文/唐雪峰

　　當“保險”就像“買房買車”一樣成為我們生活中的重要一部分之后，讀懂“保險合同”也隨之成為生活必備常識之一。但是，這么厚的一疊，那么晦澀難懂的專業術語，那些莫名其妙的數據和表格，還有那密密麻麻的文字，對于不擅長此道的我和她來說，真是一項天曉得的事情。

　　如果說保險是服務，是為了滿足“虛擬”的未來需要，那么保險合同就是這個“虛擬產品”的唯一書面憑證，就猶如記錄著存款信息的存折一樣重要。

　　其實保險合同也是有規律可循的，因為保險合同也是合同的一種，必然有法律文件相類似的特點，比如權利描述，通信地址的變更，糾紛的處理和管轄權，不可抗力條款，殘疾的定義和司法鑒定，其他定義的解釋等等條款。

　　這些是必要的常規信息，存在于所有的健康保險，儲蓄保險，養老保險，意外保險，萬能保險的合同里面。

　　掌握她們，既可以抓住其中的重點句，點題句，避免冗長枯燥的內容。也可以日后有空時，逐一的解讀，便于100%的把握合同。

　　第一步：拿到保單的第一時間要整理出“概要一覽表”

　　作為保障開始的標志，我們可以得到一份規范的保險合同，從中可以逐步的了解到表格中的陰影部分。當然筆者這里強烈建議你和她拿出紙和筆，按照下面的格式和內容，立即開始填寫。這樣，您就開始步入了掌握自己的保險合同的康莊大道了。

　　保險合同概要一覽表”

項目	描述	備注
聯系 方法 記錄	普通狀態時	代理人電話，手機，email；咨詢熱線；
	緊急情況時	急救SOS電話，應急借款電話，理賠服務熱線
	投訴狀態時	保險公司投訴熱線，保險同業工會和保監會投訴熱線
保險 合同 常規 信息 摘錄	健康申明	疾病史，手術史，家族遺傳病史，慢性病史， 職業危險等級，身高體重等
	簽名系列	包括投保人，被保人（防止各種各樣的代簽名，導致無效保單）以及代理人的簽名（防止假冒偽劣代理人，出現假冒保單）
	險種細節	保險品種， 基本保險金額：列在合同里面的一個基準標準的數字 實際保險金額：發生保險事故后可領取的金額，可能就是基本保險金額，有時是其的倍數，是情況而定。 保險費用情況，交費期間長短
	相關人員	明確投保人（出錢者）被保人（出身體者）和受益人（拿錢者）的姓名，聯系方式，身份證號碼，以及職業危險等級情況的正確
必要的咨詢核實途徑	1)      投保單復印件（上面有所有信息的復印） 2)      公司的服務熱線和話務員， 3)      網站查詢

　　第二步：了解兩個重點中的關鍵點

　　我們相信：經過具體表格的登記和整理，現在的您對保險合同肯定有了一個從模糊到清晰的了解，她的輪廓也開始清晰了。

　　那么我們就乘勝追擊，來掌握合同中關鍵的兩大重點：也就是保險責任和責任免除

　　保險責任：就是我們去購買保險的最初目的，換句話說就是我們要滿足某些合同約定的特定條件之后，保險公司就給我們相應的資金給付。

　　比如入院治療的醫療費用的報銷，比如意外死亡之后的高額賠付金，比如到期后的分紅，比如退休之后的養老金給付等等，都是屬于保險責任說明和定義的范疇，這點非常重要，需要我們重點把握。

　　責任免除(又稱除外責任)：這個和上面的保險責任是相對立的。簡單來說就是，一旦出現這個“責任免除”描述里面的任何一種情況，保險公司都不予以賠付，算是保險合同以及日后理賠中的一個危險的禁地

　　這些列明在保險合同上面的條款的專業性肯定不折不扣，絕對可靠，但是肯定也非常枯燥乏味，很難理解。而保險代理人給出的解釋肯定淺顯易懂，但很有可能會產生誤解。

　　所以一個折衷的建議就是去和保險公司的熱線服務人員溝通，當然尋找一個律師也是一個不錯的選擇。