購買定期，將余錢進行投資

　　案例3：王輝，民間理財高手，精通金融投資，在股票、基金等方面上的投資回報收益頗豐。但對于保險的了解不是很多，只聽周圍朋友談起過儲蓄型分紅保險，知道保險的回報遠沒有在基金等上面的高。但是，他也有擔心，萬一發(fā)生了人身意外事件，自己在投資領(lǐng)域賺的錢足夠多嗎，真得能救家庭的燃眉之急嗎？

　　《錢經(jīng)》觀點：王先生在投資方面算是高手，因此，基本沒有必要購買分紅險或儲蓄險來進行保險理財。而定期壽險具有保費低、保障程度高的特點，一來可以在王先生萬一喪失勞動能力或者離開人世時，給自己的家庭及時送上一筆賠償金；二來不會占用王先生大量的資金，基本不會對其投資活動造成重大影響。

　　目前市場上新出現(xiàn)了這樣一種保險購買方式：即使個人有充足的財力購買儲蓄型保單，他們也往往選擇價格低廉的定期壽險。原因是，這樣在保障相同的情況下，投保人就可以節(jié)省出一筆資金，然后將這筆資金投資于其他金融工具，比如現(xiàn)在行情不錯的

　　通過建立這樣一個“購買定期，將余錢進行投資”(簡稱“買定投余”)的安排，定期壽險不但完成了自己“本分內(nèi)”的保障責任，還能對家庭的資產(chǎn)進行一次合理的配置，讓有限的資金分別發(fā)揮出最大的功效。

　　如果構(gòu)想完善，運作合理，“買定投余”計劃就十分值得一試。需要注意的是，這項計劃的成功離不開扎實的運作，通常以一年為一個周期。比如，投資者如果想通過購買人壽保險以外的途徑儲蓄，但是又無法按計劃定期提存一筆金額，“買定投余”計劃必將以失敗告終。

　　終身壽險的一些“尷尬”

　　終身壽險的本質(zhì)特征是：無論被保險人何時死亡，保險公司都將支付死亡保險金�？梢哉f，終身壽險名副其實地為個人提供了終身死亡保障。終身壽險根據(jù)生命表定價，而生命表假定所有的被保險人都在某一年齡死亡，保險公司一般采用100歲作為保單的終止年齡——即假定所有的被保險人都會在100歲之前死亡。而實際情況并非如此，這不過是保險公司在定價時的一個假設(shè)而已。

　　我們還可以從另一個角度來認識終身壽險，即終身壽險相當于一份100歲到期的定期壽險保單。終身壽險保單都擁有現(xiàn)金價值，也就是說，保單所有人在任何時候退�；蚪獬�保險合同，都可以獲得保單的現(xiàn)金價值。而且，每份終身壽險保單都附有一張現(xiàn)金價值表，此表顯示不同時點保單所具有的退保現(xiàn)金價值。

　　目前市場上的大部分終身壽險都具備了更高的靈活性和價值。對于保險需求超過10年、15年甚至更長時間的消費者，或是希望以購買人壽保險方式進行儲蓄的消費者來說，終身壽險是一個不錯的選擇。

　　如果你的保險需求不超過15年，那么，購買一份終身壽險保單就有些過于浪費了，因為昂貴的前期費用降低了保單的短期和中期價值。但對于需要終身壽險保單人來說，更多意味著是一種半強迫式的儲蓄方式，可以更有效地保證儲蓄計劃的最終實現(xiàn)。

　　對于事業(yè)剛剛起步的年輕人來講，一份保障充分的終身壽險顯得花費有點過多。若想既不降低保障程度又可以減少保費負擔，消費者應(yīng)首先遵循“重大風(fēng)險重點保障”的風(fēng)險管理原則，然后再選擇保險產(chǎn)品。從這個角度觀察，定期壽險可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。

　　如果你的保險需求不超過15年，那么，購買一份終身壽險保單就有些過于浪費了，因為昂貴的前期費用降低了保單的短期和中期價值。

　　1.建議購買保險時，首先關(guān)注純保障的定期壽險和重大疾病保險。

　　不要輕易相信某些代理人的忽悠，盲目購買儲蓄型保險。舉個簡單的例子，假設(shè)你今年的年終獎是1000元，領(lǐng)導(dǎo)說我先不給你，我分10年給，每年給你101元，這樣你的總收入是1010元，大于1000元，你同意嗎？你肯定會說：不行！道理很簡單，因為貨幣有時間價值。目前代理人在宣傳儲蓄保險時，就是不懂或隱瞞了這一點，他們給客戶的講解就和上面的例子一模一樣。

　　2.對于30歲以下的年輕人，建議只需拿出年收入1%左右的資金購買保險，而并非教科書上通常所說的10%。

　　仔細琢磨、計算一下自己的風(fēng)險保障需求，并盡量折合成現(xiàn)金的數(shù)量，這項工作并非想像中那樣困難。但出乎我們預(yù)料的是：我們自己的計算結(jié)果往往都會小于代理人替我們計算出來的結(jié)果。原因其實很簡單，也無可厚非：實際上很多保險代理人并不愿意去接消費型定期壽險保單，所簽到的保費比較少，相對的傭金收入也就更少了，而付出的勞動卻比較大。

　　3.經(jīng)濟實力越強的人，保險期就可以越短些。

　　因為自身可以在10～20年積累足夠的財富，去抵御生、老、病、死。因此建議選擇：保障期險為20年的定期壽險。

　　4.30歲之前，不妨考慮用購買終身壽險的錢，自己投資。

　　即使存銀行或者買國債，也可以得到3%以上的年收益回報。而且利率上升時，銀行和國債的回報率也會隨之上升。

　　關(guān)于儲蓄型保險的分紅問題，首先分紅是不確定的，因此，在計算收益率的時候就不應(yīng)該考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況，如果一定要計算不確定的，那么計算基金和股票好了，肯定會把保險比得無容身之地。