本報(bào)記者 張小樂(lè)

　　為了車險(xiǎn)續(xù)保的事，市民李女士最近著實(shí)忙碌了一番。且不說(shuō)為詢價(jià)向不同公司打了N個(gè)電話的折騰，單單一堆報(bào)價(jià)數(shù)字就讓她連呼“看不懂”。相同的車險(xiǎn)產(chǎn)品種類，不僅不同公司的報(bào)價(jià)大相徑庭，而且同一家公司竟然也有著迥異的價(jià)格版本。車險(xiǎn)報(bào)價(jià)“自說(shuō)自話”，讓消費(fèi)者暈頭轉(zhuǎn)向。

　　同一公司多個(gè)版本

　　讓李女士首先看不明白的，即使中國(guó)平安一家公司的保單， 4S店、電話銷售等渠道的報(bào)價(jià)數(shù)據(jù)也不一樣。

　　在2008年之前，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，很大程度上依賴于在汽車流通領(lǐng)域占據(jù)強(qiáng)勢(shì)地位的4S店。保險(xiǎn)公司一般都會(huì)在汽車銷售公司設(shè)立保險(xiǎn)代辦點(diǎn)，甚至干脆由汽車銷售公司代辦保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)很大程度上有賴汽車銷售公司向車主的推介力度。而一些4S店也就趁機(jī)承攬業(yè)務(wù)，要求成為保險(xiǎn)公司維修業(yè)務(wù)的指定廠家。

　　對(duì)于汽車經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這顯然是一個(gè) “雙贏”的結(jié)果：保險(xiǎn)公司借助汽車經(jīng)銷商 (主要是4S店)等中介獲取一定的市場(chǎng)份額；對(duì)汽車經(jīng)銷商而言，一旦成為保險(xiǎn)公司維修業(yè)務(wù)的指定廠家，就意味著在零部件提供、維修工時(shí)費(fèi)等方面能獲取延伸效益，同時(shí)，保險(xiǎn)公司返還的傭金還能為經(jīng)銷商帶來(lái)額外收益。

　　但是，2009年以來(lái)，全國(guó)各區(qū)域市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司分別針對(duì)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)等做出了嚴(yán)格限定，這使得國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)整體環(huán)境變得更加透明統(tǒng)一。保險(xiǎn)公司給代理機(jī)構(gòu)的費(fèi)率降低了，由于利潤(rùn)變薄，代理機(jī)構(gòu)往往在保險(xiǎn)公司優(yōu)惠底價(jià)基礎(chǔ)上自行 “加點(diǎn)”，車主要支付的保險(xiǎn)費(fèi)用自然就上漲。

　　記者了解到，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格是有監(jiān)管的，但也只是監(jiān)管產(chǎn)品單方面價(jià)格，而整個(gè)保費(fèi)的構(gòu)成還包括手續(xù)費(fèi)。因此，不少代理人和代理公司業(yè)務(wù)員會(huì)在手續(xù)費(fèi)收取上和車主 “躲貓貓”——遇到不太懂又懶得比較的車主，很多業(yè)務(wù)員會(huì)盡量抬高價(jià)格，為自己賺取更多的提成和傭金。據(jù)了解， 4S店一般不給車主優(yōu)惠或者只有9.5折這樣的很少優(yōu)惠。但同樣的車險(xiǎn)，許多電話銷售渠道的優(yōu)惠幅度卻有15%左右。為了爭(zhēng)取客戶，很多公司還暗地對(duì)4S店給予更高的優(yōu)惠額度，至少有15%至20%左右的利潤(rùn)空間。也就是說(shuō)，4S店從保險(xiǎn)公司拿保單的原價(jià)與客戶直接打電話到保險(xiǎn)公司購(gòu)買的價(jià)格相差不多，甚至更便宜。而4S店為了獲取更多的利潤(rùn)，所報(bào)價(jià)格往往比電銷渠道要高出一截。

