從而在現(xiàn)實(shí)中引發(fā)許多問(wèn)題。”據(jù)此，有專家建議，應(yīng)確定合理的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，建立科學(xué)的費(fèi)率形成機(jī)制，同時(shí)建議減免交強(qiáng)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅，并對(duì)拖拉機(jī)、出租車等虧損嚴(yán)重的車種給予一定補(bǔ)貼。

　　保監(jiān)會(huì)已經(jīng)提出，正積極研究向外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)問(wèn)題，吸收國(guó)外交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平。此外，還將推進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)差異費(fèi)率試點(diǎn)。