■實(shí)習(xí)生李鵬

　　2006年，巨災(zāi)迭生。5月中旬，今年第1號(hào)臺(tái)風(fēng)“珍珠”就登陸東南沿海地區(qū)，時(shí)間之早歷史罕見(jiàn)；7月14日開(kāi)始，第4號(hào)強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“碧利斯”催發(fā)了湖南東南部、廣東北部的特大暴雨，湘江、北江發(fā)生特大洪水；7月22日，云南省昭通市鹽津縣發(fā)生5．1級(jí)地震，并發(fā)山體滑落；同時(shí)段里，臺(tái)風(fēng)“格美”、“派比安”接踵而至，橫掃安徽、福建、江西、湖南、廣東等省。“桑美”與“寶霞”目前也正在橫掃東南沿海富庶經(jīng)濟(jì)帶。

　　根據(jù)民政部國(guó)家減災(zāi)中心最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至8月13日23時(shí)，僅超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“桑美”就造成浙江、

福建、江西、湖北等四省592萬(wàn)人受災(zāi)，因?yàn)?zāi)死亡213人，失蹤160人，緊急轉(zhuǎn)移安置174．6萬(wàn)人；倒塌房屋6．1萬(wàn)間，損壞房屋37．1萬(wàn)間；因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失116．6億元。另?yè)?jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)巨災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失累計(jì)已超過(guò)1000億元。

　　在一組組龐大數(shù)字后面，是災(zāi)區(qū)交通、通訊、電力、供水、水利等基礎(chǔ)設(shè)施受到無(wú)法進(jìn)行數(shù)量統(tǒng)計(jì)的破壞，這不但影響了災(zāi)區(qū)當(dāng)下的生活安排，對(duì)災(zāi)后重建的制約亦異常深遠(yuǎn)。

　　我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高。在各類自然災(zāi)害中，臺(tái)風(fēng)、

地震和洪水造成的損失最為嚴(yán)重，所造成的損失占到損失總量的80％～90％。并且，伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速增長(zhǎng)和全球大環(huán)境下自然災(zāi)害發(fā)生頻率的升高，造成的經(jīng)濟(jì)損失呈明顯上升趨勢(shì)。

　　國(guó)家減災(zāi)中心主任、民政部救災(zāi)救濟(jì)司司長(zhǎng)王振耀，前不久對(duì)媒體有這樣的發(fā)言：相比當(dāng)下抗擊巨災(zāi)的艱難工作，“減災(zāi)是一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)”。減災(zāi)包括的災(zāi)后重建和災(zāi)害應(yīng)急管理這兩個(gè)課題，在臺(tái)風(fēng)、地震、洪水等巨災(zāi)面前顯得異常艱巨。于是，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主體的巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)入了各界視野。

　　減災(zāi)體系：巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位

　　“桑美”肆虐之時(shí)，今年巨災(zāi)的減災(zāi)工程已經(jīng)全面展開(kāi)。自災(zāi)情發(fā)生以來(lái)，從中央到地方，以民政部門(mén)為主導(dǎo)、聯(lián)合了防汛、氣象、衛(wèi)生、地震、水利、農(nóng)業(yè)、發(fā)改委、財(cái)政、交通等部門(mén)的救災(zāi)工作組深入災(zāi)區(qū)，指揮災(zāi)害應(yīng)急和災(zāi)后重建工作。各級(jí)財(cái)政下?lián)艿膽?yīng)急資金陸續(xù)到位，救援物資大量運(yùn)往災(zāi)區(qū)，應(yīng)急預(yù)案正在逐步實(shí)施。

