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文/吳然
前言:
生活其實可以很簡單,但簡單并不代表容易。買保險也可以很簡單,但是怎樣買到適合自己的保險,卻并不容易。
保險,說愛你不容易。現在的保險種類越來越多,那么哪個險種最好?這是一個無法回答的問題。因為保險沒有最好的,只有合適的、合理的。保險需要量體裁衣,只有明確了自己的需求,滿足了這種需求的保險才是合適的,才是最好的。
下面舉了幾個案例,給大家一種思路,希望能給想要買保險的你一種啟示。以下四個案例都有一個共同的地方就是家庭收入均為20萬,但由于每個家庭的側重點、情況都不盡相同,所以保險的設計也有差別。
重負家庭:男主人30歲,收入10萬,社保齊全,女主人30歲,收入10萬,社保齊全,家庭年消費5萬,有個剛出生的寶寶,最近夫妻倆剛貸款60萬,30年還購買了一套房子。
這個家庭需要關注兩個方面:孩子的教育金,一個是房屋貸款。
根據這個家庭的情況,男女主人的收入相等,所以家庭承擔的責任額度相同,估計為110萬。
男主人保險:定期壽險 20萬,25年繳,因為25年后孩子長大了,這部分的責任削除;
定期壽險60萬,30年繳,包括房貸期間以及工作期間的家庭責任。
女主人保險:定期壽險50萬,25年繳,因為25年后孩子長大了,自己退休了,所以這部分的責任削除;
定期壽險30萬,30年繳,房貸期間的家庭責任。
男女主人保險:終身重大疾病:30萬,30年繳。
孩子的保險:投連險保額10萬,6年繳,每年5萬,
消費型的重疾險 保額20萬。
在人生不同時期,家庭責任的不同,給予男女主人不同保額的保障。以定期壽險為主顧慮的是家庭保費的承擔能力。
保監會對孩子有明確的保額限制,但是并沒有給孩子以終身壽險等形式限制的保險。之所以也沒有選擇孩子的教育險,首先考慮的是家庭保費的承擔能力問題;另外考慮到目前教育險的意義不全是大學教育金的事情了。因此,投連險可以很好地解決提取時的靈活性問題。因為投連險的的投資部分風險完全由客戶承擔,但教育金規劃的特點是金額,時間上較為剛性。所以,投連險的帳戶應選擇風險較低的混合偏債型的,或者債券型的賬戶。
丁克家庭:男主人35歲,收入20萬,公司高管,社保齊全,并有補充醫療,重疾商業保險;女主人33歲,家庭主婦,身體不太好,家庭年消費5萬,家庭是個丁克家庭。
這個家庭需要關注的方面:妻子的保障,以及丈夫的壽險保障。
男主人保險:定期壽險150萬,25年繳,滿足工作期間的家庭保障。