總之，銀行保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)持續(xù)、健康及協(xié)調(diào)發(fā)展必須建立在滿足市場(chǎng)需求、銀行和保險(xiǎn)公司能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏的前提下，這也是雙方能夠展開合作的內(nèi)在動(dòng)因。只有銀行和保險(xiǎn)公司通過銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長，使雙方源源不斷地獲取收益，銀行和保險(xiǎn)公司才能擁有持續(xù)不斷地為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力和條件，從而實(shí)現(xiàn)合作共贏。是否實(shí)現(xiàn)合作共贏的結(jié)果取決于銀行和保險(xiǎn)公司雙方的博弈過程。

　　(三)銀行、保險(xiǎn)的合作機(jī)制

　　銀行保險(xiǎn)作為一種金融創(chuàng)新，它要融合銀行與保險(xiǎn)公司兩方的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，通過整合雙方資源，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營和服務(wù)成本，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，達(dá)到獲得額外收益的目的。銀行保險(xiǎn)的合作機(jī)制就是銀行和保險(xiǎn)公司兩主體就各自的利益空間進(jìn)行博弈，不斷討價(jià)還價(jià)、相互妥協(xié)，最后達(dá)成共識(shí)的過程。

　　博弈是指某個(gè)個(gè)人或是組織，面對(duì)一定的環(huán)境條件，在一定的規(guī)則約束下，依靠所掌握的信息，從各自可選擇的行為或是策略進(jìn)行選擇并加以實(shí)施，并從各自取得相應(yīng)結(jié)果或收益的過程。根據(jù)參與者能否形成約束性的協(xié)議以便集體行動(dòng)，博弈可分為合作性博弈和非合作性博弈。合作博弈亦稱為正和博弈，是指參與人在博弈過程中能夠達(dá)成一個(gè)具有約束力的契約，博弈雙方的利益都有所增加，或者至少是一方的利益增加，而另一方的利益不受損害，進(jìn)而整個(gè)社會(huì)的利益有所增加。

　　具體到銀行保險(xiǎn)，正向合作博弈可以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司都十分有利：一是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。由于銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)營的邊際替代性強(qiáng)，兩個(gè)部門可以選擇多種金融產(chǎn)品組合而不需要付出更多額外成本；通過銀行和保險(xiǎn)公司之間客戶信息的共享實(shí)現(xiàn)信息的綜合利用，產(chǎn)生信息生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；資本和人力等資源成本的綜合利用可以帶來規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。二是范圍經(jīng)濟(jì)。銀行保險(xiǎn)下的銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以更充分利用業(yè)已形成的客戶和信息資源，拓展業(yè)務(wù)范圍，分?jǐn)偣潭ǔ杀荆�避免提供單一產(chǎn)品可能造成的效率損失。三是風(fēng)險(xiǎn)分散化效應(yīng)。尤其是對(duì)于銀行而言，從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營，可以在一定程度上緩解其存貸收益的壓力，有利于銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的遞減與分散。四是協(xié)同效應(yīng)。銀行保險(xiǎn)通過銀行和保險(xiǎn)間的資本連接，可以使雙方在業(yè)務(wù)經(jīng)營甚至財(cái)務(wù)方面產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。投保人還可以得到銀行網(wǎng)點(diǎn)普及、方便購買保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資理財(cái)?shù)木C合服務(wù)、特色服務(wù)。

　　由此可見,當(dāng)銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)合作博弈時(shí), 雙方將追求合作剩余最大化作為共同目標(biāo)，共同分享合作收益，銀行和保險(xiǎn)公司在合作競(jìng)爭(zhēng)中將表現(xiàn)為集體行為的理性，能夠著眼長遠(yuǎn)，更加有效地利用雙方資源，降低雙方成本,實(shí)現(xiàn)合作共贏,銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也就有了持續(xù)發(fā)展的條件和前提。

　　(四)銀行保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的條件

　　銀行保險(xiǎn)要保持持續(xù)、健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利的合作博弈，應(yīng)滿足以下兩個(gè)條件：一方面，銀保合作能夠產(chǎn)生合作剩余；另一方面，參與各方的利益分配能夠?qū)崿F(xiàn)效率、公平及公正。這既是銀保合作博弈妥協(xié)的結(jié)果，又是達(dá)成妥協(xié)的條件。

　　從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，產(chǎn)品合作以分銷渠道為主，存在一個(gè)委托代理機(jī)制，由于信息不對(duì)稱，會(huì)導(dǎo)致短期效應(yīng)、成本加大和道德風(fēng)險(xiǎn)。只有逐漸走向資本融合，銀行和保險(xiǎn)公司才能實(shí)現(xiàn)全面信息溝通，取得充分信任，建立在長期利益聯(lián)盟下共同分享銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的利潤。建立在非長期利益聯(lián)盟基礎(chǔ)上的銀保合作，很難產(chǎn)生持續(xù)不斷的合作剩余，很難形成效率、公正及公平的利益分配機(jī)制，容易使銀保合作陷入個(gè)體行為理性與集體行為非理性的矛盾之中。由此可見，銀行保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，從渠道合作、產(chǎn)品合作發(fā)展到資本融合是一個(gè)必然的趨勢(shì)。

　　(作者單位：青島保監(jiān)局)