　　與此同時(shí)，社會(huì)救助體系高速運(yùn)作起來(lái)。社會(huì)各界捐助的善款不斷涌入慈善賬戶或直抵災(zāi)區(qū)，中國(guó)紅十字會(huì)、民間非政府組織、社會(huì)知名人士等多方籌措的救援物資及時(shí)發(fā)放到了災(zāi)民手中，1998年大洪水時(shí)全國(guó)人民救助災(zāi)區(qū)的場(chǎng)面再次出現(xiàn)。在政府和民間組織的努力下，廣大受災(zāi)地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)了“有飯吃、有房住、有病能醫(yī)治”。比如，云南省昭通市已制定、實(shí)施遇難者家庭每人1000元喪葬費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼方案。

　　但是，目前我國(guó)減災(zāi)體系中的災(zāi)害應(yīng)急管理，主要工作由民政、地震、防汛抗旱等政府部門(mén)承擔(dān)，災(zāi)前的民眾參與和商業(yè)保險(xiǎn)保障幾乎處于“停滯”狀態(tài)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)后的災(zāi)區(qū)重建基本靠政府補(bǔ)貼和社會(huì)捐贈(zèng)，主要用于解決公共設(shè)施和最困難群體的住房恢復(fù)重建，一般公眾和企業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失常常是“聽(tīng)天由命”。

　　前不久，北京師范大學(xué)災(zāi)害與公共安全研究所赴湖南災(zāi)區(qū)的田野調(diào)查證實(shí)了這樣的現(xiàn)實(shí)狀況：在災(zāi)后重建中，政府財(cái)政承擔(dān)了最主要的賑災(zāi)重建任務(wù)，卻造成突發(fā)性財(cái)政負(fù)擔(dān)，兼顧全局難度很大，風(fēng)險(xiǎn)管理成本和能力接受了嚴(yán)重考驗(yàn)；社會(huì)捐贈(zèng)所能承擔(dān)的任務(wù)有限且具有隨機(jī)性，兩者合力也只能解決吃飯、喝水、應(yīng)急醫(yī)療等最基本的重建任務(wù)。

　　另?yè)?jù)中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在我國(guó)，由地震災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失中，保險(xiǎn)公司通過(guò)支付保費(fèi)承擔(dān)的損失不超過(guò)5％，剩余的95％都要由個(gè)人（家庭）承擔(dān)。與此形成對(duì)比的是，去年8月底美國(guó)“卡特里娜”颶風(fēng)過(guò)后的災(zāi)后重建，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)了250億美元的經(jīng)濟(jì)損失（根據(jù)美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案公司的估測(cè)）；在日本，政府主導(dǎo)下建立的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)體系也運(yùn)作多年，這讓時(shí)常面對(duì)地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的日本國(guó)民具備了較強(qiáng)的減災(zāi)自救能力。

　　我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)并不是完全空白的。自20年前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始市場(chǎng)化改革以來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)公司就開(kāi)展了巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)——主要是地震保險(xiǎn)。但因?yàn)榫逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)的集中性和損失的巨大性，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)一直采取的是“謹(jǐn)慎”的承保策略。就地震保險(xiǎn)而言，1996年一度暫停；當(dāng)前雖有商業(yè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始試水企業(yè)地震財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但是，家庭地震財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺失。“謹(jǐn)慎”承保策略下的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)整體上處于暫停的狀態(tài)。

　　由于巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防范和減災(zāi)的突出作用，成為了各方奔走的主要?jiǎng)恿Α＞逓?zāi)保險(xiǎn)首先保護(hù)了個(gè)人和商業(yè)免受或降低財(cái)產(chǎn)損失，通過(guò)災(zāi)前和災(zāi)后的籌措資金，增強(qiáng)受災(zāi)個(gè)體對(duì)災(zāi)害的緩解和預(yù)防。巨災(zāi)保險(xiǎn)還被形容為巨災(zāi)后經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的“發(fā)動(dòng)機(jī)”，通過(guò)事先開(kāi)通的資金流入渠道，實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)之后全社會(huì)財(cái)務(wù)的迅速?gòu)?fù)蘇。

　　2006年，巨災(zāi)為巨災(zāi)保險(xiǎn)的重啟提供了各方認(rèn)同的機(jī)遇。

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