交強險年年虧 保險公司為何還當寶

　　■調查

　　近期，保險行業協會對外公布了2010年交強險的經營數據，自2006年7月推出交強險后，交強險幾乎是年年虧損。近年來，保險公司一直著手行業整頓，在一系列改革后，不利局面實現了徹底扭轉，車險業務開始出現較快的利潤增長。但對于交強險的虧損狀況，為何保險公司視而不見？

　　交強險從一開始實施就一直飽受非議。盡管因為費率過高在2008年保費下調了10%，從1050元變為目前的950元費率，但對于大多數消費者而言，仍然抱怨交強險太貴。目前，950元交強險最大承保金額只有12萬元，而800多元就能購買到50萬元的商業三者險、不計免賠以及司機、乘客座位險等。兩者巨大的價格差距讓大部分車主對交強險年年虧損的狀況心存疑慮。

　　“在我身邊，大多數朋友購車幾年都只是小蹭小刮，沒有人出過交強險，為何交強險每年的賠付率會如此高？”正準備續保的李先生，對于強制購買交強險的做法很難理解，盡管交強險披上了“不盈利”的外衣，但消費者對此可信度并不高。也有消費者認為，對于同樣是承保方的保險公司內部可能進行賠付成本的轉移。

　　經銷商專業人士分析交強險虧損現象，原因在兩方面。一方面是保險公司在交強險賠付控制上較為寬松，導致交強險的賠付成本較高；另一方面則是因為對承保車輛的監管不嚴，導致不少車輛出現“低保高賠”的現象。

　　虧本的交強險也是香餑餑

　　即使虧損，保險公司對交強險業務也一直是“不離不棄”。除了因為交強險是政府主導的強制車險外，也有專家表示，由于現在商業車險與交強險幾乎已經是捆綁銷售，交強險覆蓋面積大，帶動了保險公司商業保險的投保率上升。即使交強險虧損，商業險的保費收入也足以彌補虧損。還有一種觀點則認為，交強險到底是暴利還是巨虧目前沒有定論。盡管從賬面上看交強險年年虧損，但虧損背后是否存在保險公司的暗箱操作？交強險由于保障范圍廣，賠付項目中與商業險存在較多的交叉范疇。

　　作為交強險而言，大多數保險公司的說法均是不賺錢的險種，由于由交通部門強制購買，所以保險公司對交強險似乎只是順帶的服務項目，保險公司業務員、保險代理機構均無利潤可言。到2008年年底，交強險承保虧損37.4億元，2009年承保虧損53億元，2010年承保虧損達97億元，也就是說，自交強險制度面世4年半的時間累計承保虧損達到187.4億元。盡管對于大多數消費者而言，不以賺錢為目的的交強險出現虧損不是什么新鮮事兒，但對保險公司多年來毫無怨言地填補交強險虧空的漏洞卻令人費解。

　　由于交強險經營原則是不贏利不虧損，保險公司交強險都有一個獨立的賬戶，不納入保險公司的收益，并由保監會進行監督。許多保險公司會把商業車險的成本轉嫁到交強險的成本上，做虧交強險。強制險虧損的局面不僅可以贏得政策上的傾斜，為保險公司帶來大量的資金流，同時，還可以限制交強險的價格下調。

　　此外，交強險實施后對保險公司也帶來直接收益。例如，機動車投保率從交強險實施前的2005年末的36%提高到2010年末的49%，汽車投保率由58%上升到79%。交強險覆蓋面大，帶動了保險公司商業保險的投保率上升。此外，交強險的市占率也成為商業險市占率的重要標志，據悉，目前包括國泰、美亞、太陽聯合等在內的多家外資財險公司也一直想要進入交強險領域。因為外資保險公司在國內整體保費收入中占比極低，對于外資險企來說，涉足交強險可以更快地擴大市場份額。但交強險作為中國首個由國家法律規定實行的強制保險制度，只有中資保險公司才能拿到它的經營權。

