終身分紅型壽險(xiǎn)50萬，25年繳。一旦自己發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，可以留給自己的妻子一筆生活的費(fèi)用。

　　女主人保險(xiǎn)：年金型的分紅養(yǎng)老保險(xiǎn) 3000元，20年繳，由于沒有工作，老年后沒有養(yǎng)老金，所以利用年金型的養(yǎng)老保險(xiǎn)彌補(bǔ)家庭退休期間的養(yǎng)老金。

　　丈夫是家庭的絕對(duì)經(jīng)濟(jì)支柱，而且妻子多病在家，家庭生活來源只能靠丈夫，一旦丈夫發(fā)生任何的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于家庭的打擊是巨大的。所以，在壽險(xiǎn)方面，必須給予丈夫足夠的保障。考慮到保費(fèi)的因素，仍然以定期險(xiǎn)為主，又結(jié)合了終身型的分紅險(xiǎn)。既可以擁有終身的保障，而且分紅又可以在一定程度上抵消通脹帶來的保額貶值。妻子由于身體健康的問題無法投保終身險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)，可盡量自己繳納社保作為補(bǔ)充。

　　年金型的養(yǎng)老險(xiǎn)配置考慮的是退休之后家庭現(xiàn)金流入的情況。這種養(yǎng)老保險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上唯一約定的在未來一個(gè)時(shí)間段給予約定數(shù)額現(xiàn)金的金融產(chǎn)品。因此，在養(yǎng)老期間，家庭還是可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到“工資”的，其分紅作用在一定程度上是為了彌補(bǔ)通脹所帶來的保額貶值。

　　有資產(chǎn)的家庭：男主人30歲，女主人30歲，兩人共同開了一家外貿(mào)公司，兩人每年可以從公司領(lǐng)取20萬的收入，家庭有個(gè)2歲可愛的孩子。

　　這個(gè)家庭需要關(guān)注的方面：兼顧公司以及自己的保障，孩子的教育金

　　公司財(cái)險(xiǎn)： 商業(yè)財(cái)產(chǎn)全險(xiǎn)。

　　男女主人保險(xiǎn)： 意外險(xiǎn)70萬，壽險(xiǎn)40萬，重疾險(xiǎn)30萬。

　　Baby的保險(xiǎn)：躉交或者期繳萬能險(xiǎn)，

　　這個(gè)家庭中，公司是家庭所有收入的承載者，一旦公司發(fā)生事故，家庭收入來源便中斷了。所以，對(duì)公司應(yīng)加以財(cái)產(chǎn)上的保護(hù)，一般包括火災(zāi)，地震，盜搶，以及其他財(cái)務(wù)上的保障。

　　由于公司是自己的，可以考慮以公司的名義給自己以及員工上商業(yè)的團(tuán)體保險(xiǎn)。一般這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率較個(gè)人險(xiǎn)便宜。除了上述的保額要求外，還可以根據(jù)自己的需要購(gòu)買門診醫(yī)療保險(xiǎn)以及其他的醫(yī)療險(xiǎn)。

　　但也正因?yàn)槭亲约议_的公司，家庭的現(xiàn)金流并不固定，另外夫妻二人忙于工作工作，很難有時(shí)間顧及自己的投資。所以，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇就得放棄像投連這樣的風(fēng)險(xiǎn)性投資，而選擇了帶有保底收益的萬能險(xiǎn)。此外，對(duì)萬能險(xiǎn)進(jìn)行不定期的追加，以及方便的賬戶價(jià)值的提取也能滿足家庭的需要。

　　孩子的教育金在之前的案例中闡述過，由于教育金的規(guī)劃比較的剛性，所以帶有保底收益以及提現(xiàn)靈活的萬能險(xiǎn)也比較適合作為孩子教育金規(guī)劃的金融工具。

　　無理財(cái)意識(shí)的家庭：男主人30歲，收入10萬，社保齊全，女主人30歲，收入10萬，社保齊全，家庭年消費(fèi)5萬，有個(gè)剛出生的寶寶，夫妻倆的父母健在雖然有社保，但是年事已高，身體每況愈下。另外夫妻倆人對(duì)于投資都沒有什么感覺。

　　這個(gè)家庭需要關(guān)注兩個(gè)方面：老人，孩子的醫(yī)療備用金，解決自己的投資問題。

　　男主人保險(xiǎn)：投連險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn) 50萬，意外險(xiǎn)50萬，重疾險(xiǎn)30萬，

　　女主人保險(xiǎn)：投連險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn) 50萬，意外險(xiǎn)50萬，重疾險(xiǎn)30萬，

　　孩子的保險(xiǎn)：萬能險(xiǎn)附加意外，醫(yī)療，重疾險(xiǎn)20萬

　　有的時(shí)候家庭需要的不只是保險(xiǎn)保障的規(guī)劃，而需要結(jié)合一些投資在里面，從而全面地解決家庭一些財(cái)務(wù)上的問題，次家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃就是基于此。

　　家庭夫妻雙方均沒有投資的經(jīng)驗(yàn)。無論是股票還是基金，對(duì)于他們來說，選擇上都很困難，所以筆者幫他們選擇投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)的理念是基金中的基金，由保險(xiǎn)公司的投研團(tuán)隊(duì)幫助客戶選擇基金，組成一個(gè)基金的組合。這樣的投資方式比起單個(gè)的基金來說相對(duì)波動(dòng)性更小，更加的穩(wěn)定。夫妻二人可以利用投連險(xiǎn)積累自己的養(yǎng)老金。

　　萬能險(xiǎn)在上面的規(guī)劃中有提及到，這里主要是利用萬能險(xiǎn)幫助家庭建立家庭的專項(xiàng)醫(yī)療儲(chǔ)備金，因?yàn)閮晌焕先说纳眢w不好，很可能在短時(shí)期內(nèi)需要用錢，而投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性的投資注定在市場(chǎng)不好的情況下，賬戶價(jià)值是浮虧的，所以選擇保底收益的萬能險(xiǎn)作為這方面的理財(cái)工具。

　　吳然 北京東方華爾金融有限責(zé)任公司 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師