文/荊燒

　　買保險(xiǎn)的“買”字，和買衣服、買食品、買汽車、買房子……的“買”字一模一樣，都是在花錢，都是在消費(fèi)——你同意這樣的觀點(diǎn)嗎？其實(shí)，買保險(xiǎn)跟買衣服相比，“買”的形式不同，但“買”的性質(zhì)是一樣的。

　　購(gòu)買保險(xiǎn)的公平交易

　　也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有義務(wù)也不可能“白送保障”給我們。

　　拿壽險(xiǎn)中“人的生命價(jià)值保障”來(lái)說(shuō)，誰(shuí)想擁有20萬(wàn)元的“生命價(jià)值保障”，保險(xiǎn)公司就要收取誰(shuí)相應(yīng)的保障成本：

　　如果你只買保障不投資，你可能每年花1000元就可以買到這個(gè)保障；

　　如果你投資的同時(shí)又買保障，每年大概要投資一二萬(wàn)元。你買保障的1000元，是保險(xiǎn)公司拿你投資的一二萬(wàn)元幫你賺出來(lái)的收益的一部分；

　　如果你既不想花不返還的錢買保障，也不想投資那么多錢的話，為了這20萬(wàn)元生命價(jià)值保障，還有一種選擇：就是把介于1000元和一二萬(wàn)元之間的一個(gè)數(shù)額的資金，當(dāng)作押金存在保險(xiǎn)公司的賬戶上。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付20萬(wàn)元；如果不出險(xiǎn)，滿期將押金還給你。

　　所以，同樣是花錢，買保險(xiǎn)時(shí)就要分兩種情況：你是拿本金買，還是拿利息買。

　　拿本金去買，就要把本金當(dāng)成“看車費(fèi)”，車子沒(méi)丟，看車費(fèi)當(dāng)然一定得留給看車人；

　　拿利息去買，就要把保險(xiǎn)公司認(rèn)為可以賺到這些利息的本金交給保險(xiǎn)公司代管，保險(xiǎn)公司拿賺到的錢(或一部分)給你買保障。只要出險(xiǎn)，給你賠付；不出險(xiǎn)，按約定在滿期或分期把本金(或連同收益的一部分)返還給你。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品有三張面孔

　　再?gòu)?fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)不外乎以下三種類型：

　　費(fèi)用型——也稱消費(fèi)型保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，“本金”將最終留給保險(xiǎn)公司。“費(fèi)用型”保費(fèi)的保險(xiǎn)費(fèi)率最低，適合需要“少繳費(fèi)”的人群進(jìn)行消費(fèi)；

　　返本型——保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，客戶投入的“本金”將如數(shù)被返還。“返本型”保險(xiǎn)產(chǎn)品適合“有計(jì)劃性儲(chǔ)蓄打算”的人群進(jìn)行投保；

　　收益型——在保險(xiǎn)期間屆滿以后，保險(xiǎn)公司不但如數(shù)返還“本金”，還要把保險(xiǎn)期間的投資收益的可分配部分，一同分配給客戶。此種類型產(chǎn)品交費(fèi)額度最高，適合“需要獲得安全性投資收益”的人群來(lái)選擇。

　　從常人的習(xí)慣來(lái)看，顯而易見第三種“收益型”產(chǎn)品最讓人樂(lè)觀。但這顯然需要一個(gè)高的投入作為“長(zhǎng)期押金”來(lái)保證實(shí)現(xiàn)這樣的規(guī)劃。在滿足保障需求的前提下，在準(zhǔn)備獲得這里的投資收益之前，還需要考慮：

　　1、我有沒(méi)有其他投資渠道？其他投資渠道的收益性、安全性、可操作性與投資保險(xiǎn)市場(chǎng)相比的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)在哪里？

　　2、我把錢存入某一賬戶，在獲得收益的基礎(chǔ)上，我的主要目的是什么？給孩子準(zhǔn)備專款專用的教育金？給自己準(zhǔn)備專款專用的養(yǎng)老補(bǔ)充？轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)？避稅減稅……其它途徑能否實(shí)現(xiàn)？