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7月1日起，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）將正式實(shí)施，屆時(shí)，我國將步入一個(gè)全新的“交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)代”。不管是行人、車主、保險(xiǎn)公司還是監(jiān)管層都面臨著一個(gè)全新的考驗(yàn)。
8700萬機(jī)動(dòng)車
將投“交強(qiáng)險(xiǎn)”
根據(jù)“道交法”規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。目前全國共有機(jī)動(dòng)車1.33億輛，而投保了商業(yè)三者險(xiǎn)的車輛只有4600萬輛，投保率只有35%左右。這就意味著，7月1日后，將有8700萬輛機(jī)動(dòng)車需要投保交強(qiáng)險(xiǎn)。
另一組數(shù)據(jù)顯示，近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，機(jī)動(dòng)車、駕駛員數(shù)量以及道路交通流量大幅增加，道路交通壓力日益增長，道路交通安全成為全社會(huì)關(guān)注的突出問題之一。統(tǒng)計(jì)顯示，2005年全國共發(fā)生道路交通事故45萬余起，造成98738人死亡、47萬人受傷，死亡人數(shù)約占我國各類重特大安全事故死亡總數(shù)的3/4，直接財(cái)產(chǎn)損失18.8億元。
假如8700萬機(jī)動(dòng)車都按規(guī)定投保了“交強(qiáng)險(xiǎn)”，這對(duì)路上的廣大行人來說無疑是個(gè)大好消息。因?yàn)閷?shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度，首要目標(biāo)就是通過國家法律強(qiáng)制手段，提高機(jī)動(dòng)車第三方責(zé)任險(xiǎn)的覆蓋面，保證交通事故中受害人最大可能地獲得及時(shí)的基本保障。
投保篇
只須投保一份“交強(qiáng)險(xiǎn)”
投保須知：首先，投保人可自主選擇具備從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司投保，公司不得拒絕或拖延承保。目前國內(nèi)22家中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均獲準(zhǔn)交強(qiáng)險(xiǎn)資格。每輛機(jī)動(dòng)車只須投保一份交強(qiáng)險(xiǎn)。投保時(shí)應(yīng)如實(shí)填寫保單，并提供行駛證和駕駛證復(fù)印件。
簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同及提出附加其他條件的要求。投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)，也不得在保險(xiǎn)條款和費(fèi)率之外，向公司提出附加其他條件的要求；保險(xiǎn)公司不得解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同(投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外)。交強(qiáng)險(xiǎn)合同期滿，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)續(xù)保，并提供上一年度的保險(xiǎn)單。
商報(bào)提醒：保單未到期的車主，可以先不用考慮上交強(qiáng)險(xiǎn)，但7月1日出門時(shí)最好攜帶商業(yè)三者險(xiǎn)保單正本，以便警察檢查時(shí)用。如果忘帶保單，會(huì)被交管部門扣車罰款。如果是根本沒有投保或保險(xiǎn)已到期、沒有投交強(qiáng)險(xiǎn)的，還將處以200元至800元的罰款。
不少投保人擔(dān)心交強(qiáng)險(xiǎn)推出后，加上需要購買的商業(yè)三者險(xiǎn)，其成本會(huì)大大高于現(xiàn)有的商業(yè)三者險(xiǎn)。因此，一些投保人搶先更換保單，將一些7月1日后才到期的保單提前解除合同，并在7月1日前購買新的保單。這樣，可將購買交強(qiáng)險(xiǎn)和新商業(yè)三者險(xiǎn)推后1年。保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)此現(xiàn)象并不鼓勵(lì)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)不同，消費(fèi)者購買后的受益保障情況還沒有事實(shí)為依據(jù)。
理賠篇 發(fā)生交通事故及時(shí)通知保險(xiǎn)公司
理賠須知：被保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故的，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請(qǐng)之日起1日內(nèi)，書面告知被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任做出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人。對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險(xiǎn)金。
商報(bào)提醒：一旦交通事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場查勘和事故調(diào)查。發(fā)生與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)公司。
另外，并不是任何情況下都能由保險(xiǎn)公司墊付搶救費(fèi)用，只有在特殊情況下保險(xiǎn)公司才墊搶救費(fèi)。如駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或醉酒的、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的、被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的，墊付的費(fèi)用限額為8000元。對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用保險(xiǎn)公司有權(quán)向致害人追償。
“交強(qiáng)險(xiǎn)”如何與商業(yè)三者險(xiǎn)搭配？
車主須知：商業(yè)三者險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額分幾個(gè)檔次：5萬、10萬、20萬、50萬、100萬、100萬元以上。由被保險(xiǎn)人自愿選擇投保。從7月1日起，各家保險(xiǎn)公司的商業(yè)三者險(xiǎn)也將使用統(tǒng)一條款和統(tǒng)一費(fèi)率。
保險(xiǎn)專家表示，車主如果希望自己的機(jī)動(dòng)車得到更好的保障，不管有無交強(qiáng)險(xiǎn)，都應(yīng)補(bǔ)充商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。一般的大交通事故賠付金額都在20萬元以上，如果只有5萬元保額則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。由于強(qiáng)制三者險(xiǎn)將實(shí)行固定費(fèi)率、固定保額，對(duì)那些高風(fēng)險(xiǎn)人群，選擇20萬元或以上的三者險(xiǎn)是必不可少的。
