策劃/本刊記者 韓捷 文/多多

　　無論你對于保險代理人有多煩，也無論你現(xiàn)在多么地能賺錢，生活中總會有一些你對付不了或者無法面對的“意外”發(fā)生，未雨綢繆永遠是正確的理念。理財專家告訴我們：人一生中有5張保單千萬不能等，應(yīng)該盡快擁有。

　　第1張保單：航意險

　　期待2008年上市的新產(chǎn)品

　　航意險是航空旅客人身意外傷害保險的簡稱。它的保險責(zé)任是：被保險乘客在登機、飛機滑行、飛行、著陸過程中，即在保險期限內(nèi)，因遭受意外傷害導(dǎo)致身故或殘疾，自傷害發(fā)生日起180 日內(nèi)，由保險公司按照保險條款所載明的保險金額給付身故保險金，或按身體殘疾所對應(yīng)的比例給付殘疾保險金。

　　航意險的保險期限，是從被保險乘客踏入保單上載明的航班班機的艙門開始，到飛抵目的港走出艙門為止。不論年齡，每份保單的保險費為20 元。保險金額包括：身故及殘疾賠償20 萬元、意外醫(yī)藥費賠償最高2 萬元(根據(jù)實際發(fā)生的醫(yī)藥費賠償)。

　　國內(nèi)和國際航班的乘客均可購買，賠付標準是一樣的。一份起賣，同一名乘客最多可買10份。

　　替代產(chǎn)品費用更低

　　與傳統(tǒng)的航意險相比，這兩年新出現(xiàn)的替代產(chǎn)品顯然更有吸引力。他們的保障范圍涵蓋所有交通工具，乘坐飛機只是其中之一；有的保障范圍更廣，是一種綜合的人身意外險，意外引發(fā)的醫(yī)療費用，也可由保險公司承擔(dān)。

　　以一款名為“世紀行”的產(chǎn)品為例，就專保所有的交通意外。100 元1 年，其中航空意外身故50萬元、乘坐火車輪船20萬元，乘坐汽車則為10萬元。比原先簡單的20元一次保40萬元，要劃算得多。

　　還有眾多保險公司推出的意外傷害綜合保險卡，100 元1 年，個人可能發(fā)生的所有意外，如交通意外、燙傷燒傷等都在保障范圍內(nèi)，意外死亡賠付6 萬元，另有5000元的意外醫(yī)療。這些產(chǎn)品保障更全、費用也更低，無疑將進一步搶奪傳統(tǒng)航意險市場。

　　老航意險不適合“空中飛人”

　　對于如何選擇航意險，主要還是看每個人的具體需求。比如人身意外傷害保險只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，而意外傷害綜合保險除對被保險人進行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費用支出的賠付。當(dāng)然，兩者的保障范圍不一樣，價格也就有差別。

　　如果經(jīng)常坐飛機火車出差在外，那最好購買高保障的一年期指定交通工具保險，雖然保障范圍相對較窄，但保額非常高，方便又劃算。如果是一般的上班族，最好購買意外傷害綜合保險，因為意外醫(yī)療并不在醫(yī)保范圍內(nèi)，而保險公司恰恰可以對此做出補償。

　　購買、索賠均十分簡便

　　以北京為例，有差不多300多家出售機票地點，都可以買到航意險保單。如果旅客在沒能及時購買航意險，還可以到機場售票窗口購買。所有航意險保單情況和資金情況，全部輸入電腦數(shù)據(jù)庫管理。每一張保單的出庫、發(fā)售、結(jié)算和被保險人的情況，以及每張保單現(xiàn)在處于銷售渠道的哪個環(huán)節(jié)等資料，均可在兩分鐘之內(nèi)查清。

　　一旦出險，幸存者可直接向保險公司索賠。而遇難者家屬則可向航空公司或者保險公司查詢。在確認遇難者購買了某家保險公司的航意險后可向該保險公司索賠。具體來說，投保人、被保險人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生之日起5 日內(nèi)通知保險公司，因不可抗力導(dǎo)致的延遲除外。有效索賠期限，自被保險人或受益人知道或應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生之日起，兩年為限。

　　20元“航意險”即將退市

　　保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于加強航空意外保險管理有關(guān)事項的通知》，已經(jīng)于2007年12月1日起正式實施。“通知”規(guī)定，廢止現(xiàn)行的航空意外保險行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航空意外保險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司。

　　這意味著：航意險“每份保費20元，保額40萬元”的統(tǒng)一規(guī)定，已從2007年12月1日起廢止。今后保險公司在航空意外保險的開發(fā)上將“百花齊放”，投保人將有更多選擇，有望以更低的價格買到更高保障的航空意外保險產(chǎn)品。

　　但目前各保險公司代銷的航意險每張面值仍然為20元，而且各保險公司的航意險保單存量仍很大。為了降低成本，各保險公司的航意險保單都是大批量印刷，采用固定款式、條款和面值，出單時只需打印投保人名字、航班號及出單日期。預(yù)計這部分保單還需要一段時間進行“消化”，保險公司暫時不會對航意險面值進行調(diào)整。

　　目前，各保險公司已經(jīng)開始陸續(xù)推出很多保險期限為一周、一月、一年不等的交通意外保險，成為航意險的替代產(chǎn)品，完全可以滿足航意險的保障需求。專家普遍認為：此前20元的行業(yè)指導(dǎo)費率，實際上已經(jīng)成為新航意險保單的銷售價格上限。

　　Tips：

　　“航意險”中國路線圖

　　1989年，根據(jù)《國內(nèi)航空運輸旅客身體損壞賠償暫行規(guī)定》的有關(guān)要求，航意險開辦。當(dāng)時的中國人民保險公司與民航總局、國務(wù)院法制辦一起研究制定了最早的航意險產(chǎn)品，分五種費率，即3元、5元、7元、9元、11元，分別保1萬元、2萬元、3萬元、4萬元、5萬元。1993年，調(diào)整為5元、10元，分別保3萬元、6萬元；1996年，調(diào)整為10元、20元，分別保10萬元、20萬元。

　　1998年，央行頒發(fā)了“保額20萬元、保費20元”的統(tǒng)頒條款，同時廢止各保險公司原有航意險條款。

　　2002年10月，修訂后的《保險法》規(guī)定，保險監(jiān)管機構(gòu)不再制定保險條款，統(tǒng)頒條款失去法律依據(jù)。2003年初，保監(jiān)會廢止統(tǒng)頒條款，公布了行業(yè)指導(dǎo)性條款——“每份保費20元，保額40萬元”。

　　此后，行業(yè)指導(dǎo)性條款成為主流產(chǎn)品，替代產(chǎn)品也逐步發(fā)展起來。2007年12月1日起，保監(jiān)會廢止了行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航空意外保險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司。