技術承保防損及產品責任亟待補缺

　　萬云

　　“通過保險研究和風險審核來敦促汽車安全問題的改進， 我們國家還沒有。”北京市保險行業協會車險部負責人李楓說，“我們注意到，豐田汽車的隱患最早由保險公司和保險行業協會提出，這更令我們感到這方面將是國內保險行業協會工作和研究的方向。”

　　在中國保險學會會長羅忠敏看來，目前我國在保險理論研究與實務操作方面仍是“脫節的”。中國的保險業參與汽車安全性能的研究與國外成熟市場仍有差距和盲區，在幫助企業尤其是出口企業降低賠償風險方面仍有很長的一段路。

　　警示之一：“技術承保防損”不足

　　去年11月美國高速公路安全保險協會的一份警示汽車安全的報告中已經提及豐田汽車的安全問題。據媒體報道，美國最大汽車保險商州農場保險公司曾表示，早在2004年2月他們就首次向美國公路交通安全監管部門報告豐田汽車存在安全隱患，說明豐田汽車在行駛中會突然加速并導致事故。

　　“這些由保險公司提出的警示正是國外成熟市場保險商的例行工作之一。他們在承保之前，一要提供防損防災的專業技術服務，二要認真研究保險標的風險系數。”北京市保險行業協會的一位車險專家解釋，“如果是承保車輛，就要研究不同車型的維修成本、風險程度、安全隱患，最終定出合理的保險費率。在國外，車型不同，保險費率的高低都有差別。所以像豐田汽車這樣曾經是美國市場銷量最大的汽車，保險公司對它的研究是肯定的，有的保險專家比汽車制造專家還要專業、細化，因為要靠‘技術承保防損’來制定保險費率，獲得經營效益，即所謂承保有利潤。”

　　記者在采訪另一家以“技術承保贏利”著稱的美國法瑞特保險公司時了解到，這家有175年歷史的財產保險公司連續30年一直通過承保獲得經營利潤，而承保有利潤基于其獨特的工程防損技術，比如法瑞特公司為了承保大型企業倉庫財產，耗資1.25億美元建有一個模擬倉庫，專門研究倉庫火災風險、粉塵和氣體爆炸的風險等。法瑞特還經常邀請消防科學領域的頂級學術專家給它的客戶進行培訓和講座，以減少安全隱患。

　　反觀我國，國內的車險行業參與國內汽車產業鏈的深度和廣度相比國外的成熟市場還存在著明顯的差距。國內車險因為業務增長過快，搶占市場份額壓力加大，變相降低費率使得國內財產險公司陷入持續多年的價格戰之中。

　　而國內參與汽車安全性能研究的中資保險公司并不多。據了解，2007年，中國人民財產保險公司和中國汽車研究中心簽訂了戰略合作協議，雙方在汽車安全性、交通事故分析、汽車產業標準等領域進行合作。

　　李楓表示：“類似于安全隱患的研究并由保險商向汽車商提出警示是我們未來的工作方向，但目前數據積累和人員儲備都不夠。”羅忠敏會長說：“這是我國保險業的一個盲區，依靠技術承保防損的能力還很薄弱，目前還沒有保險公司能夠投入足夠的研究力量，提供類似美國州農場保險公司的報告和服務。”

　　警示之二：產品責任險 長期被忽視

　　對于出口企業而言，產品一旦發生責任事故，一方面需要面臨消費者巨額的索賠以及長時間的法律訴訟，另一方面出口產品的聲譽將會受損。

　　據測算，豐田召回的問題車輛在700萬輛以上，超過其2009年全球698萬輛汽車銷量的水平。豐田曾經是“品質”的同義詞，而今這家汽車公司正在經歷“煉獄”。除了要為問題零部件付出賠償，最重要的是名譽受到重創，無形資產大大縮水。豐田股價目前已掉落至74美元(2月22日報價)，比一個月前下跌了18%。

　　美亞保險(AIU)公司北京分公司運營負責人表示：“豐田面臨的窘境，給國內的出口企業一個嚴重提醒，特別是食品、小電器和兒童玩具的出口企業，因為這類企業遇到法律賠償責任的風險很大。”

　　近年來，中國企業在歐美市場也屢屢受挫，從寵物食品、牙膏到汽車輪胎等風波不斷。產品責任事件的頻繁發生使中國出口企業面臨著巨大的挑戰。國外企業往往通過購買保險如產品責任險和召回保險來規避風險，而國內不管是消費者還是生產企業，對于產品責任的認識仍很薄弱。

　　至于國外普及的召回保險在國內更為鮮見，目前尚未有中資保險公司推出召回保險，僅美亞保險公司推出了召回保險，但汽車不在被保范圍之內，并未受到市場追捧，在廣州等市場甚至遭遇無人問津的尷尬。

　　“國內保險市場，產品責任保險的承保率還很低，大多數國內企業都不重視這個保險，一旦發生責任賠償，基本上輸得一敗涂地，幾十年的收入就可能付之東流。”美亞保險專家說。

　　上述美亞保險專家認為：“越來越多的生產企業需要購買保險公司提供產品責任保險。產品責任保險可以提供的幫助有三方面，第一，轉嫁由于其生產或銷售的產品引發的產品責任風險，可以提供高限額的保險賠償；第二，會根據不同國家的法律環境，要求被保險人具備國際通用的質量認證，除了提供在保單合同約定的理賠金，還可以應對駭人的‘懲罰性賠償’和法律訴訟服務；保險公司有專業的防損工程師，可以依照國際風險控制標準，為客戶的產品質量把關。”

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