保險公司：重啟巨災保險

　　目前，國內巨災保險領域較低的保險滲透率是各商業保險公司憧憬的市場空間所在。在明朗化的國家政策和提高了的巨災風險預警評估技術下，商業保險公司的巨災保險計劃紛紛出爐。

　　比較目前可以獲得的商業保險公司巨災保險計劃，以及各研究機構、研究學者關于巨災保險的建議方案，進入實質性重啟階段的巨災風險計劃被看做一個全社會參與的風險共同分擔計劃。計劃的中心是建立一個與傳統保險類型相類似的商業保險，包括投保人和商業保險公司，以及雙方經過博弈制定的巨災保險合同。同時，基于已經成熟的巨災保險國際經驗（如美國、日本、新西蘭）以及我國巨災保險市場的發展現狀，在巨災保險體系中引入再保險（特別是實力雄厚的國際再保險公司）、資本市場（如發行巨災債券）顯得非常必要。

　　在這樣的風險共同分擔計劃中，政府的角色被形容為“保險公司的最后屏障”。在巨災保險系統中，政府應作為最后再保險人，為法定巨災保險兜底，以在商業保險公司損失慘重時給予一定的財政補償，從而使再保險公司能夠在應對巨災風險后實現可持續發展。同時，政府作為巨災保險政策和規章制度的制定者，需要對自然災害的

　　在這樣的計劃中，“保費”和“費率”是各商業保險公司關注的焦點。關于保費，目前的共識是，保費由“系統”決定，這一系統涵蓋了平均損失負擔、管理和資產成本消耗等，并已建構起相對成熟的保費盈利模式。而在可供參考的“卡特里娜”颶風等巨災保險參與重建的案例中，保費費率“水漲船高”的普遍現象讓商業公司盈利的信心更加充足。

　　2006年巨災當前，即使面對日益復雜和巨大的巨災損害和保費賠償，商業保險公司仍然表現得充滿信心。中國人民保險公司執行副總裁王和近日發表觀點認為，在其他各方共同積極參與下，商業保險公司特別要重視巨災保險的基礎性研究，探索巨災保險的產品創新，以及渠道、服務、經營模式等創新，再進一步借力再保險和巨災債券等，巨災保險市場的健康發展是可以期待的。