商報(bào)提醒：車主不要盲目續(xù)保商業(yè)三者險(xiǎn)。按照規(guī)定，7月1日前已購買商業(yè)三者險(xiǎn)且保單尚未到期的，原保單繼續(xù)有效，車主可在期滿后再續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)。于是，近期有部分車主提前續(xù)保商業(yè)三者險(xiǎn)，以延緩?fù)侗＝粡?qiáng)險(xiǎn)的時(shí)間。對(duì)此，只有7月1日之前已經(jīng)購買、并于7月1日之前生效的商業(yè)三者險(xiǎn)保單才繼續(xù)生效；如果續(xù)保保單7月1日之后才生效，車主仍需要投保交強(qiáng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)人士表示，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)有本質(zhì)區(qū)別，不能簡單比較，建議車主及時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。
商報(bào)鏈接
走出“交強(qiáng)險(xiǎn)”三大誤區(qū)
誤區(qū)一
無過錯(cuò)責(zé)任=大家都有責(zé)任
無責(zé)賠償是交強(qiáng)險(xiǎn)模式跟當(dāng)前商業(yè)三者險(xiǎn)的最大差別。車主林先生開始擔(dān)憂了，如今存在無責(zé)賠償，沒有責(zé)任的車主會(huì)不會(huì)跟負(fù)全責(zé)的車輛一起被列入“黑名單”。
對(duì)此，多家保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人表示，如果司機(jī)在交通事故中無過錯(cuò)，保險(xiǎn)費(fèi)率幅度是不以肇事次數(shù)為基準(zhǔn)的，“將無責(zé)列入考察范圍是偏離現(xiàn)實(shí)的，保險(xiǎn)公司不可能那么操作”。
誤區(qū)二
理賠限額等于理賠額
不少車主提出，如果機(jī)動(dòng)車撞到路邊的行人或物，交強(qiáng)險(xiǎn)怎么理賠？一家保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，如果事故中所有受害人的分項(xiàng)核定損失之和在交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額之內(nèi)的，按實(shí)際損失計(jì)算賠償；總和超過限額的，則按分項(xiàng)賠償限額計(jì)算賠償。
如果多輛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車碰撞非機(jī)動(dòng)車或行人的，各被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)人分別在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。其中，如果交通管理部門未確定各機(jī)動(dòng)車的責(zé)任，相關(guān)保險(xiǎn)公司平均分?jǐn)偸芎θ说母鞣猪?xiàng)損失。
誤區(qū)三
故意制造事故也獲賠付
投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，并不意味著在交通事故中，受害人受到的任何損失都能得到全部賠償。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，但是，如果道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司則不予賠償。
“交強(qiáng)險(xiǎn)”
摸著石頭過河
在保險(xiǎn)公司的焦急等待和盼望中，交強(qiáng)險(xiǎn)終于要落地了！但這個(gè)難產(chǎn)兩年多的“嬰兒”究竟將來會(huì)長成什么樣子，誰心里都沒底。一個(gè)新生事物的成長總是要經(jīng)歷諸多考驗(yàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)也不例外。
目前國外大多數(shù)國家實(shí)行的是過錯(cuò)責(zé)任賠償制，我國是世界上惟一實(shí)行無責(zé)賠償制度的國家，這無疑是一大進(jìn)步，但不少業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，這步子跨得太大，這條規(guī)定有點(diǎn)超乎國情。
對(duì)于“不虧不盈”原則，業(yè)內(nèi)更是有諸多微詞。因?yàn)椤安挥惶潯辈⒉坏扔跓o利可圖。結(jié)果可以是“不盈不虧”，但中間的經(jīng)營成本卻有調(diào)控空間。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，三者險(xiǎn)被強(qiáng)行分出一塊交強(qiáng)險(xiǎn)后，其盈利的“戰(zhàn)場”依然在三者險(xiǎn)業(yè)務(wù)上。保險(xiǎn)公司怎么實(shí)現(xiàn)其商業(yè)利益最大化？首先，保險(xiǎn)公司不可能經(jīng)營好交強(qiáng)險(xiǎn)，因?yàn)槿绻粡?qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營得很好，則必然遏制其三者險(xiǎn)等盈利業(yè)務(wù)。所以，今后交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率逐漸提高，服務(wù)質(zhì)量不高等情況恐怕難以避免。其次，三者險(xiǎn)經(jīng)營層面的總體格局并未改變，為了提高三者險(xiǎn)對(duì)客戶的吸引力，不排除保險(xiǎn)公司在賠付中把交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付水平做到最大，從而壓低三者險(xiǎn)的價(jià)格以擴(kuò)大銷售。
對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)，車主還有重重疑慮。比如，交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為8000元，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)有意識(shí)地“不夠8000也要湊8000”？再比如，隨著交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場的沖擊，是否會(huì)出現(xiàn)一些渾水摸魚的黑中介？是否會(huì)讓造假者發(fā)現(xiàn)新目標(biāo)，使保險(xiǎn)秩序受到干擾呢？
一位保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士坦言，目前還無法斷定交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施是好還是壞，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營賠付率現(xiàn)在還無法確定。各家公司也都是在“摸著石頭過河”。
既然是“摸著石頭過河”，監(jiān)管層和保險(xiǎn)公司就需要做好一旦交強(qiáng)險(xiǎn)溺水的準(zhǔn)備；同時(shí)，我們也期待，政府能提供更多的公益投入，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的賠與賺很多時(shí)候也是很難說清的。
商報(bào)記者 張培娟/文
王曉瑩/圖
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