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記者 方華
對(duì)處于初期發(fā)展階段的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言，自主創(chuàng)新確實(shí)是一個(gè)較為沉重的命題。針對(duì)與國(guó)外完全不同的市場(chǎng)、制度和法律環(huán)境，保險(xiǎn)作為“舶來品”能否贏得市場(chǎng)，在很大程度上取決于如何針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的特殊性和消費(fèi)者需求進(jìn)行“本土化”的取舍。因此“本土化”的取舍，就是另一種意義上的創(chuàng)新。
“選得好，就會(huì)打開一片市場(chǎng)。”中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司(簡(jiǎn)稱“人保健康”)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)張劍敏稱，在倡導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新的今天，不論各國(guó)國(guó)情如何不同，保險(xiǎn)都是必需品，但同時(shí)作為“舶來品”，和國(guó)外一百多年的發(fā)展歷史相比，我們還是一名初學(xué)者，既然現(xiàn)有的各類產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷模式和經(jīng)營(yíng)理念，都能從國(guó)外找到原型和依據(jù)，能否贏得市場(chǎng)就取決于如何針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的特殊性和消費(fèi)者需求進(jìn)行“本土化”的取舍。
“但取舍得是否合理、可行，往往需要以時(shí)間來證明。”太平人壽保險(xiǎn)有限公司有關(guān)人士說，哪些產(chǎn)品和條款對(duì)中國(guó)市場(chǎng)適用，哪些不適用，嚴(yán)格來說，需要以中國(guó)自己的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作參考，“但這方面的積累顯然還不夠。”
而一直備受關(guān)注的重大疾病行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義即將發(fā)布的消息，又再次提示人們，在自主創(chuàng)新的潮流中，制度的創(chuàng)新抑或完善，正在同步跟進(jìn)，盡管這需要以時(shí)間為代價(jià)。
產(chǎn)品無形：最先進(jìn)的未必適用
“作為一種服務(wù)性產(chǎn)品，壽險(xiǎn)不同于一般的制造業(yè)，和有形的產(chǎn)品如電腦不同，并不是放在哪里都適用，完全照搬肯定行不通。”張劍敏稱，正因?yàn)榻?jīng)濟(jì)體制、社會(huì)醫(yī)療保障制度、人文環(huán)境、生活習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)收入等因素存在差異，公司對(duì)不久前從歐美等國(guó)引進(jìn)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)進(jìn)行了有針對(duì)性的取舍。
“在社會(huì)化護(hù)理機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)、公眾也有選擇意愿的情況下，國(guó)外50%到60%以上的老人通常去專業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)、護(hù)理院和托老院進(jìn)行護(hù)理，產(chǎn)生的費(fèi)用投保人可在一定范圍內(nèi)獲得補(bǔ)償，即保險(xiǎn)金額的賠付和實(shí)際支出的護(hù)理費(fèi)用相掛鉤。”據(jù)張劍敏介紹，在我國(guó)，一方面缺少專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)和規(guī)范的護(hù)理價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，另一方面由于中國(guó)傳統(tǒng)的孝道觀念，大部分老人采取家庭護(hù)理的方式，因此公司開發(fā)了適合中國(guó)國(guó)情、在美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)初期市場(chǎng)常見的“約定給付型”產(chǎn)品，即每年按總保額的一定比例給付固定額度的保險(xiǎn)金，而不是國(guó)外目前常用的“費(fèi)用補(bǔ)償型”。
“最先進(jìn)的未必適用。”張劍敏稱，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品無形、理賠不確定性等特點(diǎn)決定公司需要根據(jù)國(guó)情采取應(yīng)對(duì)措施，即使國(guó)外更高級(jí)的賠付模式，如投保人可直接到保險(xiǎn)公司開設(shè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)接受治療，無需交納現(xiàn)金，在我國(guó)目前政策不允許、保險(xiǎn)資金運(yùn)用尚未完全放開的情況下，也不可能去嘗試。
另一個(gè)特別的現(xiàn)象是，中國(guó)人看重的家庭觀念和子女教育問題，使得國(guó)外一些并不熱賣、甚而稀少的險(xiǎn)種，在國(guó)內(nèi)頗受歡迎。據(jù)深圳市保監(jiān)局有關(guān)人士介紹，在我國(guó)帶有儲(chǔ)蓄、分紅功能的少兒保險(xiǎn)、少兒教育年金的市場(chǎng)份額相當(dāng)大。“這種情況在國(guó)外并不多見，一方面由于國(guó)外社會(huì)醫(yī)療保障體系和教育體制相對(duì)完善，另外東西方的觀念也存在差異。”
率先在2002年推出綜合家庭保障計(jì)劃———“一張保單保全家”的泰康人壽保險(xiǎn)公司，及時(shí)捕捉住了當(dāng)時(shí)國(guó)人的家庭價(jià)值觀、現(xiàn)代生活觀和消費(fèi)觀，以滿足不同家庭在保障、教育、大病、理財(cái)、養(yǎng)老等方面的綜合需求。經(jīng)2003年、2005年兩次全面升級(jí)后，目前，“愛家之約(2005)”已經(jīng)包含了21個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并可根據(jù)客戶的實(shí)際需求自由組合，猶如“保險(xiǎn)超市”，這也成為泰康人壽一款最成功的產(chǎn)品創(chuàng)新典型。
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