我國網(wǎng)上保險的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(2)

　　二、我國網(wǎng)上保險的現(xiàn)狀

　　在西方發(fā)達國家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，近幾年來網(wǎng)絡保險逐漸被人們接受。美國由于在網(wǎng)絡用戶數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢，成為發(fā)展網(wǎng)絡保險的先驅者。美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險單，營業(yè)僅一個月就銷售了上千億美元的保單。現(xiàn)在美國幾乎所有的保險公司都已上網(wǎng)經(jīng)營。早在1998年美國就有86%的保險公司在網(wǎng)上發(fā)布產(chǎn)品資料信息，有6196個保險站點提供代理商地址咨詢，并有43%的保險公司已把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。歐洲各國的網(wǎng)絡保險發(fā)展勢頭也相當可觀，美國獨立保險人協(xié)會發(fā)布的“21世紀保險動向與預測”報告顯示：今后10年內，在世界保險業(yè)務中，將有31%的商業(yè)險種交易和37%的個人險種交易將通過全球互聯(lián)網(wǎng)進行。

　　與西方發(fā)達國家相比我國的網(wǎng)上保險起步比較晚，它的應用可以追溯到1997年由中國保險學會牽頭開辦的中國保險信息網(wǎng)的正式開通，該網(wǎng)涉及保險業(yè)的培訓、咨詢、銷售、投訴等內容。在信息網(wǎng)開通的當天，中國內地第一份由網(wǎng)絡促成的保單在新華人壽保險公司誕生。隨后各商業(yè)性保險公司紛紛推出了自己的網(wǎng)站來介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進行網(wǎng)上交流，宣傳擴大影響。

　　在中國，網(wǎng)絡上進行保險銷售可以說尚處于初級階段，而且是低水平的。多數(shù)保險公司對于網(wǎng)絡保險的認識處于摸索階段。中國保險業(yè)在5年前才與IT業(yè)完成嫁接。2001年3月，太平洋保險北京分公司與網(wǎng)絡開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。該公司當月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。不過，由于國內在對實現(xiàn)網(wǎng)上交易至關重要的貨幣結算和網(wǎng)上簽名等方面還沒有滿意的解決方案，出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上保險還需假以時日。

　　真正意義上的網(wǎng)上保險意味著實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內保險公司中在這一領域走在前列的是泰康人壽和

平安保險。平安保險的“PAl8新概念”和泰康保險的“泰康在線”兩個

電子商務平臺投資都是上千萬元的項目，他們已經(jīng)具備了網(wǎng)上保險的基本功能，初步實現(xiàn)了在線保險電子商務，并且已經(jīng)具有很強的競爭能力。在他們看來，網(wǎng)上保險并不是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點設計產(chǎn)品結構。保險公司的電子商務平臺不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡的一次簡單移植，而是為客戶提供了產(chǎn)品、渠道和服務上的更多選擇。

　　三、我國網(wǎng)上保險的發(fā)展趨勢

　　雖然保險業(yè)內部網(wǎng)絡化建設在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關環(huán)境及網(wǎng)上保險技術還有所欠缺，使得保險在網(wǎng)絡棋盤上面臨著許多難關：

　　第一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險發(fā)展的瓶頸。

　　目前，在線保險交易中，客戶必須在與所投保的保險公司簽訂了支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶，以便進行在線交易實時扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實時跨行轉賬交易能力，因此不能進行在線實時交易結算。網(wǎng)上交易條件的局限無疑限制了客戶源。

　　第二是網(wǎng)上安全認證問題可靠程度不高。

　　在線保險交易過程涉及到保險標的風險狀況等商業(yè)機密、人身隱私和有關支付方面諸如銀行賬號、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設想。然而目前網(wǎng)上保險對客戶身份的認證技術水平很低。這些問題阻礙了網(wǎng)上保險的順暢運行。根據(jù)權威調查，被調查人群中66%最關心在網(wǎng)上投保后支付保費的轉賬安全性。可見客戶對網(wǎng)上保險安全機制的關注。

　　第三是電子商務相關法律法規(guī)不健全。

　　目前中國已經(jīng)頒布了不少有關互，聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關電子商務的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架，如被視為電子商務基礎法律的《數(shù)字簽名法》等都還沒有出臺。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務過程中諸如網(wǎng)上安全：客戶隱私保護、電子簽名的有效性等法律問題無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了網(wǎng)上保險的長足發(fā)展。

　　中國保險企業(yè)在建設電子商務、發(fā)展網(wǎng)上保險時，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費收人為主要目的，并從降低成本，完善服務的角度來定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。在中國網(wǎng)上保險發(fā)展實施的過程中，中國保險企業(yè)具體應做到以下三個整合：

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