【解讀】 與財產保險不同，人身保險合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險人往往不是同一人，在幾種特定情形下的理賠較易發生爭議。比如，受益人故意造成被保險人死亡傷殘或疾病時保險公司賠不賠？修訂草案明確：此種情況下，實施非法行為的受益人喪失受益權，但保險公司并不因此免除賠償責任，被保險人的利益仍然受到保護。還有，被保險人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時，保險金作為誰的遺產？修訂草案也明確，這種情況下“推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后”，其立法意旨也是側重保護被保險人利益。

　　細化保險公司

　　理賠程序和時限

　　【擬增條款】 針對消費者反映集中的“投保容易理賠難”現象，保險法在此次修訂中，擬將“書面通知所缺索賠材料”、“30天內作出核定”、“拒賠時說明理由”等服務承諾明確寫入法律條文。

　　【解讀】 據悉，為避免保險公司拖延理賠，修訂草案細化規定：保險事故發生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關的證明和資料，應當“及時一次性書面”通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時作出核定，“情形復雜的，應當在30天內作出核定”，并將核定結果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協議達成后10天內支付賠款；對不屬于保險責任的，應當發出拒賠通知書并說明理由。

　　2006年開始實施的機動車交通事故責任強制保險制度，讓責任保險險種的理賠問題廣為消費者所關注。此次修訂草案增加規定了責任保險的賠償程序。

　　明確保險合同

　　成立時間界限

　　【擬增條款】 “投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立”；“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限。”

　　【解讀】 與現行保險法條文規定相比，修訂草案明確了保險合同成立的時間界限：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。”

　　目前，因法律規定不明確而爭議較多的是在人壽保險實踐中，壽險公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費，但投保人填單交費之后、到保險公司收到其體檢報告最終同意承保之前存在一個時間差，在此時間差內如果被保險人發生保險事故，保險公司是否該承擔賠償責任？投保人往往認為自身已繳納首期保費就應獲得相應的保障，所以極易引發雙方之間的糾紛。

　　對于此類糾紛，國外保險法中的特殊處理規則是，保險公司對于在承諾考慮期間發生的保險事故也應承擔責任。在美國，保險公司通常會在被保險人等待批準合同的期間，向其提供一份臨時保險合同，旨在有效保護被保險人和受益人的利益。

　　此次，保險法修訂草案亦增加規定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限。”

　　新聞背景

　　保險法頒布及兩次修改歷程

　　1995年6月30日，《中華人民共和國保險法》頒布，同年10月1日起正式實施，這是新中國成立以來第一部保險基本法。保險法頒布至今，經歷了兩次修改。

　　2002年10月，針對我國加入世貿組織承諾對保險業的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，修正內容重在保險業法部分。這是保險法的第一次修改，修改后的保險法自2003年1月1日起正式實施。

　　2004年10月，中國保監會會同有關部門正式啟動保險法第二次修改的準備工作，2005年底形成了保險法修訂草案建議稿并上報國務院法制辦公室。此后，國務院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了《中華人民共和國保險法（修訂草案）》。

　　2008年8月1日，《中華人民共和國保險法（修訂草案）》經國務院常務會議原則通過，提請全國人大常委會審議。