重新關注定期壽險

　　定期壽險是指被保險人只有在保單約定的期間內死亡，受益人才可獲得保險金。

　　案例1：剛剛工作不久的張寧寧，每月收入4500元，她準備買一份保險，但自己以前從未認真了解過任何保險種類和具體產品。和代理人溝通后，在一大堆令她眼花繚亂的保險產品組合中，她始終搞不清楚自己最應該選擇哪一種。

　　《錢經》觀點：當我們第一次接觸保險的時候，尤其是對于剛剛參加工作的年輕人群，最好選擇最簡單、最容易理解而且保費盡量便宜的保單，定期壽險是應該首先被關注的。

　　教科書上定期壽險的定義為：在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，并且不退回保險費。

　　通俗一點的說法，定期壽險是指被保險人只有在保單約定的期間內死亡，受益人才可獲得保險金。定期壽險的保險期間短則1年，長則10年、20年，或者采取截止到某一年齡的方式，如到65歲或70歲。

　　雖然各個市場的情況不同，定期壽險仍是全球保險市場上的主流產品之一。由于定期壽險嚴格限定了只有在保單規定的期間內提供死亡保障，期滿時無生存給付。所以，相比其他種類的人壽保險來說，定期壽險更接近于財產和責任保險。

　　假使一幢價值10萬元的建筑物，投保5年期的保險金額為10萬元的財產保險。建筑物只有在5年的保險期內發生全損，保險公司才會賠償全部保險金額。相同的，一個人投保了5年期間10萬元保額的定期壽險，如果被保險人于5年保險期間內死亡，保險公司給付保險金10萬元；若在保險期間之外死亡，保險公司則無任何給付。

　　因為定期壽險的結構相對簡單，相比于其他保險種類也更容易進行產品間的價格比較，所以便于投保人了解定期壽險的價格信息。這導致定期壽險市場的價格競爭比儲蓄型和投資型保險市場更為激烈。由于定期壽險通常沒有現金價值和紅利，所以保單的比較只是基于保費便可以了。

　　在大多數中國人對于風險保障概念才剛剛建立的階段，純保障型、不返還保費的定期壽險類產品，的確沒有具備強大儲蓄功能的終身壽險容易被接受。不僅僅在個人、家庭的風險保障方面，定期壽險還能對初創企業的風險給予一定的保障作用。

　　第一張保單應該選擇定期壽險

　　案例2：今年剛剛28歲，自己創業已經半年的李強，忽然覺得有買保險的必要了。經朋友介紹，他與一位保險代理人經過幾次溝通后，得到一份優先購買定期壽險的保險建議書。他很疑惑：自己已經不是剛剛畢業的年輕人了，怎么還要首選定期壽險？28歲創業者與23歲白領所需要的的風險保障難道是一樣的嗎？

　　《錢經》觀點：購買保險的人群千差萬別，保險需求也各不相同，但每個消費者首先必須遵循的風險管理原則是相同的——“重大風險重點保障”，然后再選擇保險產品。從這個角度觀察，定期壽險可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。

　　定期壽險對于收入較低而保險需求(通常來自家庭責任)較高的人群，就顯得十分必要。風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇定期壽險，用以保證在遭遇損失時有足夠的財務保障。

　　對于那些事業剛剛起步，收入暫時有限的人群來說，定期壽險是一種很好的選擇。尤其在事業的初創階段，大部分資金主要用于發展事業，而購買定期壽險剛好不需占用太多資金——為自身的發展投資，尤其是在職業發展初期階段，無疑具有很高的優先級。

　　不僅僅在個人、家庭的風險保障方面，定期壽險還能對初創企業的風險給予一定的保障作用。新興企業因為尚處于成形階段，因此經營風險往往很高，企業趨于成熟尚需時日。此時，如果那些對企業的成功起關鍵作用的個別員工一旦死亡，必將給企業帶來沉重的打擊，也就勢必將造成企業巨大的投資損失。在這種情況下，定期壽險是一種十分有用而且力所能及的避險工具，它不僅能夠提供相應的保障，而且保費低廉。

　　如果企業為這些員工投保了定期壽險，就可以在一定程度上彌補損失。此外，很多私人企業的所有者往往將企業資產和個人資產合而為一，一旦企業發生運作障礙，將直接導致家庭生活水準的大幅下降。在這些情形下，為保證自己家庭現金流量的持續和穩定性，雖然類似終身壽險的儲蓄型保單可能是更好的選擇，但是在財力并不十分充裕的條件下，定期壽險也是個不錯的選擇。

　　即使個人有充足的財力購買儲蓄型保單，他們也往往選擇價格低廉的定期壽險。原因是，這樣在保障相同的情況下，投保人就可以節省出一筆資金，然后將這筆資金投資于其他金融工具。