農(nóng)業(yè)保險：亟待走出中國特色發(fā)展之路

　　FN記者 張?zhí)m

　　發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，一方面要加強農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的管理水平；另一方面要區(qū)別對待不同風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，實行區(qū)域化的差異性業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　在發(fā)揮農(nóng)網(wǎng)優(yōu)勢的同時，把農(nóng)村保險營銷不斷向下延伸。從保險業(yè)務(wù)員走村串屯的零售直銷模式到與兼業(yè)機構(gòu)合作的渠道營銷模式；從為分散性的農(nóng)民散單銷售服務(wù)到為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集團的統(tǒng)單銷售服務(wù)，這種混合式營銷模式的變化，突破了長期以來制約農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展人力投入大、物力成本大、業(yè)務(wù)發(fā)展成效低等諸多問題。

　　“要根本解決農(nóng)民的問題，就要改變農(nóng)民一直以來‘靠天吃飯’的生存狀態(tài)。”在吉林省進行農(nóng)業(yè)保險采訪的過程中，記者聽到最多的有關(guān)農(nóng)民生存狀態(tài)的四個字便是“靠天吃飯”。

　　從省城到縣城，從縣城到村頭田尾，中國人保財險每一級公司的負(fù)責(zé)人都告訴記者，“只有通過農(nóng)業(yè)保險，將集中的農(nóng)業(yè)風(fēng)險通過保險公司的專業(yè)化操作分散開來，讓農(nóng)民的生產(chǎn)生活沒有了后顧之憂，他們的生存狀況才有可能真正改觀。”

　　農(nóng)業(yè)保險三起三落

　　吉林省是我國的農(nóng)業(yè)大省，也是全國的商品糧基地。以2004年為例，吉林省農(nóng)業(yè)GDP為486.23億元，占農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的51.7%，然而也就是在同一年，吉林全省農(nóng)村自然災(zāi)害受災(zāi)面積達(dá)到130.8萬公頃，受災(zāi)損失高達(dá)26.7億元。正是在這樣一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程也并非一帆風(fēng)順，在50多年的發(fā)展歷程中，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展之路真可謂“一波三折”。

　　改革開放包產(chǎn)到戶之初，國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境還比較困難，吉林省的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要是為農(nóng)民提供最基本的抗自然風(fēng)險的保險產(chǎn)品。這一時期，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)在公司財務(wù)賬上單獨記賬，單獨核算的，業(yè)務(wù)狀況連年虧損，國家財政通過對國有保險公司減免營業(yè)稅的方式，對農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動風(fēng)險進行了一些基本的補償。

　　進入上世紀(jì)90年代，國家對保險公司的定位發(fā)生了本質(zhì)性的變化，商業(yè)性經(jīng)營成為保險公司的經(jīng)營方式，國家對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的扶持政策基本沒有，各家保險公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)趨于萎縮。

　　2003年，伴隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整，中國人保財險股改上市。與此同時，國務(wù)院也對“三農(nóng)”問題高度重視，中國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大變化，商業(yè)化、集約化、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)企業(yè)如雨后春筍般地涌現(xiàn)出來。

　　“正是在這樣的政策環(huán)境下，中國人保財險開始積極研究新時期的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展思路，充分發(fā)揮公司的整體優(yōu)勢，一方面加強農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的管理水平；另一方面區(qū)別對待不同風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，實行區(qū)域化的差異性業(yè)務(wù)發(fā)展，從而使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展得到了復(fù)蘇。”據(jù)吉林人保財險副總經(jīng)理沈瑞國介紹，政策利好加之相對“悠久”的發(fā)展歷史，讓吉林人保財險又繼續(xù)開始了農(nóng)險產(chǎn)品的探索開發(fā)。

　　農(nóng)險產(chǎn)品設(shè)計要量體裁衣

　　2003年，人保財險吉林省公司推出了“金鹿銀鶴”系列保險產(chǎn)品，包括農(nóng)業(yè)綜合風(fēng)險保險、農(nóng)村家庭自助式保險等，目前該系列產(chǎn)品中的部分產(chǎn)品已經(jīng)被推廣至全國，收到了良好的社會效益。與此同時，吉林人保財險還針對國家森林資源日趨匱乏、速生林木的種植保險業(yè)務(wù)需求日益增加的狀況，調(diào)整了森林火災(zāi)產(chǎn)品，有效地發(fā)展了林木保險業(yè)務(wù)；此外，還開發(fā)了農(nóng)村小額貸款保險業(yè)務(wù)。

　　2004年，吉林人保財險重點設(shè)計推廣了“金鹿銀鶴”系列組合11個產(chǎn)品，首開全國財產(chǎn)保險業(yè)組合風(fēng)險銷售保險產(chǎn)品先河，把農(nóng)村生產(chǎn)生活需要的家庭財產(chǎn)、人身損害、收獲的農(nóng)作物、牲畜、綜合用電、學(xué)生幼兒成長、農(nóng)業(yè)運輸、干部執(zhí)業(yè)風(fēng)險等保險風(fēng)險依據(jù)不同需求群體劃分，有效滿足了新的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求。

　　近兩年來，吉林人保財險根據(jù)不同的保險消費人群專門設(shè)計了不同的保險產(chǎn)品——為專門適應(yīng)外出或打工需求的人群設(shè)計的人身交通意外定額保險產(chǎn)品、適應(yīng)學(xué)生幼兒需求的低價定額保單、適應(yīng)農(nóng)村收入水平較低需求的低價位的農(nóng)家樂組合保單、適應(yīng)農(nóng)村中高收入水平農(nóng)戶需求的中等價位的新農(nóng)村組合保險產(chǎn)品、依據(jù)城鄉(xiāng)共用而設(shè)計的安心意外傷害定額保單等陸續(xù)出臺。正是從農(nóng)民的需求出發(fā)，細(xì)化保險消費需求，才讓農(nóng)業(yè)保險有了發(fā)展的空間。