　　其實(shí)，就算在原來(lái)投保的中國(guó)平安電話續(xù)保，李女士保費(fèi)也比去年高出四五千元。出于利潤(rùn)考慮，保險(xiǎn)公司往往核算同類車輛出險(xiǎn)概率，賠付率高就提高車險(xiǎn)系數(shù)，反之則予以一定優(yōu)惠。記者看到了上海某大型保險(xiǎn)公司一份內(nèi)部報(bào)價(jià)指導(dǎo)，載明 “一汽馬自達(dá)6，限制；福特福克斯，限制；一汽銳志，限制；上海大眾帕薩特，鼓勵(lì)；上海通用林蔭大道，鼓勵(lì)；北京現(xiàn)代伊蘭特，鼓勵(lì)……”據(jù)了解，鼓勵(lì)和限制的前提是衡量此類車型去年的出險(xiǎn)概率。結(jié)果是，一旦被 “鼓勵(lì)”，意味著這些車型買保險(xiǎn)時(shí)可以獲得比較低的折扣，一旦被 “限制”，買保險(xiǎn)就要加價(jià)，甚至拒保。

　　保險(xiǎn)公司如此所為，無(wú)外乎出于保證自身利潤(rùn)考慮。但李女士卻認(rèn)為，雖然一款車的客戶群可能有一定的特點(diǎn)，即使是相同的人群，大家的開車習(xí)慣也不一樣，憑什么人家出險(xiǎn)多，其他人要為他們買單呢？

　　同款車型差價(jià)野豁豁

　　同款車型，車損險(xiǎn)、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)、進(jìn)口玻璃險(xiǎn)、三責(zé)和車損不計(jì)免賠，太平洋財(cái)險(xiǎn)和中國(guó)平安分別給出了7600多元和15000多元的報(bào)價(jià)。除了交強(qiáng)險(xiǎn)，各公司商業(yè)車險(xiǎn)報(bào)價(jià)有高低不足為奇，而高達(dá)7000多元的差價(jià)還是真讓消費(fèi)者多了很多問(wèn)號(hào)。

　　中國(guó)平安給出的理由是，李女士的車輛在全國(guó)不足500輛。電銷業(yè)務(wù)員稱，該公司年前發(fā)文，對(duì) “小眾車型”調(diào)高車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，以彌補(bǔ)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司對(duì)不同車型會(huì)有所偏愛，一些車因?yàn)椴皇鼙ｋU(xiǎn)公司歡迎而遭到拒保和抬價(jià)的事情不是個(gè)案。 “豪華車、稀有車最讓保險(xiǎn)公司頭痛。車主找上門來(lái)要求買保險(xiǎn)的時(shí)候，我們一般都會(huì)慎重考慮。有時(shí)業(yè)務(wù)員接下來(lái)了，但是到了上級(jí)公司審核時(shí)往往會(huì)過(guò)不了關(guān)。”大地車險(xiǎn)吳女士表示。

　　從合同本身制定而言，各保險(xiǎn)公司目前車險(xiǎn)條款引入了車型系數(shù)。不同車型分別適用不同的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于安全性能非常好、出險(xiǎn)概率比較低、維修成本比較低的車型，如依維柯、金龍、切諾基、索娜塔等車型，實(shí)行一定的費(fèi)率下浮，反之，則給予費(fèi)率上浮。

　　據(jù)了解，小眾車型不受保險(xiǎn)公司歡迎的最主要原因是維修費(fèi)太貴。李女士的車型就是進(jìn)口車，一旦出了故障，維修是個(gè)大問(wèn)題，車子壞了進(jìn)了維修廠，若發(fā)現(xiàn)沒(méi)有零配件，還得從國(guó)外進(jìn)口，一等至少半個(gè)月。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，這樣維修，價(jià)格成倍翻上去不說(shuō)，還浪費(fèi)時(shí)間精力。因此，對(duì)待此類車型，某些保險(xiǎn)公司要么選擇 “敬而遠(yuǎn)之”，要么選擇保費(fèi)提價(jià)。據(jù)悉，目前國(guó)產(chǎn)車都已擺脫了這種尷尬，但是進(jìn)口車卻仍然飽受困擾。