　　“一刀切”費率結構不合理

　　平安保險廣東分公司某高層認為出現交強險虧損的主要原因是因為交強險“一刀切”的費率結構所致。據介紹，2006年交強險剛出臺時，保險公司的最高賠付額只有6萬元，而現在保險公司的賠付額已翻了一倍，達到11.2萬元。一方面保險公司所承保的風險系數明顯上升，而另一方面幾年來交強險保費一直沒有變化。“現在物價指數都上漲這么快，賠付成本也自然增加很多。”此外，這幾年傷亡賠付標準、醫療費用以及維修價格在逐年提升，保險公司在實際賠付中支付的成本也在直線上升。他建議交強險更多要考慮到不同車型、不同區域、不同使用環境的差異性，應該對交強險的費率標準進一步細化。“商業險一般是根據個體差異進行風險評估的，而乘用車的交強險只有一個標準。”首都經貿大學保險系主任庹國柱介紹，一是車種費率結構不合理，2010年家用小轎車的綜合成本率只有97.77%，略有結余，是比較合理的。而營運客貨車、特種車、拖掛車包括拖拉機這部分虧損67億元，占全部承保虧損97億元的69%，等于讓小轎車為經營類車輛埋單；二是費率地區結構不合理，不虧損的省區要為虧損的省區埋單。

　　據悉，2010年上海、浙江、江蘇、山東等地交強險虧損非常嚴重，而海南、廣西、西藏等地的賠付率較低，廣東目前略有盈利。據分析，交通事故案件人傷賠償項目中的死亡賠償金及殘疾賠償金都是根據當地人均可支配收入進行計算。一些人均收入較高的地區，交強險的經營壓力因此增大。而保險公司內部人士透露，交強險的經營情況還與當地的司法環境聯系緊密。“交強險賠付分三塊，其中死亡傷殘的賠付上限為11萬元，此外醫療費用和財產損失的賠付上限分別是1萬元和2000元”。在江蘇、浙江等地區，當地司法部門打破了死亡傷殘、醫療費用和財產損失的分項責任限額，將交強險的賠償上限統一成12.2萬元，導致賠付率大幅增加。

　　此外，2010年交強險賠付的重災區是營業客車、營業貨車、掛車和拖拉機，虧損合計達67億元。其中，營業客車、營業貨車受人傷賠償標準上升影響最為嚴重，掛車以貨車30%的保費承保同等限額，而拖拉機的費率制定則體現了惠農政策。不少商用車存在人為作弊現象，將運輸車輛登記為拖拉機等農用車，享受低費率的同時讓保險公司承受高風險、高額理賠。

　　文/圖 南方日報記者 邵玉梅

　　○名詞解釋

　　交強險

　　交強險是“機動車交通事故責任強制保險”的簡稱。交強險是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。2006年7月1日以后購買交強險的車輛才允許上路。與商業第三者險相比，交強險的差異體現在六個方面：一是實行強制性投保和強制性承保；二是賠償原則發生變化。“交強險”實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照《條例》以及“交強險”條款的具體要求在責任限額內予以賠償；三是保障范圍寬。“交強險”除被保險人故意造成交通事故等少數幾項情況外，其保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率與免賠額；四是按不盈不虧原則制定保險費率，具有社會公益性特點；五是實行分項責任限額；六是實行統一條款和基礎費率，并且費率與交通違章掛鉤。

　　費率計算

　　作為汽車上路的強制車險，交強險目前的費率標準是每年950元。如果第一年沒有發生雙方事故，交強險在第二年就可以下浮10%，即855元；第二年如果沒有發生雙方事故，第三年就可以下浮20%，即760元；第三年如果繼續未發生雙方事故，之后每年則可下浮30%，即665元。一旦出現雙方事故，資費又將恢復到每年950元的標準。而出險率較高的營運車輛的交強險費率標準普遍較高，達到三四千元的水平。

　　邵玉梅

　　○車主聲音

　　車友王先生：

　　由于賠付額度過低，通常交強險無法真正保障車主的利益。除了交強險的成本外，車主還需要購買商業第三者險。無形中又增加了使用成本。對于像廣州這類城市，大家在第三者險上盡量選擇高額度，相比交強險性價比更高，更重要的是買個放心。

　　車友車先生：

　　保費優惠政策有所遺憾。對于換車消費者，保費優惠不應該按照新車標準計算，費率優惠更應該綜合到以往個人的違章記錄以及出險狀況。許多駕駛技術好、出險率低的優質客戶，往往因為換車額外增加了保費。

　　車友黎小姐：

　　對于車主而言，更希望明明白白消費。如果交強險的經營數據可信，那么就應該深挖“虧損”的深層原因。政府當初以行業數據厘定的費率，多少也有一些科學依據，而出現如此大的虧損，保險公司的自身原因更多。

　　車友李先生：

　　將乘用車、商用車、文明駕駛、野蠻駕駛、交強險虧損區域與盈利區域的費率混為一談，必然令交強險缺乏公正性。交強險應該結合到本地市場和消費個體的差異進行區別對待。

　　邵玉梅