　　在此基礎(chǔ)上，太平車險(xiǎn)一負(fù)責(zé)人這樣分析兩個(gè)懸殊的報(bào)價(jià)。中國(guó)平安是最早一批開展電話銷售車險(xiǎn)的公司，目前市場(chǎng)占有率較高，因此對(duì)于 “小眾車型”往往提高價(jià)格，在保證自身利潤(rùn)的同時(shí)，將這類客戶擠到其他保險(xiǎn)公司，從而占有更多普通車型客戶資源。

　　明明白白消費(fèi)還是太難

　　對(duì)于有車族來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)是必需品。然而想弄明白錢到底花在什么地方卻不是件容易的事情。

　　保費(fèi)是如何計(jì)算的？上海諸多財(cái)險(xiǎn)公司都表示非常復(fù)雜。據(jù)記者了解，目前各大保險(xiǎn)公司推出的車險(xiǎn)條款、費(fèi)率都不盡相同，所以很難進(jìn)行比較。單個(gè)險(xiǎn)種費(fèi)率差別也很大，有的公司費(fèi)率為千分之12.6，有的公司為千分之16.2，保額不同，保障內(nèi)容也不完全相同。另外，語(yǔ)言表述靈活，上下浮動(dòng)空間很大，具體情況很難判斷。比如新車、續(xù)保車、汽貸購(gòu)車、不同推銷方式等，太多因素影響保費(fèi)優(yōu)惠比例。甚至同一臺(tái)車同一家保險(xiǎn)公司不同的業(yè)務(wù)員做出的報(bào)價(jià)也不會(huì)是相同的。這個(gè)價(jià)格主要靠系數(shù)調(diào)節(jié)，而這個(gè)系數(shù)又與駕駛員的年齡、車況有關(guān)系。所以即便是專業(yè)人士也要費(fèi)一番思量。

　　太平洋財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員曾向記者提供過(guò)一份 《車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)費(fèi)率表》。事實(shí)上，面對(duì)這些表格上一堆抽象的數(shù)字，普通人的確摸不著頭腦。而絕大多數(shù)車主希望了解的也并不是各家公司、各個(gè)險(xiǎn)種的費(fèi)率。他們想知道的只是花多少錢，買什么樣的險(xiǎn)種，買了這個(gè)險(xiǎn)種后，如果出險(xiǎn)，可以獲得多少保險(xiǎn)賠款。如果每家公司都能開出這樣一個(gè) “傻瓜式”的車險(xiǎn)單，客戶就不會(huì)一頭霧水。商業(yè)車險(xiǎn)畢竟是保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為，消費(fèi)者不反對(duì)有價(jià)格區(qū)別，但至少應(yīng)該有一個(gè)平臺(tái)集中、公開、透明地展示各保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)價(jià)格，讓消費(fèi)者做到心中有數(shù)。

　　而從保險(xiǎn)公司的角度而言，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)同質(zhì)化傾向越來(lái)越明顯。在12家有電銷車險(xiǎn)資格的公司中，中國(guó)平安、太平洋財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)三家占據(jù)了75%接近80%的份額。產(chǎn)品的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)成了行業(yè)內(nèi)一個(gè)不得不面對(duì)的問(wèn)題。雖然目前車險(xiǎn)分為A、B、 C三種不同條款，但條款內(nèi)容同質(zhì)化高于90%。就此而言，單靠?jī)r(jià)格已經(jīng)沒(méi)有太多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。業(yè)內(nèi)人士表示，在價(jià)格、內(nèi)容同質(zhì)化現(xiàn)象凸顯之后，財(cái)險(xiǎn)公司便開始在服務(wù)的升級(jí)和優(yōu)化上尋找競(jìng)爭(zhēng)突破口。如果還是靠?jī)r(jià)格 “打悶包”賺錢，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)受損的可不僅僅是消費(fèi)者。因此，與傳統(tǒng)渠道相比，目前電銷、網(wǎng)銷這樣的遠(yuǎn)程交易，其背后需要解決的是人性關(guān)懷服務(wù)細(xì)致的缺失問(wèn)題，而關(guān)懷的首要前提應(yīng)該是價(jià)格透明。